50多才买养老金，会不会亏？想划算还得会看产品

第957篇产品测评

很多50岁左右的人，过个几年要退休了，才发现退休金可能不太够，甚至没有退休金。

想给自己买点商业养老金，但又免不了陷入纠结。

一方面，到了这个年纪，养老规划已经迫在眉睫，另一方面，又觉得这个时间买，钱在里面增值时间太短，回报实在不高。

那么，对于这部分朋友来说，50岁左右买商业养老金，有必要吗？会不会吃亏呢？今天我们就来聊一聊。

50岁买养老金，到底划不划算？

纠结划不划算，无非是想看买养老金的实际收益。

首先，如果从没交过社保，完全没有退休金，自己手里预算又非常有限的情况下，比如预算在10万以内，建议优先考虑城乡居民养老，能一次性补缴的话是比较划算的（点击了解）。

如果是已经有社保，想买些商业养老金作为补充，或者手边有一大笔钱，想用来规划养老的，我们来看买年金险的收益如何。

以目前收益表现较好的一款年金险为例，看看50岁女性5年交，每年交5万，60岁开始领养老金，它的表现如何。

可以看到，60岁开始，每年可领1.7万，相当于每月1500左右，若作为养老金补充，还是不错的，活多久，就能领多久。

55岁交完保费，58岁现金价值就超过已交保费，后面每年领的钱，都算是赚的。

而且60岁开始领钱，也能满足当下比较急迫的养老需求，这点还是很香的。

等到75岁时一共领取的退休金已经达到27.4万，80岁时的IRR可达到3.47%，90岁达到3.54%。

所以，从收益来看，即便是50岁才买养老金，只要活的够久，也是很划算的。

也有朋友会说，那我这笔钱，放银行吃利息不也一样能养老吗？

接下来，我们看看同样的50岁开始，每年5万，连续交5年，看放银行和买养老年金的区别如何：

可以看到，前9年，放银行确实收益更高，但第10年，也就是60岁开始，年金险的优势就体现出来了，而且时间越久，差距越大。

以上的银行收益测算，还是建立在没有领取，一直存定期的基础之上，但养老肯定要用钱，余额一定会越变越少，实际收益也会比演示更低。

但年金险却可以细水长流，一直领取，只要活着就有。

现在的人均寿命越来越长，现金和现金流，在养老这件事上，能带给人的安全感，是完全不一样的。

另外，我们也要考虑，这个年纪能选择的养老产品非常有限，比起划不划算，更要看看能不能买。

50岁左右，还能选到不错的产品，等到了60岁，能选的产品很少，就算能选也不那么合适了。

当然，以上演示案例也只是供大家参考，具体的缴费年限、金额，大家可以根据自己的预算来调整。

比如有些50岁左右的朋友，手里积蓄充足，就完全可以选择一次性缴费，收益也会更高一些。

想根据自己的情况来规划养老金，可以咨询我们，让规划师帮忙测算。

50岁买养老金，要注意啥？

50岁买养老金，相比年轻的时候，限制肯定更多，但只要注意以下几点，想挑一款不错的养老年金，也并不困难。

1、领取金额

即每年能领多少养老金。很多人每年交的钱一样，却因为选择的产品不同，最终到手的养老金也相差甚远。

比如一个每年领5万，一个每年领6万，看起来差不太多，但几十年领下来，差距还是很大的。

2、现金价值

即这份保单还值多少钱。一般来说，现金价值持续时间越久，对我们来说，就越友好。

随着年龄的增长，突发情况可能也会变多，万一有急事需要用钱，咱们也可以通过退保把钱一次性全部取出。

而有些产品，一旦开始领取，就没有现金价值了，即便退保也拿不到钱。

3、身故赔付

即人走了，能赔多少钱。有些朋友会担心，假如没领几年钱，人就走了咋办？这种情况可以关注下身故IRR，不同的产品区别还是很大的。

不过，以上这几笔钱，不可能同时给到很高，大家还是要根据自己的实际情况，有所侧重和取舍。

还要提醒一下，50岁左右买养老年金，缴费期不建议拉太长，3-5年内交完最好。

了解完要注意的点，我们再来看看，目前有哪些养老年金值得选。

值得买的养老年金，有哪些？

我们挑选了当前市场上收益表现较好的几款产品，大家可以根据自己的实际需求，自由选择。

以50岁买以上产品为例：

想要60岁领钱：

优先考虑成康1号-星海人生，55岁交完保费，60岁就能领养老金，前期收益高，后期收益也能打。也可以考虑龙抬头2.0，整体表现同样不错。

若前期有些积蓄，能接受65岁领钱：

考虑星海赢家（龙腾版），每年领钱多一些，且长期IRR可接近4%，家族有长寿基因的可以选这款。

也可以考虑大家慧选B款，55岁交完，65岁开始领取，每年可领2万多，90岁和100岁还有额外的祝寿金，不过这款产品领取后就没有现金价值了，介意这点的朋友要注意一下。

如果看完还是不知道怎么选，想要针对自己的情况定制养老方案，也可以预约我们的规划师帮忙看看。

写在最后

对50多岁的朋友而言，养老是近在眼前的事情，逃不掉，也躲不了。

此时买商业养老金，虽然选择变少了，但幸运的是，收益还是非常可观，这个选择，依然值得。

种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。

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