8家大公司年金险详细测评，平安、国寿、友邦到底该选哪家？

一般说到大公司，有了解的朋友都会想到平安、国寿、人保、友邦这些耳熟能详的公司。

在买年金险这样的储蓄型产品时，不少朋友会倾向于购买它们的产品，觉得更加安全稳定。

那么今天我们就来测评一下几款大公司的年金险产品，看看它们收益如何，主要内容如下：

大公司，产品就会更安全、更好吗？

大家对大公司产品的青睐原因，基本可以归为两个方面：

实际上，无论大小公司，“安全稳定”都是有保证的。

首先国家层面有金监局对所有保险公司进行监管，其次会有《保险法》保护我们的利益。

比如曾经的行业龙头之一安邦保险，就出现了严重的经营问题。

当时金监局的前身银保监会亲自接管，解决了危机，并在安邦的业务基础上重新组建成大家保险，并接管了安邦的客户保单。如今它也已经是行业内的优秀选手。

所以“安全稳定”主要是监管和法律来保证的，而非公司规模大小。

任何商品都有成本，保险也不例外。

其中一部分成本，就是保险公司的运营成本，包括人力、营销费用、佣金等。我们在购买产品时，会承担这一部分成本。

而公司规模越大，相应的运营成本就越高，收益反而可能比不过小规模的公司。

另外，年金险有多种类型，除了终身的养老年金险外，不少大公司还热衷于销售分红型年金险——除了每年能领一笔固定的钱外，还能获得一笔额外的分红。

这类产品主险收益低，且分红不保证，跟保险公司的投资收益挂钩。如果收益不好，分红为0也是有可能的。

光这样说可能无法理解，接下来我们就对比一下几款大公司的年金险，看看它们收益如何。

8款大公司年金险，收益怎么样？

我们选了8家大公司的产品，包含3款分红型年金和5款纯年金，分别来看一看。

由于产品特点不同，所以在交费条件上也有所差异，大家重点关注收益率即可。

先看分红险：

前面说了，分红险的分红收益不保证，为0也是有可能的。所以我们这里只看其保证收益。

可以看到，以30岁女性购买为例，3款产品收益都不高。

其中老来福（分红型）2018版和尊赢人生（分红型）两款产品，分5年交，每年交5万，分别在34岁和35岁就能开始领取，但每年领取的钱较少。整体收益率也不高，90岁时都到不了3%。

另一款金色人生（分红型）典藏版，10年交，每年5万，从55岁开始领，每年能领3万多点，收益率也比较低，90岁时只有2.18%。

我们也按中档分红算了一下它的收益率，同样的测算条件，到90岁时的收益率有3.44%。依然不高，但确实比单独计算主险收益率好看一些。

这就是分红险的缺点——主险收益偏低，只有加上分红收益才可能相对高一点，但分红又是不稳定的。

不少朋友买年金险主要是为了养老，需要的是稳定的现金流，且能稳健增值。像这类分红收益不确定的产品，并不是很符合这一需求。

当然，如果大家比较信任大公司的投资能力，能接受0分红的情况，那么可以考虑它们。不过也建议大家去多对比一些产品，选择主险收益率相对高的。

接下来我们再看看另外5款养老年金险：

看重收益，可以优先选择友邦人寿的友未来。虽然它要交6年，比其他几款产品多一年，但收益率也比其他产品好一些，到80岁时收益率有3.24%。

要是想选5年交的产品，可以考虑「太平e养添年」或「新华惠满金生」。

前者每年领的钱更高一点，能保证领取至80岁前，但现金价值在60岁后归零；后者每年领的钱低一点，但现金价值能持续到79岁。

整体来看，这几款大公司的年金险收益普遍不高，不少产品在90岁时的收益率也才只有3%出头。

而市场上其实还有很多更高收益的产品，七八十岁时的收益率就能达到3%或者更高，接下来我们就看一看。

4款高收益年金险，应该怎么选？

我们选了4款热门产品，来对比一下：

直接说结论：

可以选择星海赢家（庆典版）计划二或乐养多（典藏版），前者每年领的钱最多，最高保证领取15年，后者终身有现价，越往后整体收益率更高。

保证领取代表一定能拿到的钱，比如保证领取15年，15年内如果不幸身故，未领的钱会给到家人，在开始领钱的前期比较有优势。如果没有保证领取，就只能按身故保障赔付，一般只能赔“已交保费-已领年金”的差额。

要是希望保证领取期更长，可以选择星海赢家（庆典版）计划一或鑫佑所享，都能保证领取20年。

前者每年能领的钱更多一点，但在80岁后现价就归0了，后者现价能持续到85岁，且在80/90/100岁时分别能拿到一笔额外的祝寿金，越往后收益率越高。

答疑解惑

年金险既是一份养老保险，也是一份资产。购买后，如果突然需要用钱，且没有其他应急方式的情况下，有些朋友可能就会想从年金险中拿钱出来用，这种方式是否可行？我们来简单聊一聊。

Q：买了年金险，中途需要用钱，可以拿出来吗？

要看产品规则。

有些产品支持减保，即领取现金价值，但领取后，我们每年能拿到的年金也会相应减少。

有些产品不支持减保，那还有另外两种方式：

毕竟我们是为了养老才买这类型的产品，所以建议大家先进行减保或保单贷款来缓解经济压力，最后再考虑要不要退保。

写在最后

买东西时，大品牌确实会更让人安心。

但买保险却不一样，重点还是要看产品本身的保障好不好、收益高不高。

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