“每年交了10000元养老保险，退休时能领多少养老金？”

“我是灵活就业人员，缴纳养老保险需要多少年才能回本？”

“我今年已经30多岁了，没有正式工作，如果以灵活就业身份缴纳社保，还来得及吗？”

如果你是一位灵活就业人员，是否还在为缴纳养老保险问题而心烦意乱呢？交吧，每年交的费用不少，担心回不了本就驾鹤西去了，不交吧，年纪大了可能就会把日子过得一地鸡毛，连个养老钱也没有。

确实，以灵活就业身份缴纳社保，会面临比在职人员更多的困难，不仅缴费负担重，而且收入不稳定，缴费压力大，最主要的是，担心今后退休时领不了多少养老金，无法回本，总想提前知道退休时到底能领多少养老金，几年能够回本。

一位网友就碰到了这样的疑惑，给我留言询问：36岁女性灵活就业身份交社保，每年8000元，退休能领多少养老金？下面就请这位网友和其他与这位网友有类似问题的朋友，一起跟随“小强财艺”分析一下灵活就业身份缴纳养老保险领取养老金的问题，如果文章对你有用，请收藏并转发给有需要的人，让更多打算以灵活就业身份缴纳养老保险或者已经开始缴纳养老保险的人做到心中有数。

01、灵活就业人员退休时养老金的核算方法

与在职人员退休核算方法是一致的，没有任何差别。退休时的基本养老金包括基础养老金和个人账户养老金，因为是现在才开始以灵活就业身份缴纳社保，不存在过渡养老金的问题。

基础养老金有养老保险统筹基金支付，以各省市上年度全口径城镇职工社平工资和本人指数化缴费工资平均值为基数，每满1年发给1%。用公式表示：基础养老金=养老金计发基数×（1+本人实际缴费平均指数）×累计缴费年限×1%。

个人账户养老金由个人账户存储额支付，月发放标准根据本人账户储存额除以计发月数。个人账户存储额用完后，由养老保险统筹基金支付。用公式表示：个人账户累计存储额÷计发月数。计发月数按照国家统一规定执行，60岁、55岁、50岁退休，计发月数分别是139、170、195。

02、从网友的留言中，提炼出几个确定的信息

计算养老金，需要知道以下5个参数：养老金计发基数、本人实际缴费工资指数、累计缴费年限、个人账户存储额、计发月数。从网友的留言中，可以确定养老金计发基数、累计缴费年限、计发月数、个人账户存储额个人缴费部分。

（1）养老金计发基数

养老金计发基数是根据当地全口径城镇就业人员平均工资确定的，由当地人社部门发布，计算退休养老金时直接采用。

（2）缴费年限

网友是女性，灵活就业身份缴纳社保的退休年龄是55岁，36岁开始缴纳社保，可以连续缴费20年，也就是累计缴费年限最高可以达到20年。

（3）计发月数

女性灵活就业人员，55岁退休，可以确定个人账户养老金计发月数是170。

（4）个人账户存储额个人缴费部分

灵活就业身份缴纳的养老保险费，并没有全部计入个人养老金账户，只有40%计入，60%的金额计入养老保险统筹账户，也就是充公了。20年缴费16万元，计入个人账户金额6.4万元，每年计入3200元。

03、本人实际缴费工资指数和个人账户存储额的确定

这两个参数的准确数据不太好确定，但是我们可以根据实际情况进行适度的估算。

（1）本人实际缴费工资指数。每年8000元的缴费，实际上并不高，相当于每月缴费667元，缴费指数基本上属于0.6的水平。比如，2022年山东省的养老保险的缴费下限是3980元，每月养老保险缴费796元，缴费指数就是0.6。

（2）个人账户存储额。个人账户存储额，包括个人缴费部分和账户利息，由于20年账户利息也是比较大的收入，个人账户存储额中的利息部分不能忽略不计。根据2016年到2022年个人账户记账利率来看，未来个人账户的利息不会太低，我们按照年记账利率5%预测，20年后个人养老金账户累计存储额为33.066×3200=105811.2元（注：财务管理知识），去除本金6.4万元，20年的利息为4.18112万元，如果今后每年的记账利率达不到5%，实际利息会小一些，如果记账利率大于5%，利息更多一些。

04、36岁女性灵活就业身份交社保，每年8000元，退休能领多少养老金？

目前各地的养老金计发基数在6000元左右，假设20年后，当地养老金计发基数为8000元。

（1）基础养老金=8000×（1+0.6）÷2×20×1%=1280元。

（2）个人账户养老金=105811.2÷170=622.42元。

该网友退休时，领取的月基本养老金为二者之和1902.42元，每年可以领22829.04元的养老金。由于在20年的时间内总共交了16万元的养老保险，需要16万元/2.2829万元=7年时间“回本”。

05、结语

综上所述，无论从退休后的养老待遇，还是从保费的“回本”时间上来看，灵活就业参保还是非常划算的。如果你也是灵活就业人员，建议你首选还是城镇职工基本养老保险。对此，你是怎么看的，欢迎留言评论。

同时，我想对这位提问题的网友说，感谢你的信任，不知道我的回答是否已经解决你的疑惑。如果文章中某些预估数据与你的实际情况不符，也请你自己用我文章介绍的办法，自己估算退休时的养老金。