杨白劳是老赖吗？—谈谈高利贷的各种版本

最近看了一个挺有意思的文章，说黄世仁、杨白劳属于合法借贷，杨白劳最后还不了钱完全是由于其不想还钱，是个老赖。理由如下：

第一、杀人偿命欠债还钱，天经地义。杨白劳是主动借款，黄世仁发放贷款也不涉嫌套路贷，双方签订的合同真实有效，具有同等约束力。

第二、根据电影中喜儿母亲很早就去世了，她是被父亲一手拉扯大的设定来判断，这最早一笔借贷可能发生在十年前，考虑到黄东家催款前两年又连续借贷（借了5块半），最终欠款本息合计25块，利息并不高。而且杨白劳家里有六亩田地，此外还有卖豆腐收入，杨白劳欠这么多钱，只能说杨白劳压根就不想还债。

既然有人就提出质疑，我就很有必要搬出论点和证据来说一说了。稍安请各位看官听我接着往下说，听完了您再看这杨白劳到底是不是老赖！

首先，我们来看节选自电影《白毛女》的这段台词：

“你该我家这钱，你可记着。我爹在世的时候，你老不死的买棺材借了我五块钱，前年你有病，打发王大春来借了两块半，去年又是一个三块整，一共是这个十块零五毛，当时这中人严明是五分利啊，这利打利，利滚利是这个，五五二十五，二五一十，三下五去二，四退六进一，一共是欠租子一担五斗，大洋二十五块五毛……”

由对白可知，黄、杨二人之间的借贷是五分息（月息5%），对应的年化利率是60%，如果本金5元，年息60%，考虑复利（利滚利），10年期的还款金额是549元，而绝对不是25元。

最终实际应还款金额远远小于计算值，绝对不是因为黄世仁看老杨可怜，抹掉了大部分欠款的结论，真像只有一个：老杨年年都在还钱，但总是还不完。

在旧社会，农民向地主租借土地，一年辛苦到头，有时要把大半甚至全部劳动成果交给地主当做地租。农民是靠天吃饭的，有时赶上年岁不好，收成甚微，就像杨白劳一样“欠东家的一担五斗租子，还有那还不清的驴打滚儿账……”，实打实的“白劳”。

老赖这个词是指其拥有偿还到期债务的能力，但是基于某种原因拒不偿还全部或部分债务，此处用来形容杨白劳肯定是不大准确。

杨白劳和黄世仁签写的协议，内容为“立约人杨白劳欠东家租子一担五斗、大洋二十五块五毛，因家庭无法偿还，愿将亲生女喜儿卖于东家，以人抵账，两厢情愿绝不反悔，空口无凭，立此为证。立约人黄世仁杨白劳，中人穆仁志。”

所以我们也能看出，黄世仁和杨白劳签订协议的根本目的不是为了还钱，而是看上了喜儿，通过这种卑劣手段来得到她罢了。

在旧社会，佃户和地主是天差地别的两个身份，二人之间的权力是不对等的，他们之间产生的契约是黄世仁单方面制订的。契约本身就是应该在双方平等自愿的前提下签订，而白黄二人所属阶级就不同，要谈平等，谈何容易。他要求杨白劳的女儿喜儿卖身抵债，这是极其不合理的条款，喜儿并不是杨白劳的个人财产，黄世仁可以拿走杨白劳的白面、红头绳、门神抵债，但不能强迫喜儿嫁给他。因此，按照现在合同法的角度，这从根本上违背了平等资源，合乎法理和公序良俗的原则。

病急莫乱投医，穷急莫借高息。年年还款，但总是还不完，这是高利贷最可怕之处。

我国政府不承认高利贷的合法性。政府对高利贷，套路贷相关的犯罪，一点也没手软。

但黄世仁有钱，杨白劳缺钱，这本身就是矛盾。只要有需求，就有市场。

借款人（杨白劳）穷急借高息和出借人（黄世仁）玩法翻新使得高利贷大量存在。

我们经常能听到大街上有那种叫卖声，急用钱找黄世仁借款1万元，每天最低两块钱，只要你输入手机号码，你就有20万的额度。

那么黄世仁为什么要给你喊最低日息？

两个字：诱惑。

年息不能喊，因为这一喊很明显，就是告诉您，这边是高利贷，这种虚与委蛇、看似蜜糖实为砒霜的事情，希望大家能想明白。

杨白劳借了黄世仁一万，每天的利息是五块，这就叫日利息万分之五，

用日息五块乘以30天等于150，这也就是我们常说的月利息一分五，把它转换成月利率，那就是1.5%，

意思就是100块钱一个月是一块五的利息，那么它的年利率是多少？

月利率1.5%乘以12个月等于18%，这个就是年利率。

那么按照最近的LPR计算以及相关规定，黄世仁放贷的年利率不能超过15.4%。

哪怕是每天真的万分之五，哪怕是年利率真的是18%，

那也要看还款方式是什么样子，看黄世仁到底让杨白劳是怎么还钱的。

如果平均到每一个月去还一样的？真实的年利率可就不止18%了。

平等地剥削劳动力，是资本的首要的人权。——《资本论》马克思

现如今充斥着各种小贷公司，打着救急的名义，以贷款咨询为幌子，以低息便捷为诱饵，把一款款高利贷产品包装得天衣无缝，把贷款合同设计得无比复杂,其本质不过是高利贷变得冠冕堂皇而已。

让人痛心疾首的是，有很多借款人完全是靠自己的瞎操作让自己背上了高利贷，事后没有任何救济渠道。

比如借款人从某小额贷公司A借款，日息万分之五，年息18%，此时利息尚不算夸张，但借款人无法偿还，于是他又向某小额贷公司B借款来偿还A公司欠款。如两笔欠款都未还清，那借款人成功的让自己背上了一笔年息36%的借款，随着窟窿越掏越大，借款人不得不从贷款公司C再借款，来偿还B公司、A公司的借债……

在借款人的这一顿骚操作过程中，任何一个借贷过程都是合法的，但糅合起来一算，年息高达54%！如果借款人继续借款，贷款人继续放款……那借款人变成杨白劳就只是时间问题了。

在互联网时代之前，当借款人欠款逾期之后，基本没有人再给他出借，但互联网时代的神奇之处就在于让不可能变成了可能，只要你敢借，就有人敢给。

国家为什么要大力整治小额借贷平台，借贷平台野蛮生长，其中的风险不必多说。在前两年的P2P大潮中，发财的不少，跳楼的不少，进了牢房的也不少——不少从业人员通过诱骗借款人借旧还新来获得暴利。

当然除了借款人犯迷糊的骚操作陷入高利贷陷阱之外，出借人也会推陈出新。给高利贷改头换面的玩法很多，甚至把高利贷变成了套路贷。

比如黄世仁和杨白劳签订一个大豆买卖合同（大豆用途：杨白劳豆腐原材料），黄世仁通过的物流公司将大豆送到杨白劳的仓库（实际是否送到不重要，目的就是拿到一个物流单据），然后再让杨白劳签订一个将大豆卖给穆仁智的买卖合同，最终穆仁智再将大豆拉倒黄世仁家的粮仓。为了让交易更加严谨，穆仁智还可以再倒两手，最终将大豆拉回黄世仁的粮仓。

最终结论是杨白劳拖欠了大豆款——有收条为证，黄世仁提供了大豆，有合同和杨白劳的欠条为证。

所谓杨白劳拖欠的大豆款其实就是借款利息。事实上，除了被耗子搬走的，剩下的大豆根本不用挪窝。

上面这种黄世仁卖给杨白劳，然后兜一圈再绕回黄世仁家的买卖有一个专有名词——闭合循环交易。以上操作仅做示意，这是一个很专业的造假过程，三言两语说不清楚。

闭合循环交易，这是套路贷的一个常见手段。各方当事人以贸易合同之名，行资金拆借之实，这就是套路贷典型特征：以“借款”为名行非法占有被害人财物之实。

套路贷是高利贷的升级版，本身危害极其巨大如果任由其发展蔓延，不仅直接侵害被害人的合法财产权益，而且其中掺杂的暴力、威胁、虚假诉讼等索款手段又容易诱发其他犯罪，甚至造成被害人辍学、自杀、卖房抵债等严重后果，带来一系列社会问题。

最后想说的是网贷，网贷的模式想来大家都已经十分了解了，就是利用利滚利的方式，让你欠下的金额短时间之内暴涨，平台好利用这点大挣一笔。而很多借了网贷的人也明白这点，但是他们心中自以为能在短时间内就还上，结果自然不言而喻。很多人都想着协商分期，最大限度的拖延时间，可越是这样欠下的钱越多，深陷其中无法自拔。

至此，我们看到了高利贷的各种版本，有明显误导倾向的日息产品，有以买卖为名行非法侵占之名的套路贷，有不知不觉让人深陷其中的网贷。

借钱时想着自己有稳定工作，还款肯定没问题。但真正借了才知道，再小的压力汇聚在一起，可能就能压垮自己。有的虽然有正经工作、收入，但是赚的永远跟不上还的。

所以，还是那句话：不做超出自己能力范围外的事，不要超前消费，贷款去找正规的金融机构，坚决不碰黑小贷，黑网贷。