养老保险怎么买最划算？

1.基本养老保险。

（1）缴费档次越高越好：基本养老保险一般是交得越多，则退休后可以领取的养老金也就越多。因此，如果经济情况还不错，那么缴费档次越高越好。比如有的地方规定城乡居民养老保险可以选择200-3000的档次，那么选择每年交3000，退休后可以领取的养老金，肯定比每年交200可以领取的养老金要更高。城镇基本养老保险也是如此，不过城镇职工基本养老的缴费基数和职工工资、缴费比例有关，个人无法选择。

（2）缴费年限越长越好：基本养老保险一般是缴费期限越长，则退休后可以领取的养老金越高。比如退休前累计缴纳基本养老保险20年，退休后可以领取的养老金，肯定比退休前累计缴纳基本养老保险满15年可以拿到的养老金要更高。

（3）退休时间晚一些：参保人退休时间越晚，则意味着可以缴纳的保费、缴费的期限也就越长，那么后续退休，可以领取的养老金也就越高。

（4）选择计发基数高的地区：部分地区的养老金计发基数比较高，意味着参保人退休后可以领取的养老金越高。比如上海、北京等地的养老金计发基数就是比较高的。

（5）选择有特殊照顾的地区：不同地区的养老金特殊政策有所差异，部分地区的政策会更有优势，在每年的养老金调整方案中，能够增加的基础养老金会更高一些。

（6）找个好单位：职工养老保险的缴费比例也决定了参保人退休后可以领取的养老金金额。而有的用人单位会按照最高缴费比例进行缴费，且还会补充企业年金制度，让员工获得更好的养老保障。

（7）可以考虑参加个人养老金：个人养老金制度不仅有税收优惠，而且还能购买各类商业养老保险、银行储蓄产品、理财产品获得收益，退休之后还能领取养老金。

基本养老保险具有国家福利性质，且“长缴多得、多缴多得”。

2.商业养老保险。

（1）按需投保：商业养老保险一般包括年金险、增额终身寿险、养老年金险、两全保险。其中，年金险可以附加万能账户，适合有保值增值需求的人群投保。增额终身寿险的保额和现金价值会逐年增长，且可以通过减保的方式领取部分保单现金价值，因此适合有保值增值需求、想要灵活领取的人群投保。养老年金险适合想要单纯增加养老保障的人群投保。两全保险适合有返还需求的人群投保，其可在被保险人平安生存至保障期满时返还一笔保险金。

（2）根据年龄投保：比如若是被保险人当前年龄小于40周岁，那么追求高收益的人群可以考虑投保年金险附加万能账户，追求稳定增值、灵活领取的人群可以考虑投保增额终身寿险。若被保险人当前年龄为40周岁-50周岁，那么可以考虑投保增额终身寿险，60周岁后开始通过减保的方式领取部分现金价值，当做养老金使用。若被保险人当前年龄大于50周岁，那么看重返还责任可以考虑投保两全保险，想要养老的可以考虑投保养老年金险。

（3）早点投保：商业养老保险一般可以让保单持有人获得收益，比如年金险可以附加万能账户，从而让保单持有人获得二次增值。增额终身寿险的保额会按照保险合同约定利率逐年复利增长，而其现金价值也会随着保额的增长而增长。而这类保险的持有时间越长，则收益也会越高。

（4）缴费期限选择得短一些：商业养老保险的缴费期限越短，则增值时间越长，保单持有人可以获得的收益越高。

（5）使用闲钱缴费：商业养老保险的保费一般较为昂贵，且提前取出会有经济损失，因此建议使用长期不用的闲钱投保，会更合适。