你买的理财保险是个坑吗？

头条许多人大喊：保险是骗人的！

有个条友说：给孩子每年交6000交了12年，现在想退保只能拿回来5万，真坑人！

我想说：理财保险（储蓄型），有三个时间段，1998年前、1999-2013年、2013年到现在；所以要看你买的储蓄型保险是什么时候买的？

如果你在1998年前碍于邻居亲人朋友的面子买过养老险，那恭喜你，买到了，那个时候保险的预定利率是8-9%，这个就不展开了，头条上很多例子。可惜我没买到。

1999年到2013年，预定利率一刀切是2.5%，大家都一样，所以各家公司就会强调分红；大公司背景强大投资渠道多国家支持，这段时间买储蓄型保险一般都挑国企央企大公司；

这个时间段的保险产品大多是两全型保险，就是一开始的女士说的交了12年还没回本，退保会亏本，一辈子被坑死了的这种保险。

我也买过这类保险，我先生的高中同学推荐的，碍于情面在2001年时给刚出生的儿子买的，每年交4550元，交20年，每三年返还4000元，返还一辈子。中间退保是亏损的，等于分20年时间存了9万多，然后分一辈子拿回10万多一点。

2013年开始，保监会把预定利率调整到3.5%，年金险上浮15%可以有4.025%，再加上各保险公司推出万能账户，保底利率普遍3.5%，结算利率最高当时有7.2%，很是火了一把！

这个时间段很火的产品，都是2007年前后成立的保险公司，他们推出的增额终身寿险和年金险加万能账户。像华夏人寿、天安人寿、信泰保险等等他们万能账户的保底利率都是3.5%，结算利率达到6%-8%；而同期平安万能账户保底利率是1.75%、中国人寿是2.5%。

这些万能账户必须要购买他们的增额终身寿险或年金险，才有资格加上去。总交保费100万，可以加一个总额100万的万能账户。也有保险公司可以加2倍或5倍保费的账户。也就是说，万能账户可以放200万或500万的资金进行理财。而且当时的 万能账户进出都没有手续费，好比自己开了一个保底利率3.5%的银行活期账户（打个比喻）。保险非存款，这个是前提。

悄悄地告诉你们，我还有一个无限额的万能账户。保底3.5%，当初是在最后一天从保险公司服务人员那里听说，只交了3000元1年交3年，就有资格拥有这个账户！所以认识好的保险服务人员，会有很多好处！现在等于我拥有一个账户永远保底3.5%活期，没有进出手续费（现在的万能账户都要收费）、存取钱也没有金额限制（现在一般有20%的限制）！

增额终身寿险是这样的：

这是我在2015年买的保单，年交20万元交10年，第10年末现金价值为220万多，第19年达到300万第27年达到400万，一直在增加。到第45年我儿子60岁的时候现金价值是740万。

有朋友肯定会说：就算有几百万到时候不值钱了、跑得过通胀吗？

我想问一下：就算不值钱，我保证还有几百万一千万，你们能保证自己有一个亿来抗通胀吗？怕钱贬值，那最好赚多少马上花掉，我们中国人会花掉吗？不会吧；还是会存一些；怕贬值，那去投资，保证有10个点的收益来超过CPI吗？说不定还亏掉；

再说了，我也不是把所有的钱都放保单里呀，这是我的托底的钱，保证我一定有一个比较高的最低生活品质；剩下的钱，我可以去抓机会投资，因为有托底的保障，我们可以大胆地尝试高收益的投资，哪怕血本无归也不会影响生活。但是有机会获得高收益呀。

有攻有守才是正确的理财的方式。

也有朋友会说：到105岁才可以拿钱，有啥用？坑人的！

大多数人不知道此类保险是可以领取现金价值的。

这种保单只要有现金价值，都可以减保取现，就是降低保额领取现金价值。条款在这里

领取部分后，剩下的依然按照3.5%左右继续增长。

但是要注意一点的是：许多保险公司都标榜3.5%甚至3.8%的预定利率，我们只要看合同里的现金价值，挑缴费期满现金价值相对高的就可以。其他的不用想太多。

这类终身寿险已经有八九年的历史，这两年又开始火起来，也是因为银行理财产品净值化以来，银行产品别说保利息了，现在连本金都不会保证。也逼得客户开始寻找更安全的放钱的地方。

就算是这类寿险，其实也很复杂，搞不好也会入坑。缴费期有趸交、三年、五年、十年甚至二十年，有保障五年十年以及保障终身，该怎么选？

怎么选怎么买呢？每个人每个家庭情况不同，需求也不一样，当然需要量身定制。

一般我的建议：

1、年轻人没有存量资金，就选择长期的10年以上甚至20年来缴费，以时间换空间；设定一个目标慢慢达成，与其到处花时间找理财买股票基金，不如省下时间提升自己能力，争取升职加薪，至于钱就交给时间吧。

2、40-50有存量的中年人可以选择5年-10年交费；钱挪个地方放而已，给自己的财富加一把锁，锁定利率锁定安全锁定安心。

3、55-75岁，可以选择1-3年短期的。这个时候是为了把钱打包进免税的寿险，变法定为指定，按自己心愿花、花不完按心愿想留给谁就留给谁，没有争议没有法定继承的麻烦，多么美好。

谨慎买那些交三年保障十年甚至只有五年的产品。你以为交三年第五年钱都拿回来了好合算呀，放万能有收益呀，坑就在这里！

最最重要的前提别忘记了‼️配置资产类保单前，要先把全家的保障做好：大病险、医疗险、意外险等都是现代家庭的必需品，就不展开了。

至于保单的法律功能：指定传承、婚姻财富保护等详细功能。以后另讨论。

最后放一张我家的保单图。

最靠近这边的三张保单是01-05年买的保单，钱不多，是鸡肋；

后面的都是15年后买的保单。

大病每人120万左右的保额

夫妻俩意外300万、先生另外定期寿险300万（还不够）

百万医疗每人都有

剩下的就是年金险和终身寿险

现在每年交100万元，再过三年基本都可以交满了，压力就很小了。除了大病险还要交15年左右。

这么多保单，给我带来的是什么？我自从买了这么些保单，最大的感受是安心。

我想象不出还有哪个金融工具可以给到我那么大的安心和安全保证！