年金保险是什么？

年金险，属于商业保险按责任分类中的一种，分为普通年金保险和养老年金保险。

年金保险主要是通过投保人或被保险人一次或多次缴纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按期给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

年金保险的基本分类可以分为这么几种：

1.个人养老保险。年轻时缴纳，应对老年后养老的风险。

2.定期年金保险。一次或者分多次缴纳，到达约定时间可以分一次或者多次领取保险金，比如子女教育保险、婚假保险等等。

3.联合年金保险。被保险人有多个，主要适用于父母放心不下无劳动能力的子女的情况。

4.变额年金保险。主要是保险公司将收取的保险费投资于股票或者基金，获取的收益不定，那是保险公司会提取相应的死亡和费用率保险费。

另外，按照给付方式、按照保险人、按照给付时间、按照给付额度都可以区分不同的年金保险。详细分类是比较复杂的，不再赘述。

为什么人们会喜欢年金保险呢？

其实很多人购买年金保险的原因是：

一、保险额度大。一般来讲年金保险首先都是按年缴纳，可能一年1万10万不等，缴纳的本金少则一二十万多则四五十万甚至上百万。但是未来领取待遇的话，动辄收入上百万元，真的很让人心动。

二、对家庭成员保障的需要。最普遍的就是，父母希望子女有一份充分的保障。比如父母担心子女未来的收入、教育、婚配、健康、意外等等。因此，很多年金保险是一门综合的保险，里面往往包含了养老、教育、医疗、意外等等，很多保障都是可以灵活搭配的组团计划。

三、对未来缺乏信心。保险是最保险的，它能够忠实地履行保险合同的约定。人们并不能够确定未来会如何，但是有钱事先锁定一份保障也是非常不错的。就连李嘉诚都表示，自己最大的财富就是给家庭购买的充足的保险。他为每一个孙子孙女都购买了1亿港币的分红年金保险，确保他们在市每月至少有几十万港币的收入。

如何正确理解保险？

保险是保险，理财是理财。保险不能替代理财，理财也不能够取代保险。

一、年金保险保障利率低。年金保险的保险时间很长，一般最短都需要10年到20年，有的可以长达70到100年。在这样长的保险时间内，很多理财产品都可以实现疯涨。比如按照复利5%的收益率计算，理财产品20年可以得到本息265%。如果是60年呢？本息收益高达18.68倍。可是长期利率是不稳定的，会有利率浮动风险。现在根据银保监会的要求，保险连4.025%的预定利率都不予备案，一般年金保险的收益最高只能保证在3%左右。毕竟保险公司是要经过风险测算来挣钱的，不是保障大家的收益而亏钱的。90年代曾经有过高达8%收益率的产品，现在看起来简直是疯了。好在当年大家都没钱，没有卖出多少这样的保险。

二、购买保险要收建账费用。不同于投资理财中的基金产品，它只收取一定的手续费和管理费用。年金保险会被收取一笔开户费用，主要用于保障公司的管理运营和合理利润。比如全民保终身养老金，一次性补缴1万元个人账户，现金价值只有8160元。如果我们超过了15天的犹豫期退保，就只能拿回8160元了。然后，保险现金价值的增长会以8160元为基础。

三、保险是应对各种风险的保护伞。实际上如果我们疼爱孩子，为了省钱期间，应当像我们给孩子购买玩具、奶粉、上教育课一样，采用消费型的商业保险。肯定有的人会心疼一年花几千乃至上万元，最终消费不见影子了，可是你发生风险会有“保险伞”。我们的消费观念确实应该改改了。美国人约将1/3的收入投入到各种税收和保险中去，我们却将70%的收入用于了各种社会消费品，剩余的用于投资和储蓄。

年金保险，是为了我们应对未来收入风险的重要保障。比如一些人收入很不稳定，有的人一夜暴富年入几百万。很多情况下，这些钱很快就消费光了，有的时候甚至会连累个人破产。如果我们购买了年金，肯定就能够形成长期的现金流，维护我们的生活保障了。尤其是如果我们给子女购买的年金保险，即使父母破产了，由于被保险人是子女，是不可以被强制执行的，也就是所谓的避债功能。要想冻结保险，除非有证据证明是恶意避债。

综上所述，如果你特别有钱，可以考虑给三岁宝宝买一份年金保险。如果你也就普通收入者，比如年收入10万元以下，还是建议给宝宝购买疾病等消费性保险比较好。想给宝宝储蓄，找几个合适的基金，定投更合适。