自由职业自费买社保，到底划不划算？（内有“坑”，教你避雷）

都说现在五险一金是标配，

但是还是有很多朋友，是从事着没有五险一金的工作的。

——自由职业者

比如演员、律师、个体户等等，最常见的就是大街小巷的小摊小贩。

尤其是现在鼓励地摊经济，就有更多的朋友成为或即将成为自由职业者了。

那么，他们的社保，又是如何缴纳的呢？

自己缴纳社保，真的划算吗？

社保至少值90万，你真的知道吗？

在我们讲自费买社保到底划不划算之前，

我们先来看一下，我们常说的社保到底有多值钱。

社保包括五险：养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险和工伤保险

而对于我们来说最重要的，就是养老保险和医疗保险。

养老保险：

养老保险的计算公式为：

基本养老金=基础养老金+个人账户养老金

由于公式的复杂，我们在这里就直接讲结果，

以广州社保为例，例如张三60岁退休，刚好缴满社保15年，退休前广东省在岗职工月平均工资为6338元（2018年广东省在岗职工的月平均工资）。

那么，在不考虑通货膨胀和退休金缓慢上涨的情况下，

张三退休后每个月能够领取1607.3元的退休金，直至身故。

按照目前男性法定退休年龄为60岁，女性法定退休年龄为55岁，

我国目前男性的平均寿命为74岁，女性的平均寿命为79岁。

那意味着男性大概率可以领取14年的退休金，女性大概率可以领取24年的退休金。

那么，

男性可以领取的总退休金约为27万，

女性可以领取的总退休金约为46.3万。

是不是很多？（这时候就希望自己可以活久点，祝自己身体健康，撒花~）

这几十万就是国家社保中养老保险能给我们带来的福利。

那么问题来了，

从事没有社保的工作的朋友们，你们已经准备好30-50万的养老生活费了吗？

（灵魂一击）

医疗保险：

医疗保险就是我们常说的医保。

医保能报销类型包括：普通门诊、住院、门诊特定项目等。

医保每年度报销的封顶线是上年度在职职工年平均工资的6倍。

例如，

2019年广州市在职职工年平均工资为98889元，那么，医保每年最高支付限额约为98889*6≈60万。

60万可不是一个小数目哦，

你现在，已经有60万的金额来面对可能发生的医疗费用吗？

而且，医保和商业医疗险又很不同。

商业医疗险有健康告知，如果你身体有异常可能就买不到了，加之事后还需要申请理赔，相对来说门槛会高一些，也会麻烦一些。

而医保不同，

就算你有健康异常，甚至是罹患过什么大病，也一样可以买医保，

而且医保是和公立医院直接结算的，并不需要我们事后申请理赔。

当你有身体异常，配置不了商业保险的时候，医保就是你的最佳选择。

所以，

如果我们从事着没有社保的工作，

单单是社保里的养老保险和医疗保险，就至少会有90W的损失，而且这还没加上女性朋友常用的生育保险呢。

不得不说，我们的社保福利，还是很强大的。

自费买保险，到底哪里不划算？

根据上文，我们知道，我们缴纳的社保真的很值钱。

但是现在有很多朋友都从事着，或准备从事自由职业，没有单位缴纳社保，需要完全自费缴纳了。

那么问题来了——自费缴纳社保，真的划算吗？

先上结论——不划算，更具体一点就是在养老保险上不划算。

首先，

社保分为个人缴纳部分与企业缴纳部分。

如果我们在单位工作，只需要缴纳个人部分，企业缴纳部分由企业承担。

但是，如果是全自费购买社保，通常需要挂靠公司，这时候自己需要同时缴纳个人部分和企业部分的费用。

这里以2019年广州社保为例：

我们可以看到，

五险中，企业需要缴纳684元/人/月，个人需要缴纳413元/人/月，

如果自己购买社保，则需要每月缴纳1097元，一年就是13164元，这是一笔不小的费用。

其次，

社保的养老保险有缴费限制、领取限制。

例如目前男性退休年龄是60岁，女性是55岁，就必须活到这个年龄才能开始领取，

而且按照目前的趋势，以后退休年龄大概率会延迟，

如果退休年龄延后，那么养老金领取年龄也得跟着往后推，

我们就不能完全确定以后能拿多少钱，能拿多少年。

再者，

社会保险的身故保障几乎没有的——身故只能退还个人缴纳社保部分，外加必要的丧葬费限额报销，公司缴纳部分是不会退还的。

这点对于中途身故或者寿命比较短的人来说，就非常不划算。

没有身故功能，就意味着家人没有经济补偿，没有经济生命的延续。

举个例子——

张三是一名自由职业工作者，

而且危机意识比较强，所以决定在朋友公司挂靠全自费购买社保。

十年后，张三在一次交通意外中身故，

这期间张三总共缴纳的社保费约为13万，其中企业缴纳部分为8.2万。

这意味着张三的家人只能从社保局退回不到5万的社保费，而且没有利息，外加必要的丧葬费。

那么，

如果你是自由职业工作者或者因为一些职业原因，没有单位缴纳社保的，怎么办？

第一：自费购买医保

这里说的医保是居民医保，社保里的医保是职工医保，

虽然居民医保待遇没有职工医保高，但保费也更便宜，而且是年缴的，例如广州居民医保是366元/人/年。

第二：补充商业医疗险

一些几百元一年的商业医疗险即可，用来应对大额医疗支出的风险。

第三：理财

将原先准备用于购买社保的大部分钱，去做一些稳健理财，例如基金定投、国债、年金险等。

然后，说实话，

如果换做是我，让我自己全自费买社保，我肯定不干啊，不划算嘛。

我怎么知道我能活到什么时候？又没开天眼。

万一以后又延迟退休、退休没几年就差不多到那个时间了，那我自费那么多钱，不就全都漂洋过海了吗？还不如存银行、做投资。

所以说，

如果你是自由职业者，没有单位帮缴纳社保的话，就自己买一份居民医保，剩下的钱自己仔细打理就好了。

谨防单位套路，理直气壮说“不”

既然我们现在已经知道了社保的重要性，并且知道自费缴纳社保真的非常不划算之后，

我们还需要注意些什么呢？

那就是在单位工作、以及准备进行单位工作的朋友需要注意的了。

有些单位在聘请员工，缴纳社保时，

会通过很多光怪陆离的“骚”操作来进行不缴、缓缴社保的行为，间接导致劳动者的权益受损。

例如——

“入职到现在，单位都没帮员工购买社保，

说是没有这项开支，怎么谈都是不给缴纳社保。”

和劳动法正面刚，这家公司也算得上“勇气可嘉”了。

除了上面的公司以“单位没有这项开支”的说辞来推脱责任之外，

其实还有很多让人容易掉进的“坑”——

说辞一：试用期不缴纳社保

根据《社会保险法 》第五十八条规定：用人单位应当自用工之日起三十日内为其职工向社会保险经办机构申请办理保险登记。未办理社会保险登记的，由社会保险经办机构核定其应当缴纳的社会保险费。

社会保险费包括基本养老保险费、基本医疗保险费、工伤保险费、失业保险费和生育保险费，除了生育保险费和工伤保险费个人不需要缴纳外，其他三个险种，单位和个人按相关比例共同缴费。

企业在试用期期间也必须为员工缴纳社保。

说辞二：以高薪为由让员工承诺弃缴社保

现在有些公司会在和员工签订劳动合同的时候要求员工出具一份书面承诺，承诺员工自愿放弃该公司为其缴纳的社会保险费，然后公司将社会保险费作为工资的组成部分，直接支付给员工。

这是不合理且违法的！

根据《社会保险法》和《劳动合同法》的相关规定：用人单位和劳动者必须依法参加社会保险，缴纳社会保险费。

为劳动者参加社会保险并依法缴纳社会保险费是用人单位的法定义务，这项义务不能由用人单位和劳动者通过约定变更或者放弃。

（你觉得拿到手的工资多，不缴就不缴吧，早晚有你后悔的。）

说辞三：人事档案没转移到单位，不缴纳社保

新员工入职，由于人事变动的关系，之前的人事档案可能没有及时从原来的单位调过来，这时有些单位会称因为没有档案所以无法为员工缴纳社保。

这是不合理的！

实际上人事档案并非缴纳社保所需条件，不能成为单位缓缴社保的理由。

根据《社会保险法》第六十条规定：用人单位应当自行申报、按时足额缴纳社会保险费，非因不可抗力等法定事由不得缓缴、减免。

说辞四：没签合同，不缴纳社保

有些用人单位会以没有签订劳动合同为由拒绝缴纳社保，这时候怎么办？

可以提供以下证明来证明个人和单位之间的用人关系。

《关于确立劳动关系有关事项的通知》第二条规定：

用人单位未与劳动者签订劳动合同，认定双方存在劳动关系时可参照下列凭证：

工资支付凭证或记录（职工工资发放花名册）、缴纳各项社会保险费的记录；用人单位向劳动者发放的“工作证”“服务证”等能够证明身份的证件；劳动者填写的用人单位招工招聘“登记表”“报名表”等招用记录；考勤记录其他劳动者的证言等。

其中1、3、4项的有关凭证由用人单位负举证责任。

说辞五：用支付现金的方式取代缴纳社保

不给员工缴纳社保，但是会给员工发一笔社保补助费，用现金来代替社保的缴纳。

这是万万不可取的！

根据《社会保险费征缴暂行条例》第十二条规定：缴费单位和缴费个人应当以货币形式全额缴纳社会保险费。缴费个人应当缴纳的社会保险费，由所在单位从其本人工资中代扣代缴。

用人单位和个人不得私下就社会保险费进行约定。

以上的五大坑，真的是需要大家好好注意的，

据了解，身边确实是有以高薪来换取不缴纳社保承诺的单位的，也确实有朋友签署了这样的证明。

但是事实说明，所谓高薪，也并没有高到哪里去，

你认真干两年，工资涨也会涨到那条线了。

所以说，不要贪小便宜去找一些所谓高薪但是没有社保的工作。

如果真的遇到了这样的单位，可以好好表达诉求，

实在无果，那大可让他跟劳动法正面刚。

写在最后

社会保险跟我们的生活息息相关，也是我们最为基础的保障。

说简单也简单，说复杂那可太复杂了。

总之，事关社保的事情，最好多加注意。