考察30000份征信报告后发现，有些逾期特征的客户还款意愿还不错

作者：黄艳

从事信贷工作的人都知道，影响客户正常还款的因素大体有三个方面:还款能力，还款意愿，违约成本。这三者互为影响，共同决定客户的还款行为。

在实际信审决策过程中，我们可能更关注客户的还款能力和违约成本；认为这两大因素是实实在在的硬条件，看得见，摸得着，好判断；而认为还款意愿不可捉摸，难以深察。

还款意愿是客户的主观还款意识。如果客户有“欠债还钱、天经地义”的思想，砸锅卖铁、直面还钱的勇气，显然有助于债务的正常履行。考察客户的还款意愿最可靠的方法一方面可通过其邻里乡亲打探他的声誉；另一方面可通过交谈了解他的品性。实地考察客户的还款意愿，费时费力，显然无法满足现在的信贷业务需求。

借助征信报告间接地考察客户的还款意愿，一叶知秋，由点及面，不失为一种快捷有效的判断方式。意识作用于行为，行为也能反馈其意识。如果客户信用卡使用时间长，贷款笔数多，征信报告中多次的还款行为还是能够在一定程度上反馈客户的还款意愿。根据客户的还款状态，现将其还款意愿做一定的区分。

一、还款意愿正常的情形:

1、正常还款

如果客户有多笔贷款(最好是按月还款)和多张使用正常的信用卡，最近两年都没有逾期或者只偶尔逾期一次，我们大致可判断该客户的还款意愿不错。不管他还款的钱是正常的收入，还是东挪西借的；如果是东挪西借的，更足以说明该客户有强烈的还款动机，不会轻易赖债。

2、贷款展期

大多数小微贷款的客户肯定是历史收入不错，钱景可期，所以才能正常从银行贷出钱来；但天有不测风云，人有旦夕祸福，生意的失败，家庭的变故都有可能导致客户无法如期还款。如果一时无法还款，到底是积极联系银行协商解决方案，还是一味的推诿拖欠，这确实能直观反馈客户的人品和他的还款意愿。钱一时还不了，同时对自己未来的收入来源还有信心，跟银行积极协商，博得银行的谅解，争取贷款展期，不失为一种积极的还款态度。

3、信用卡最低还款或分期

人都有困难的时候，江湖救急的利器:信用卡！10万的信用卡刷爆了，一时还不上怎么办？这又到了考验客户人品的时候。有还款意愿的人肯定不会置之不理。缓解信用卡还款压力的两种方法:分期或者最低还款。利用这两种方式还信用卡暴露了客户短期还款能力出现了问题，但其还款意愿是不容置疑的，人品还在。

二、还款意愿瑕疵的情形:

1、金额较小的连续逾期。例如金额在100元以下，最近连续逾期3次。这种情况可能由以下原因导致:

（1）利息调整导致月供少还；

（2）信用卡激活未使用产生年费；

（3）信用卡少还了一点，以后一直未使用，未关注。

金额较小的逾期大多是出于客观原因，而并非客户的还款能力和还款意愿有问题；再穷也不至于差了那百十来块钱。

笔者曾经在广东工作时由单位统一办过一张工行信用卡，但一直没有使用，也不知道激活了。当笔者得知有年费逾期时已是两年之后，第一时间积极联系经办银行进行解释澄清，同时将欠款还清。到了2015年本人申请住房公积金贷款时，那笔信用卡年费逾期成了审批中的一点障碍，公积金中心需要相关银行出具非恶意逾期证明。本人又积极联系了相关经办支行，进行了说明和请求。幸运的是，非恶意逾期证明很快就开出来，两天内就寄到了笔者手上，公积金贷款也有惊无险地批下来了，省了不少利息。

金额较小的逾期一般是不能否定客户的还款意愿的；大多数银行对这种还款状态也是接受申诉的，如果申诉成功或者开出非恶意逾期证明，一般来说对个人征信和后续的借贷就不会有很大的负面影响。

2、客户在某一月累计逾期次数多，但都分散在多张信用卡和多笔月供上，大致可以判断客户可能是不方便或者是忘记还款导致逾期。所以不能完全否定客户的还款意愿，只能否定客户对自身财务的管理和规划能力。

3、客户收入时间与还款时间错配导致的连续逾期。例如有的客户还款日期是每月15号，而发放工资的时间是每月20号；如果客户对个人征信不是很关注，对自身财务管理不科学的话；客户就喜欢在每个月20号以后再还款，因此导致每个月都逾期，24期还款状态出现“111111”的情况。这种客户的还款意愿还是有的，只是他可能对征信规则不是很了解，也不够重视，所以不按规则办事。这类客户在银行不好进件，但对于厂家金融公司、融资租赁公司、互联网金融公司来说绝对是好客户啊，只要给予适当的惩戒和教育，以后还款时间和习惯肯定能纠正过来。

三、还款意愿恶劣的情形:

客户征信报告的还款状态中出现“123”这样的逾期状态，并且逾期金额逐月增长；我们大致可以判断该客户是恶意逾期，还款意愿不强烈，一般就会拒贷。尤其是贷款还月供的客户，一个有还款意愿的人，即使在短期内丧失还款能力，也还是可以从别处举债还贷的；如果借不到钱还贷，那也说明这个人在亲朋好友的圈中品质很不佳，没人愿意借钱给他。

因此我们在征信审核中要特别注重客户月供的还款状态。相反，如果客户有1笔20万元的经营性贷款，不定期归还，出现“123”这样的逾期状态，我们只能判断该客户在最近这段时间还款能力出现问题，但还不能完全否定他的还款意愿。如果客户有1笔月供2000元的贷款，出现“123”这样的逾期状态，我们基本可以否定该客户的信用了。所以月供贷款（月供在一般人力所能及的范围之内）的连续逾期远比不定期还款(还款金额较小的除外)的连续逾期恶劣。