交强险、车损险和第三者责任险，到底哪个更划算？

交强险是必买险种。无论是国家强制规定还是出于安全考虑，都建议购买交强险。新交强险的费用为950元或1100元，保额有所增加。

第三者责任险可以作为交强险的补充，以防万一。当发生交通事故时，如果交强险不足以赔偿对方的损失，第三者责任险就可以起到重要作用。改革后，第三者责任险的保额有更高的选择，包括300万元的足额保障。

车损险是保障自身车辆的险种。改革后，附加险并入了车损险，包括自燃、玻璃、涉水、盗抢无法找到第三方等。现在的车损险可以说是“无所不保”，建议购买。

车损险的保额和保费取决于车辆的新车价格和使用年限，具体费用因人而异，一般在1000-2000元之间。新车的保额与新车裸车价格相近，但会随着使用年限的增加而逐渐减少，每月递减千分之三。

座位险（即名车上人员责任险或司机乘客险）可以在高速公路上“超车”时保障乘客和司机的安全。车上人员责任险可以在发生交通事故时支付医疗费用。座位险的保额有多个选择，建议司机和乘客都购买3万元的保额，费用约为280-350元。如果需要更高的保额，可以为司机座位选择更高的保额，为乘客座位选择最低的保额。

驾乘人员意外补充险可以作为座位险的补充，用于严重的交通事故。

医保外医疗责任险可以在发生交通事故时支付医疗费用，因为第三者责任险的赔付只有70%，不能完全赔付。如果没有购买医保外医疗责任险，发生自己主责的人伤事故时，自己还需要支付数千元，而这项险种的保费只有数百元。

除了交强险，以上五项保险都是新车险的必备险或基本险。这些保险加起来不便宜，一辆价值十来万的车可能需要5000元左右，而贵一点的车需要更高的费用。

值得一提的是，车损险、第三者责任险和车上人员责任险都有一个绝对免赔率，注意是绝对免赔而不是不计免赔。

改革前，保险公司对这三个险种都有一定的免赔率，只有购买了不计免赔保险公司才会全赔。改革后，保险公司会全额赔偿。如果想省钱，可以选择绝对免赔，通常有5%、10%、15%、20%几种免赔率。

绝对免赔虽然可以帮助我们省钱，但尽量不要选择，因为很多保险公司还有自己的险种项目。以阳光保险为例，还有精神损害抚慰金责任险、法定节假日限额翻倍险等等，这些险种没有必要投保，因为这些险种用到的概率非常低。