“裸条”风波之后 大学生借贷乱象怎么破？

东北网财经频道消息 6月中下旬，有网友曝光女大学生通过网络平台借贷，被要求“裸持”（即以手持身份证的裸照为抵押）进行借款，当发生违约不还款时，放贷人以公开裸照和与借款人父母联系的手段作为要挟，逼迫借款人还款，且借款周利息高达30%。事件一出，网络平台迅速沸腾，“裸条”一词引爆了众人朋友圈。人们纷纷把目光投向校园借贷。

据记者了解，大学生借贷的“说辞”多种多样，急用、微商创业或是单纯的消费……可谓五花八门。大学生群体近乎空白的市场引诱了一些非法的校园借贷行为悄然将黑手伸入纯洁的象牙塔校园，将黑手探向涉世未深的大学生。

案例1：到哈尔滨读大学10个月 大一女生欠款10多万 老爸要卖房子替她还钱

20岁的萌萌，去年9月份考入江北某高校，上学没多久，她就交了一个男朋友。男友没有固定收入，萌萌每个月2000元的生活费根本不够两个人花销。

后来男友出主意，让她用学生身份申请无抵押贷款，做点小生意赚钱。结果，生意没做成，还欠了几万元。

为了还钱，萌萌只好向其他小额贷款公司借钱还账，还申请分期付款买手机，再贱卖给同学变现。但拆了东墙，根本不够补西墙。欠债越来越多。

7月1日10点多，萌萌的爸爸吴国富从佳木斯来哈尔滨办事，突然接到了女儿的电话，说她欠了别人钱，让他带钱过去。

吴国富听到电话中有几个男子在说话，怀疑女儿被绑架了，于是报警。在船舶电子大世界附近的一家快餐店，吴国富给民警发去信号，“看到我女儿了，她身边有3个男的1个女的。”埋伏在附近的便衣民警冲上去将4人控制住。

在南岗区新建派出所，几人告诉民警，他们是贷款公司的，萌萌欠钱不还，他们好容易找到人，让她按合同约定还钱。同时，还出具了萌萌贷款时的签字。而萌萌也承认，她从这家公司贷款近万元。

听到贷款公司人的讲述，吴国富才想起，今年年初，他曾经接到一个自称是贷款公司的电话，称萌萌有一笔贷款没还。当时，他曾问过女儿，萌萌说是帮同学贷款买手机，已经告诉同学还钱。吴国富根本想不到，那时，女儿就已经开始了“借贷生活”。

贷款公司的小李告诉民警，他们原本没想让萌萌找家长，只想让她跟其他贷款公司贷款，把账还了就得了。可带她去了好几个贷款公司才知道，她为了还其他贷款已经贷过好几次了，而且信用记录还特别不好，根本没人再给她办贷款。现在小额贷款公司信用记录已被记录满分，欠款怎么也应该在十几万了。

见女儿承认了欠款，还可能欠了十多万，吴国富气得当着警察面将女儿打了一顿。被民警拉开后，他平静了很久，最终无奈告诉民警，为了还钱，他要带女儿回家，“把房子卖了还钱吧。”

案例2：大学生借高利贷后被挟持软禁 半年借款10余万

“速回信息，我要你命来了。”

这触目惊心的短信是怎么回事？原来是追债人给大学生李代发来的，他在过去半年间，向20余家网络借贷平台和私人公司借款10余万。这让他父亲老泪纵横，“就算把老家的房子卖掉，也还不起债务。”

记者近日从调查中发现，大学生校园借贷成风，且其中暗藏门道，已形成一条巨大的利益链条。

事件

大学生失联，原是欠下高利贷遭挟持

闻讯儿子失联，远在广州务工的李国庆紧急赶来长沙寻找。得知还在念大一的儿子因欠下“高利贷”，被追债人挟持、软禁时，他十分震惊和不解，“一向乖巧懂事的儿子，经历了什么事？”

5月9日，李国庆经过数日的盘问、追查和统计发现，儿子李代在过去半年间，向20余家网络借贷平台和私人公司借款10余万。又急又气的李国庆说，“就算把老家的房子卖掉，也还不起债务。”

大学生借高利贷后被挟持软禁

“速回信息，我要你命来了。”最近一段时间来，李代频繁收到类似催债信息，原本瘦弱的他一个月内暴瘦了10多斤。“害怕”这是他说得最多的两个字，他不敢接电话，把两个通过校园贷买来的手机全部交由父亲接听，他也不敢去学校，整天窝在旅馆，待在父亲身边。

5月9日上午，“走投无路”的李国庆无奈地向潇湘晨报求助，一方面想寻求媒体的帮助，一方面想通过儿子的遭遇警醒其他大学生，同时也想弄明白：儿子是如何一步步陷入债务危机的。

5月5日，李蕾接到弟弟辅导员的电话称，“几天没上课，人也失联了。”焦急的她来到雷锋派出所求助。经民警查询身份证信息发现，李代于4日凌晨6点多在火车站附近一酒店登记入住。当李蕾赶到时，弟弟已退房离去。监控显示：两名陌生男子“挟持、软禁”了李代。

5日下午4点多，李蕾接到弟弟求助电话，通知她去还债。李蕾说，两名男子拿出一张欠条时，她才知道弟弟借了高利贷。欠条显示：借贷1万元，付中介人2000元，一星期还清，逾期每天收1000元利息。

李国庆向放贷男子支付了1.1万元，这才赎回了儿子。不过，让他不解的是，儿子还在念大一，家里每个月给他1000元生活费，为何还去借高利贷？经多番询问，李代终于坦承，冒险借高利贷系因无力偿还他从网络借贷平台的债务。

半年时间里借贷了10余万

第一笔何时借的？向哪个平台借？借了多少钱？无论记者和其家人如何询问，李代始终回答不上来。5月11日，经过数日盘问、追查和统计后，李蕾向记者发了一份“借贷明细表”，就李代记得的、有记录可查询的借贷，她进行了统计。

这表格里的借贷时间从1月8日至5月3日，借贷平台有久融金融、佰仟金融、达飞金融等17家网络借贷平台，而私人和借贷公司有4个，借款名义有创业、考驾照、买手机、助学贷款等，借贷金额有10多万。除了全额归还1.1万的高利贷外，其他从平台的借贷只归还了极少一部分。

“学校附近小区有一家电游室，没有课就会去玩。”李代承认自己赌博，但总共输了不到1万。这让李国庆很纳闷，儿子只是吃喝玩乐和小赌，半年也花不完10多万。李蕾猜测，这种由中介人介绍去网络借贷平台贷款，都会收取一定的手续费，“随着借贷越来越多，弟弟拆东墙补西墙后，债务就像雪球一样越滚越大。”

李代到底借了多少钱？真正拿到手又有多少钱？连续盘问、追查数日，李国庆父女无法统计出来。面对这个“无底洞”，月薪3000多元的李国庆老泪纵横，“就算把老家的房子卖掉，也还不起债务。”

(李代及其家人均为化名)

借贷宝陷入“裸条”风波

主打“熟人借贷”的借贷宝，因为“裸条”风波，再一次被推向舆论风口。早在今年2月，借贷宝完成融资时，就曾报道，使用借贷宝的借款者，由于在熟人那里借不到钱，在贴吧里寻求陌生人借款。6月份爆出的“裸条”风波，是借贷宝所宣传的“熟人借贷”演化成陌生人“高利贷”的一个爆发。关注”裸条”始末 点击： [推荐]女大学生群体惊现”裸条”借贷危险游戏到底是什么？

借贷宝作为平台，并不对借款人的信誉做担保，“不熟不借”的观点，也把借贷产生的风险交给了用户。借贷宝还成立了催贷公司，进行一条龙服务。

熟人借贷被质疑为传销，激进的营销手段备受争议，校园贷“裸条”事件又让其处在风口浪尖。有评论认为，加强对校园消费金融市场的监管不可再等。应强制校园网贷平台明示风险，更应明确平台责任。

“裸条风波”爆出，借贷宝称“没法查”

钱借给并没有收入来源的学生，让“校园贷”从一开始就备受争议。借贷宝涉足“校园贷”领域后，爆发的“裸条”风波，也将其推向舆论的漩涡。

今年6月，有使用借贷宝贷款的女大学生接受记者采访时称，今年2月，借贷宝在其校园中进行推广，注册简单快捷，借款容易，使该款应用对在校学生产生了巨大的诱惑。

该大学生称，借款的周利息高达20%。为了继续借到钱，也为了在还债时间上得到宽限，在放款人的要求下给对方发了自己的裸照。

她表示，自己加入了一个QQ群，里面都是借贷宝平台上的借款人和用款人。“放贷的老板会把借款女孩的裸照直接群发到QQ群里。还有放款方利用借贷关系和裸照敲诈女孩上床的。”

之后爆出的消息显示，因为在借贷宝上借款，而交出裸照的女大学生并不是个案。

借贷宝曾回应记者称，公司曾联系过该女大学生，但未获得回应。

6月28日，在借贷宝总部，公司副总裁翁晓奇接受记者专访。翁晓奇称，这些借贷双方是在别的渠道约定好，然后再到借贷宝平台放贷，在平台上显示的都是合法的。“确实没办法查，微信这些都不在我们能够探索到的空间里面。”

至于借贷宝的内部整治措施，翁晓奇称，在事发后，借贷宝设立了大学生关爱热线。受害的大学生可以举报，由借贷宝提供法律援助；同时，对19至22岁的群体，设置最高8000元的借款额度。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉接受记者采访时认为，平台这种说法就类似于电商平台卖假货说自己没有责任。借贷宝没有完全责任，但必须承担对平台上的商品和服务出现问题的连带责任。

时代九和律师事务所合伙人陆群威表示，作为借贷双方个人信息的审核和管理平台，借贷宝应当就基于平台撮合的借贷关系的真实性和合法性承担审查职责，以第三方信息平台来推脱管理和审查职责，肯定是不合理的。

“熟人借贷”涉嫌诱导向陌生人借款

借贷宝官网信息显示，其是由九鼎控股打造的互联网金融社交金融平台。

借贷宝称，其首创熟人间单向匿名借贷模式，即借款人实名、出借人匿名。“利用熟人之间的天然关系，极大程度的减少甚至消除信息不对称，还利用熟人圈的声誉机制和信息收集便利，实现对恶意欠债者的天然约束与高效催收。”借贷宝表示。

不过，这款宣称“熟人借贷”的APP，从一开始，就不仅仅是熟人间的生意。

记者发现，借贷宝APP页面打开后，会自动推送一批人，提示“加他们为好友，增加投资机会，收益率高达24%”。这些推送的人都是陌生人，并非像借贷宝所宣称的那样是“熟人”。

借贷宝APP首页上，会出现借款人信息，包括借款人姓名、所借金额、年利率、借款期限，并提示“以下借款人来自你可能认识的人”；该页面三项借款信息都来自同一个人，三次借款的金额分别是500元、50万元和83090元，年利率分别是6%、10%和9%，对应的借款期限分别是179天、23天和7天。

当记者试图借款给该借款人时，借贷宝提醒：“加他为好友后，才能借给他赚取利益收益。”这意味着，如果愿意，很容易就能把钱借给陌生人，而借贷宝则会帮助提供这些借款者的信息。

今年2月，曾报道，有的用户注册了借贷宝，但却通过网帖寻找陌生人借款，先找到出借人，在借贷宝上添加好友成功后，再借款。

虽然借贷宝在借钱给陌生人方面提供了便利，但是借贷宝副总裁翁晓奇在接受媒体采访时表示，希望所有借贷宝用户能清楚地认识到，“不熟不借”。

新模式遭遇监管缺失

公开资料显示，借贷宝的运营公司人人行科技股份有限公司(简称“人人行科技”)为同创九鼎投资控股有限公司的孙公司，公司并不持有该公司的股份，只是关联方。

九鼎在1月份发布的一份声明中称，借贷宝和传统的P2P企业并不相同，不对平台上的借贷资金做担保，资金一对一流转，平台无法形成资金池是借贷宝与传统P2P企业的最大区别。

这样一个九鼎系推崇的平台，上线一年半的时间，就不断遭到质疑：熟人借贷被质疑为传销；激进的营销手段备受争议；校园贷“裸条”事件又让其成为众矢之的。

质疑的另一面，是借贷宝的注册用户不断增长，借贷宝官网信息显示，其实名注册用户超过1亿，累计撮合交易量超过300亿元。

在“裸条”事件发生后，《人民日报》评论称，校园贷平台野蛮生长，乱象愈演愈烈，与一些平台对代理总结或借款方管理不力，相关部门的监管缺失不无关系。

该评论建议，加强对校园消费金融市场的监管不可再等。应强制校园网贷平台明示风险，更应明确平台责任，加强对申请人的信息核实，将申请业务的门槛提高到合理范围内。

对于互联网金融的监管和风险管理，互联网金融协会会长李东荣在上月的陆家嘴[0.79%资金研报]论坛上表示，创新的本意是好的，但在创新过程当中没有把风险防范好，这种创新有可能到后来控制不了。

欧阳日辉称，校园贷这种模式本身就是有问题的，向一群没有经济收入和偿还能力的学生开发这种商业模式，存在的基础就有问题。从监管的角度来说，监管层要加大数字化监管的力度，从技术上解决互金平台上这些问题。

校园借贷或成隐性高利贷

校园借贷乱象丛生，类似大学生贷款3万元利滚利变为70万元，某高校学生因无力偿还各种网络贷款共计几十万元最终跳楼自杀等骇人听闻的事件屡屡发生。

在大学生们常用的校园网贷平台上，“直降”、“免息”等诱人的字眼经常出现，然而，这背后其实暗藏玄机。

有媒体曝光过校园网贷平台的高额费用，一旦超过还款时间，平台会每天收取未还金额的1%左右作为违约金。更有甚者，收取违约金的比率高达7%至8%。除了高的惊人的违约金之外，某些平台还会收取押金及服务费，并且暗中操作。

比如表面上的利率是每个月5%，但实际上还会产生5%的服务费。再如一些平台向学生介绍贷款时，只强调每月偿还的数额不多，让学生感觉非常划算。但实际操作时，贷款年利率却极高，甚至达到了25%。

校园贷成功率高，引学生“超前消费”

此外，由于校园贷款审核不严格，成功率高，吸引了不少学生“超前消费”，进而被套牢。

记者随机采访了多名在校大学生，内蒙古师范大学学生刘洋向记者透露，她的许多同学攀比成风，在花钱消费上十分大方。“每月生活费不到2000元，都不好意思说出口。”

正是了解到如今在校大学生的这种消费心理，不少个人放款者以低门槛、速度快来诱导大学生借贷，随后又用高利息伺机敛财。而放款人之所以选择在校大学生为业务目标，就是认准了其在校期间不会轻易辍学，人跑不了，放款较为安全。此外，大学生的法律意识淡薄也成为了部分放款人伺机投放“校园高利贷”的原因之一。

校园贷款乱象怎么治？

中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君表示，校园贷广告、交易模式与催债的手段存在的违法、违规等问题。

她认为，目前校园贷存在的主要问题有：

一、违反广告法，存在着淫秽、不道德的诱惑侵蚀着校园的精神文化和影响着学生正确价值观形成。

“校园贷”的小广告中写道，“这个社会很现实，有钱何愁没女人；满足你所有欲望，让你释放自我。尽情去创业、投资、把妹、泡吧，我们是你最稳定的取款机。”这种广告已经不再是帮助解决学生在校学习上基本学习和生活的困难，而是在引导学生误入歧途和不健康的消费，进而达到自身的贪婪欲望，影响着校园的健康文化的形成和学生正确的价值观的形成。

二、校园贷款的利率已经远远超过正常的利率。

据人民金融了解，中介每做成一笔贷款的利润抽成一般在10分，最低6分。这意味着，如果大学生通过中介进行借款操作，每借10000元，无论期限，中介即可获得最少600元的提成，而对于一些信用资质不良的借款人，中介的抽成会更高。

三、校园贷平台风控不到位。

据一位曾从事过校园网络借贷的风控人士透露，校园网络现金借贷平台的逾期率普遍较高，在10-30%左右。一些“校园贷”平台的风控能力不足，一些中介会帮助学生提供虚假信息，蒙蔽平台的信用审查。

比如，提供虚假的父母电话。更有甚者，会利用获知的学生信息在多个平台上借款，远远超出学生的还款能力。这使得资质较低甚至没有借贷资质的人都可以经由黑中介之手，在校园网络借贷平台上获得贷款，这已不符合正规金融借贷平台风险控制的标准，亦不符合校园网络借贷的初衷，因此校园贷集聚着高的信用风险。

四、还款期限违背偿债能力。

校园贷的还款期限不是设在毕业后具备还款能力之时。同时，催债手段恶毒。当借款学生到期无法偿还债务是，平台等机构就会采取极端的恶毒手段向学生进行催债，如恐吓，威逼等方式，最后有可能就会产生恶性事件，河南的大学生跳楼事件足以说明催债手段的恶毒和引发的后果的严重性。

李爱君表示，校园贷的问题已到了亟待解决的地步，因为已影响到了高校的正常教育和秩序。近期，教育部办公厅联合中国银监会办公厅印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》(以下简称《通知》)。其中明确，未经批准在校园推广网络借贷的要依法处置。但《通知》还是聚焦在加大学生消费观教育力度和金融、网络安全知识普及上。在不良网络借贷监管上缺乏具体的规定。要想真正防范校园贷风险应加强校园贷监管。

资料来源：新华网、央视、中国网等