序

我们身为父母，孩子是世界上最珍贵的宝贝，我们想把世界上最好的给她，为她遮风挡雨，撑起一片晴空，我们最大的心愿就是希望她健康快乐的长大。

说到保障，其实我们才是孩子最大的保障，从科学配置保险来看，应该父母先有保障，在这不过多赘述，下面来讲讲成都小朋友的保险应该怎样配置？

先来说说我们成都小朋友才有的少儿互助金，虽然报销比例60%，但较其他少儿医保来说，已经报销得很高了。

少儿互助金就是小朋友的社保，是最基础的医疗保障福利，属于我们的社保体系，所以就有以下不足：

所以需要有商业险来补充。

接下来我们从3个方面来考虑小朋友的风险管理

一.意外风险

因小朋友生性活泼好动，基本没有风险意识，会有绊倒摔伤、被动物抓伤咬伤的风险。

所以需要配置意外险。如幼儿园学校要求的“学平险”即是意外险。包含意外伤害和意外医疗两部分。

二.健康风险

这也是我们父母最关心的，小朋友在成长阶段因身体机能发育都还不完全，发生重疾的几率较高，且治疗费用高，但是治愈率也很高。

那么我们在给孩子配置重疾险时应注意以下几点：

1.保额要高

较高的保额才能替我们分担我们在抚养责任重大期的责任风险。

推荐定期返还型重疾险。

理由：

在保费相同的情况下，保阶段（一般30年）比保终身的保额更高

举个例：

30多年前我们也是孩子，如果那时我们有重疾险的话，麻疹、水痘这些严重威胁我们生命的疾病一定会纳入重大疾病范畴。但是现在的孩子只需接种疫苗。

再来看03年的非典和现在的新冠，这在以前都是我们闻所未闻的新型重疾。

我们看到，过去旧的重疾已经逐渐不重，而新的重疾又不断出现。

试想一下，现在一份保孩子终身的重疾保单，在未来长达近百年的时间里，能够覆盖那时的重大疾病范围吗？

或许未来我们的社保目录可报药品涵盖得更多，没有报销比例了呢？这些都是未知的。

保险应按需配置，所以在孩子长大成人后，她完全可以根据她当时的实际情况来配置她所需的保险。

2.一定要有少儿特定重疾

没有少儿特定重疾的少儿重疾险都是耍流氓。现在的重疾险既保成人也保小孩，重疾种类却是一样的。但是不同年龄阶段发生不同疾病的概率却是不一样的。

举个例：

一个60岁的老年人和一个6岁的小孩，发生肺癌的概率肯定是老年人更高，而发生白血病的概率小孩会更高。

所以，重疾险里一定要有针对性强且易高发的少儿特定重疾来为孩子保驾护航。

3.轻度重疾

较重疾而言，轻度重疾更易高发，有了轻度重疾，就算未达到合同约定的重疾保额赔付，也会有一定比例的保额赔付，可赔付几次，且不影响重疾的保额。这样，我们的保障范围就更广更全。

4.保费双豁免

豁免 名词解释：指在合同规定缴费期内，投保人或被保人达到某些特定情况，投保人不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

如发生轻度重疾，赔付后，不再缴纳后续保费，重疾保额不变，保险合同继续有效。

因这份保险是父母在给孩子缴费，在发生极端情况下也能保证此保单的持续有效。

三.医疗风险

上面提到，我们的少儿互助金仍有不足，需要配置可100%报销（含自费）的商业医疗险来补充。

建议购买专为小朋友设计的医疗卡，不推荐百万医疗。

理由：

从理赔数据看，小朋友因感冒发烧等入院的情况居多，且花费不大，百万医疗无法解决小病全额报销问题。

以上就是我们在给小朋友配置保险时需要考虑的三个方面。

总体来说，保险就是服务于我们家庭的，我们要根据自己的需求来选择产品，而不是让产品强加于我们。

保险的作用只有八个字：

拿走担忧！

完成心愿！

帮您解决了问题，适合您的，才是好的！

希望此文能对各位家长有所帮助。码字不易，如果您觉得有用，请点赞转发！让更多的家长朋友能够了解。谢谢！