摘要：其实，成年人都需要一份定期寿险，你可能很难理解，定期寿险保死不保生，活着的人用不到，为什么要买它？中国人讲究个责任和爱心，虽然我们用不到，但是可以给到我们爱的人，尤其是背负百万负债的家庭，人总有一天要去见马克思，为什么不能在临走前，给家人留下一份爱，而不是债呢？

目录

一、寿险的分类

寿险按照保障期限可以分为定期寿险和终身寿险。

1、定期人寿

定期寿险是以被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费。

定期寿险按照保险金额在整个保险期间是否发生变化,将其分为定额定期寿险、减额定期寿险和递增定期寿险三种。

①定额定期寿险：大多数定期寿险属于定额定期寿险。是指保额在整个保险期间都保持不变。

例如，小王投保了一份保额为100万元的30年期定额定期寿险，如果小王在未来30年内任意时间死亡，且保单仍然属于有效保单，则保单受益人将获取100万元的死亡赔偿金。市面在售的主流产品都是这种。

②减额定期寿险：减额定期寿险的保额和保费会随着保障时间而递减，被保人在享受保障的同时也能减轻保费压力。

特别适合前期经济压力比较大的家庭。房贷车贷和教育支出会导致家庭经济压力变大，万一家庭经济支柱发生意外，减额定期寿险就是一个很好的选择，越到后期对它的需求会越来越低，保额和保费随之减少。

但是现场市面在售的产品不多。

③递增定期寿险：递增定期寿险规定一个初始的保额，然后在整个保险期间按照约定的时间间隔递增。

例如，初定的保额为10万元，然后按约定的比例递增（5%）。保费一般随保额的增加而增加，但保单所有人通常有权在任何时候固定递增定期寿险的保险金额。

2、终身人寿

终身人寿保险是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。

由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给受益人。终身保险保障期为终身，故其费率高于定期保险，并有储蓄的功能。

终身寿险按照保险金额在整个保险期间是否发生变化，又可以将其分为定额终身寿险、增额终身寿险两种。

①定额终身寿险，又叫“杠杆型’终身寿险,是在投保时就约定了保额，并且保额终身不变。定额终身寿险的保障性会更强一些，因为保额确定，既不会增加也不会减少。

②增额终身寿险，是指保额会慢慢增长，刚开始保额都比较低，基本上和自己交的保费差不多，以后每年的保额会按照一定的利率慢慢增加；

所以，增额终身寿险的理财作用更大，更适合用来做财富保值。保障的作用会弱化一些，因为身故的保额是不确定的，只有保的越久，保额才越高。

增额终身寿险的重要特点是钱可以在身前用，作为孩子的教育金储备，也可以做我们的养老金规划，还可以给不确定的未来提供确定的现金流保障。

二、为什么需要购买定期寿险？

从上面的定义可以看出，定期寿险是一款纯粹意义上的身故保险，保障责任非常简单，只有身故和全残；在约定期限内，不论什么原因（除免责条款之外）发生了约定风险，保险公司都会按照合同约定，确定性的给到受益人投保的保额，是一种真正意义上的风险转嫁工具。

对于身上背负百万债务的人群，如果突然发生了极端风险，不做任何规划的话，那留给家人的除了“失去亲人的”痛苦以外，还要考虑以后的房贷、车贷、孩子上学费用，和老人的养老费用，未来的日子将彻底被一场灾难所改变。

相反，如果拥有一份定期寿险，就能替我们扛起这份责任，获赔的保险金可以帮助家庭渡过上述经济难关。

三、定期寿险适合的人群

四、如何选择定期寿险？

1、注意保额和保障期限

定期寿险的主要保障就体现在保额上面，保额怎么定呢？一般来说，寿险保障的是退休前要承担的家庭经济开支费用，包括家庭负债，像房贷、车贷等，孩子的教育费用和父母的养老费用，和家庭每年的生活支出，一般按照未来10年需要的费用准备。

比如，房贷50万，车贷20万，孩子的教育费每年3万，10年就是30万，父母养老每年给2万，10年就是20万，家庭每年的生活支出8万，10年就是80万，那么寿险的总额度就是50+20+30+20+80万=200万。

保障期限一般设置到退休年龄，因为退休后就不再承担家庭经济责任，再买寿险就没有必要了。

2、健康告知

寿险也是要对健康有要求的，尽量选择健康告知少的产品，但是每家产品问询的问题是不一样，有的产品对肺结节是要求严格，有的产品不问询肺结节，可以正常投保；投保时一定要看清楚。

3、等待期

尽量选择等待期短的，多数产品等待期都是90天，也有180天的，还有0等待期的。

4、免责条款

免责条款说的是出了风险后保险公司不赔的情况，当然是越少越好，目前市面上免责条款最少的就只有三条，比如华贵大麦定寿，长生一号等，只有“故意杀害，故意犯罪，两年内自杀”这三条；

其他情况，包括战争、暴乱、核辐射等等统统都可以赔付。

5、职业是否符合要求

定寿产品一般都会对高危职业做限制投保要求，因为不同职业所带来的风险对理赔的概率是不一样的。

包括对不同人员做的保额限制，比如退休人员，无业人员，家庭主妇等，只允许购买较低的保额。

6、保费

如果上述几个方面都关注到了，那就要在同等条件下，选择保费最低的产品。

五、2023值得推荐定期寿险，这7款！详细测评

大麦2022、臻爱2022、定海柱2号、壹米定期（擎天柱7号）、大麦兜来保、长生一号、大麦甜蜜家2022

1、看一下每款产品的各自亮点

1）从保费看，最低三款：定海柱2号最低

大麦2022

臻爱2022

定海柱2号

特点：

大麦2022，核保宽松，且保障期选择多，最短可保10年，免责条款属于最宽松的；

臻爱2022优势是不问年收入，而大麦2022和定海柱2号则对年收入要求20倍以内，

打个比方，想投保100万保额，要求年收入5万以上才行（无须提供收入证明，只需如实回答）；

定海柱2号虽然价格低，但对健康要求严格，比如甲状腺结节、乳腺结节都不一定能投保；

另外是免责比较多（酒驾/无牌/无证驾驶出险明确不赔）。

2）核保最宽松的三款产品

擎天柱7号

大麦兜来保

长生一号

特点：

国富擎天柱，核保宽松，肺结节、大三阳、等异常可直接投保，而三高、抑郁症、心脏病等有机会承保。

而长生一号，不仅核保宽松，还没有等待期，也就是今天投保，明天全面生效。

壹米定期（擎天柱7号）是保费便宜，最高可投保400万保额，是七款里最高的；

大麦兜来保，三款里核保最宽松（宽松中的宽松），比如高血压、糖尿病、患过甲状腺癌也有机会上车。

3）夫妻版

大麦甜蜜家2022，夫妻投保，可优先考虑大麦甜蜜家2022，夫妻共保（互为投保人）比分开各自买，多了保费豁免功能，假如夫妻双方一方出险，另一方剩余保费不用交。保障继续；假如夫妻因同一意外事故身故或全残，赔偿200%保额。

另外保费会相对同公司的大麦2022便宜一点点。

2、7款到底要怎么选？

假如预算不高，就在大麦2022、臻爱2022和定海柱2号里选：

保费地板价：定海柱2号

健康告知过不了，选：大麦2022

收入告知不符合，选：臻爱2022

2）看身体情况

假如担心身体情况不好，要找核保宽松的，就在长生一号、擎天柱7号和大麦兜来保里选：

核保最宽松：大麦兜来保

投保额度高：国富擎天柱7号

无等待期、免责条款少：长生一号

夫妻投保，可以考虑一份保单夫妻共保：大麦甜蜜家2022

今天分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，我不知道的，也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长。

保险不改变生活，但可以让生活不改变！

关于作者

在文章展开之前，先简单介绍一下自己，我是一个在地产做了20年，于地产进入黑铁时代之际，转行进入了保险经纪行业，所以，对于我这个喜欢坚持长期主义的人来说，非常看好这个行业，确切地说是特别喜欢保险经纪人这份职业。因为这份职业，代表的是消费者的利益，是完全站在消费者的角度，根据消费者自身需求来精选产品；我们不为任何一家保险公司站台，不是传统意义上的保险代理人。希望我能在这个行业，实现我的终极梦想，做好大家身边专业有温度的保险经纪人！

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