一次办理微小企业贷款的经历

我在昆区麻池镇经营着一个小门市，主要就是每月从天津买回来兽药和饲料，然后再卖给附近的养牛户和老乡们，今年四五月以来，生意好像突然好起来了，可能是由于现在养牛的人越来越多了吧，加上今年春天雨水少，来我这里买饲料和兽药的一下子多了。以前每个月进2万块钱的货，现在明显不够卖了，快到月底时经常是一些老乡来买我却没货了，和厂家商量每月多进点货他们说一定得现金结账，所以这些天我一直在想该向谁借点钱呢?

我的亲戚们都在农村，这个季节正是青黄不接的时候，他们手头上也没有钱。要借钱只能找人借高利贷，而我们这儿最便宜的也要2~3分利，人家还不愿意借给我这样的小买卖人。也听说过从银行能贷款的事儿，可像我们这样的，银行不理我们啊!听邻居说他们以前贷下来1万块钱，光送礼请客就得一两千，而且一两个月能贷下来就算快的了!一天下午5点多，商店进来两个年轻人，一男一女长得都挺精神的，手里拿着一摞传单，我还以为是来卖袜子或剃须刀片什么的呢!心里挺烦的，没等他们说话我就把他们往外撵，他们把一张传单放到了柜台上就往外走，我扫了一眼，传单最显眼的地方写着“微小企业贷款”六个大字，我心里挺奇怪的，心想，这年头还有“卖”贷款的?我又把两个年轻人叫住了。这两个小孩儿脾气还真好，一点儿没生气，还仔细地把传单上的内容给我介绍了一遍，说BSB行‬开办的微小企业贷款业务，是专门为像我这样的小买卖人设计的贷款，一般三五天就能拿到贷款，除了每个月还本交利息外不用再交任何费用等等。我心里一动，心想这不正是我想要的吗?但仔细一想:这两个年轻人不会是骗子吧?这年头哪有这样的好事?现在骗子可多了，我可不能光听他们说的，我又问了问就把他们打发走了。

吃过晚饭几个开小卖店的邻居过来串门儿，说着说着就说起来今天的事儿，大家都不相信，不过大家都挺奇怪的，说现在真是推销什么的都有啊!虽然他们几家也想用钱但不如我着急，决定由我先试试。反正也不用先交钱，大不了我赔点时间呗!第二天上午，我先按照他们的介绍悄悄地去了一趟他们说的包商银行科技支行，那里还真是热闹，好多人都在办微小企业贷款呢!我还看见昨天那两个年轻人中的一个正在电脑旁边忙呢(后来问了才知道另一个又去找客户了)，我才稍稍相信了点。心想还是试试吧，反正也没有其他办法借到钱。

下午我按他们说的带上了我的营业执照、身份证、税务登记证、结婚证又去了支行一趟。一位年轻的女同志接待了我，她问了我为什么要贷款、准备贷多少、贷多长时间、生意现在怎样等一些问题，然后让我在贷款申请表上签了个字，并约好明天上午到我的商店去调查。

他们上午八点半左右来我家开始调查了，恰好是前天到我家推销的小伙子，还领了两个年轻的女同志，他也认出了我，态度挺热情的。然后就开始问我问题:生意干了几年了、房子是租的还是自己的、每月进货多少、卖出多少、净利润有多少;家里几口人，都干什么的、收人有多少;家里现在有多少存款、多少存货、常来这里买东西的都是什么人、多少是老客户等等，足足问了近两个小时，然后就开始点货，不管是柜台上的还是仓库里的都一件件记上，弄得他们三个满身是土。我当时挺奇怪的，心想银行的工作真麻烦真辛苦啊!如果他们是骗子，这骗子当得也太不容易了!

他们点货中间还时不时问我一些问题，等全点完后已经下午一点多了，把我饿得够呛。我说请他们吃点饭，那个小伙子笑着说:“不行，要是贷款最后行里没批下来，我们还吃了您一顿饭，您该骂死我们了!”我也笑了:“现在我也骂你们!都快饿死我了!”

他们调查完就坐公共汽车走了，说下午给我消息。下午的时候，那几个邻居又来到我家，有的仍然说这是骗人的，就别抱希望了，世界上哪有天上掉馅饼的好事!有的半信半疑的，说你反正也没损失啥，继续看看，要是行的话他也从这儿贷款。我就下午边卖东西边等着消息，没直到六点多我的手机还是没响，我直犯嘀咕:“他们是骗子吧?但他们啥也没有从我这里拿走啊!那为什么没信了呢?”后来实在忍不住了，我想还是打电话问问吧，一拨电话才发现我的手机欠费停机了!我马上找邻居借了个电话给那个小伙子打了电话。他还在单位呢!他说下午四点多贷款就批了，我的电话停机了所以一直联系不上我，他正准备明天一早过来通知我呢!今天已经太晚了，明天一早让我去行里办手续就可以放贷款了。

我一晚上没睡好觉，总感觉不太相信，早上九点多我和我爱人、我父亲(我的担保人)带上身份证、方章到了银行，银行的另一位女同志领着我办了几项手续，又给我、我爱人、我父亲解释了借款合同和保证合同，然后我们都在合同上捺了手印，她就领着我到柜台取了一个BSB行‬的存折，里面有我贷的4万块钱(我本来要贷5万，后来他们给我分析说我的买卖贷4万就足够了)，说:“这些钱已经是您的了，您如果想用随时可以取，以后只要按月还款就行了，谢谢您对我们工作的支持!”我当时感觉自己像做梦一样，愣在那里好半天才明白我的贷款已经办完了。

拿‬到贷款那天，一直没看见那个帮了我大忙的小伙子，银行的人说他去客户家里做调查去了。我给他打电话要请他吃顿饭，他怎么也不同意。不过现在每隔一段时间他都会来我这儿看看我的生意情况，我们的关系越来越不错了，有时候遇到问题他还帮我出主意呢!我邻居看见我办成贷款后，也都相信了，现在有好几个正准备去申请呢‬！

编写语：小微贷款是国家开发银行和世界银行引进多微贷款项目，旨在为个体户、小企业提供正规的金融服务。始于2005年，可是当时遇到的第一个大难题是客户根本不相信银行能够走街串户来宣传贷款，很长时间被怀疑是骗子。这种不相信一是不相信信贷员会主动上门营销，因为那会儿信贷员可是很稀缺的手里有“权”的人儿；二是银行在客户心中一直高高在上，花钱找关系都不一定够得着的机构。在这样的情况下，IPC小微技术一直坚持“扫街”，坚持两条腿跑市场，终于跑开了人们的误解，跑出了客户的改观和信任。任何一个创新，想走进大众内心，市场和客户培育的必不可少，这段路漫长而艰辛，还经常被质疑和甩锅。小微业务属性零售，还好当初选择了这样看似笨拙，实则有效、朴实、节约、绿色的方式。他们走出了银行在老百姓心目中的新形象，也走出了银行的新口碑，更将金融这个本应俯身服务大众，但却一直高高在上的行业拉回到了本位。这一路走来艰辛，但走得踏实稳健，走得熟识坦然。如今，虽互联互通，但人与人之间相处相交，温暖仍最抚人心。给一直兢兢业业服务小微客群的小微人点赞，也给不遗余力推进小微信贷技术的小微咨询顾问们点赞。

本文摘自《微小企业贷款案例与心得》作者杨维东。

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