关于车辆险的投保顺序思考及实务操作中重大交通事故形成巨额损失的案例分析:
保险合同属于非刚性需求商品，是唯一一种当有需求时再也购买不来的特殊商品，平时用不上，用时买不来。合适的保障已经成为现代家庭必不可少的理财和资产管理手段，同时保险合同是一种无形商品，它的价值体现在专业和服务上。
购买保险的目的首先考虑的是保障，其次才可以考虑的才是理财、养老和资产的传承。而保障又分为:首先考虑意外伤害的风险，意外伤害的风险具有突发性、不可控性、不可预知性。其次考虑的是重大疾病的风险，一个人身体健康，一辈子可能不患病，但绝不可能不发生意外伤害。
所有的保险合同中当数商业意外险和车辆商业险的第三者责任险最重要！！
假设没有足够的商业意外险或者车辆未投第三者责任险，假设发生重大意外伤害的风险或者发生致第三者重大伤害或身故的重大交通事故，须臾之间可能使数年甚至数十年、甚至一辈子的财产积累化为乌有！
案例一:20200303涉及到一级伤残的重大交通事故，肇事车辆仅投保车辆交强险，该事故除车辆险承保的紫金财险公司在交强险伤残项下赔付受害人11万元，治疗费用项下赔付1.1万元外，该事故于2020年7月4日在永济市人民法院开庭审理，判决肇事车辆司机赔偿受害人各项损失合计115万元……因肇事车辆司机无力赔偿，至今该事故无法执行……
案例二:2021年1月25日发生在山东省东营市利津县涉及到车辆损毁、二人重大伤害（致二人十级伤残）的重大交通事故，二人的治疗费用超过40万元，因错失道路救助基金垫付的时效垫付时间长达一年半，该事故于2022年7月份经司法程序处理判决肇事车辆方赔偿受害人各项损失合计120余万元……
案例三:2019年5月14日发生在北京市涉及到二人重大伤害（仅五日治疗费用约40万元，由道路救助基金垫付）抢救无效身故的重大交通事故，肇事车辆存在“无证、醉驾、逃逸”违法行为，致商业险无法理赔，该案例通过司法程序处理判决肇事车辆方赔偿受害人各项损失合计超过200万元……
案例四:2017年11月17日发生的一起致一级伤残的重大交通事故，2018年5月份司法程序判决肇事车辆赔偿受害人各项损失合计178万元，而肇事车辆的第三者责任险保额仅30万元……
案例五:2017年8月份发生在新疆自治区涉及到二人身故的重大交通事故，该事故经过司法程序判决肇事车辆方赔偿受害人各项损失合计134万元，而肇事车辆的第三者责任险保额仅30万元，肇事车辆方承担损失合计超过100万元……
案例六:2021月8月份发生的一起致三者一级伤残的重大交通事故，事故中车辆方负次要责任，即便如此，在肇事车辆承保公司交强险伤残项下赔付受害人18万元和治疗费用项下赔付1.8万元，该事故经过司法程序判决车辆方按照事故责任比例赔偿受害人其余损失部分金额超过30万元……
案例七:2022年4月3日发生在永济市市府西街致三者十级伤残的重大交通事故，肇事车辆负事故次要责任，除交强险赔付治疗费用项下1.8万元外，肇事车辆仍承担了治疗费用1.9万元……
案例八:2022年11月27日发生在永济市赵杏北雷达站丁字口涉及到三者身故的重大交通事故，尽管受害人已经71周岁高龄、负事故同等责任，车辆方在交强险身故项下赔偿受害人18万元外，仍承担了对受害人的赔偿15万元……
案例九:在处理2023年2月17日发生在万荣县光华乡育才中学附近涉及到三者身故的重大交通事故时，在万荣县交警大队偶遇2023年2月2日发生在万荣县幼儿园附近致三者身故的重大交通事故，罹难者年龄仅36周岁，发生事故时肇事车辆交强险及商业险处于脱保状态，该事故经过万荣县交警队人民司法调解委员会协议调解处理，肇事车辆赔偿受害人损失62万元，远远低于法定的赔偿标准……
以上案例中，除案例二足额投保了第三者责任险外，其余车辆均只投保了交强险或者商业险第三者责任险保额严重不足！！！
说多了都是泪！其实这只是众多的重大交通事故的冰山一角！频发的重大交通事故造成的巨额损失依然警醒不了麻木的梦中人，太多太多的车辆所有人或驾驶人总以为风险离自己很遥远，自己的驾驶水平有多好，把式有多高！其实，重大交通事故的发生并不会因“你”的驾龄有多长、把式有多高而不发生:
案例十:2021年4月30日发生在永济市永济北站附近致车辆损毁、致8人受伤（其中2人九级伤残）的重大交通事故，车辆驾驶人的驾龄在30年以上，30年期间未曾发生过任何交通事故，你说这驾驶水平如何，把式有多高，重大交通事故应该不会发生？？？？
案例十一:2017年2月份发生的一起涉及到一级伤残的重大交通事故，受害人存活十个月后身故，肇事车辆的第三者责任险保额仅为30万元……
案例十二:2017年5月20日发生的一起致二人重大伤害的重大交通事故仅一个月时间，二人的治疗费用超过50万元，且不说后期的伤残金、误工费、护理费、营养费……该肇事车辆第三者责任险保额为50万元……
案例十三:20190319发生在永济市柳园附近涉及到三者十级伤残的重大交通事故，肇事车辆在交强险治疗费用项下赔偿受害人治疗费用1.1万元外，按照事故责任比例承担受害人治疗费用3.4万余元……
案例十四:2021年7月2日R某某驾驶轻型货车在永济市黄河大道发生致三者九级伤残（因造成受害人伤情严重，肇事车辆仅投保交强险，该事故提前进入诉讼程序，预估诉讼标的先期按照30万元起诉）事故的重大交通事故，截止2021年9月14日该事故在永济市人民法院第二法庭开庭审理时，已经产生治疗费用12万元，预计后期治疗费用在10万元以上……
案例十五:2020年7月份发生在永济市黄河大道的另一起轻型货车致三者重大伤害的重大交通事故，花费治疗费用在15万元（不含后期治疗费用）以上，该车辆同样仅投保车辆交强险，事故发生后车辆驾驶人咨询后续问题处理，该事故应该造成受害人九级伤残……
一辈子不发生事故，一次重大交通事故可能会成为“你”一生的梦魇！！而假设“你”未雨绸缪、提前预防，为爱车足额投保第三者责任险，即使发生再大的问题，“你”也会风轻云淡，淡然处之！
其实以2020年9月18日第一次车辆险综合改革后车辆商业险优惠系数下浮到最低为例，车辆商业险第三者责任险保额200元的保费仅仅不足300元，只是不到一条烟的钱，不予一顿饭钱而已，即使20年连续投保，即使期间自主系数调整调整高，累计所缴保费也不会超过万元，为什么非要等到发生重大交通事故时手足无措、害人害己呢！！！
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