有些人无法在银行贷款，比如农民群众、创业大学生、个体工商户等，如果他们没有商品房的房产证，没有五险一金，没有银行工资流水，虽然他们有宅基地，有收入，但是他们能提供的还款凭证在银行看来是不够稳妥的，很大概率是不能通过银行的贷款手续的。

在银行，还款能力和还款意愿都是通过纸面手续反映出来的，最终，银行会通过这些收集来的数据和材料来综合评定一个人在银行贷款系统的综合评分，根据综合评分来批款。

这也是为什么贷款难以贷给底层真正需要资金的人，而往往给了可能不需要资金的国企和公务员，因为他们无法提供所谓的手续，就无法贷款。

“政银担”体系建设

随着贷款市场的需求量迅速发展，银行为了降低风险跟一些保险公司合作，开发了信用贷款保险，也就是客户在保险公司投保这类保险，保险公司给做担保，向银行贷款，倘若无法偿还贷款，保险公司就需要进行全额赔付给银行，再由保险公司进行追回贷款，至于保险公司通过何种方式，就不是银行的问题了。

通过使银行充分对保险担保公司贷后管理和贷款保全方面的规范和高效运营，一些合作银行把贷后催收、贷款资产处置外包给这些保险担保公司，对双方都取得了比较好的合作效果。

担保行业发展至今，在国家、政府和相关部门的牵头下，形成“政银担”体系，全面服务银行无法触达的个人、小微以及个体工商户等长尾人群，三方合作，共担风险，互利共赢。

贷款担保公司是一种“金融中介”，主要为中小企业提供贷款、融资租赁及其他经济合同的担保。个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方(担保公司或资质好的个人)为其做担保。

担保公司会根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用。

银行发放贷款的同时为了降低贷后风险以及更好地管理贷后客户，于是选择跟担保公司合作。

哪些情况下贷款需要担保

到银行贷款，不一定都需要担保人或者担保公司。不过，在遇到以下几种情况的时候，往往要求借款企业找担保公司。

1、借款人缺少抵押物或者抵押物抵押价值不足时。如借款人想要借100万，但抵押物的评估价值只有80万元这样的情况;

2、借款人缺少财力证明的时候，如银行要求借款人开具的某些文件借款人没有开具的时候;

3、借款人资质条件不够好，如，借款人的征信记录里，曾经有过一次左右的逾期这样的情况。银行从风险方面考虑，会要求借款人找担保公司担保，将风险转移。

担保公司担保贷款的优势

1、放款快。因为有担保公司担保，银行承担的贷款风险就要低很多，所以放款速度较快，有时当天就能放款。

2、额度高。如果借款人直接向银行申请贷款，银行为了保障贷款顺利回收，会结合借款人的实际情况为其制定合理的贷款额度，但该额度一般都不高，如果找担保公司担保的话，可以大大提升贷款额度。

3、门槛低。一般来说，借款人在申请材料不齐全、不符合贷款机构要求等情况下都很难获贷，这时若有担保公司担保，阻碍相对较小。

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