#精品长文创作季#现实上，很多人都有在银行贷款没有通过的情况，是不是很沮丧，甚至开始怀疑人生？

有的人因为自己的贷款申请没有通过而埋怨银行贷款审查太严格，甚至有点不尽人情。

有的人因为自己在银行贷款申请被拒绝而认为银行只给熟人贷款，觉得一般的老百姓难以贷款，甚至就根本贷不到款。

但事实上每个银行有自己严格的贷款审查审批条件，不过是每一家银行贷款审批关注的重点内容不同而已。那么，哪些人不容易贷款审批通过呢？

作为银行资深人士，明确告诉你下列四类人在任何银行贷款审批中都难以通过：

首先，一个完全不具备借贷能力的人难以获得银行的贷款审批

贷款的前提是有借有还，具有还款能力是所有贷款的先决条件。

很多人可能觉得还款能力是你有多少资产？你有多少存款？你有什么抵押品？这些问题重要吗？当然重要。但是还有更重要的是，你贷款以后能够产生多大的还款现金流？

因此，在贷款审批的理论考虑上，贷款申请人要通过把借贷资金使用到正确而合理的用途，并通过贷款资产的使用产生足够的资金还款能力。

如果贷款申请人既没有足够的固定资产和金融资产，也没有未来足够的稳定性的现金收入，如工资性收入、经营性收入等能够支持还款，这就说明这个人缺乏足够的资产支持性借贷能力，而如果你的贷款是生产性的借贷，用于投稿经营并产生足够的现金回笼，那么仍然有贷款审批通过的可能；但如果大量举债用于生活和消费性支出，那么在银行自然会通过贷款审批。

在借贷能力方面，借贷需求的正当性和是否是刚需都不重要，重要的是通过贷款资金你能产生什么样的效益？这是贷款审批的核心。

有的人没有存款、没有积蓄，对未来如何赚钱也没有什么计划，要借贷20万元装修房子娶媳妇。从贷款申请人的角度看，这样的贷款需求是十分合理的，装修房子的用途正当，娶媳妇也是正规用途，而且无论是装修住房还是娶媳妇都是刚需，但是银行关注的是借贷以后如何还款呢？还款的资金来源呢？根本没有，也没有做出未来的收入安排。如何能通过贷款审批呢？

网络上经常有一些年轻人包括一些在校大学生求助，如何才能贷到款？有的急需3万，有的急需5万；有的是生活急需，有的是要借贷创业。有的不计较贷款利率的高低，有的不在乎借贷条件的苛刻，只要能贷款到手即可，这样的贷款申请根本不可能获得贷款审批通过。

一些人在银行难以通过贷款审批，根本原因是缺乏贷款还款能力，但是在银行难以贷款以后，却求助于民间借贷和高利贷，导致陷入到高利贷泥潭中难以自拔。而这些人反过来却认为是银行拒绝贷款才让他们陷入了高利贷的泥潭，实在是本末倒置。

难道借了银行贷款虽然利率比高利贷低，就有还款能力了吗？

其次，由于过度投资、过度负债可能会导致入不敷出的人难以通过贷款审批

贷款不是风险投资，也不是天使投资，更不是创业孵化投资，而是有借有还的借贷行为，因此，希望银行与自己共同承担大的投资风险和项目风险的借贷行为不会得到银行贷款审批。

有的贷款申请人已经负债过大，仍然希望通过银行贷款实现自己的投资目标、赚大钱的追求甚至一个创业大亨的伟大理想。但银行不支持过度投资和过度负债，银行的基础原则是适度投资和适度负债，所以如果你已经负债过大贷款申请审批的可能性就比较小。

不确定性风险的贷款申请难以得到银行的贷款审批。比如有的人申请银行贷款的目的是炒股票以便自己翻本，原因是自己以前投资的股票亏损太多了，只要再流入资金一定会翻本赚大钱。这种贷款申请首先当然是不符合监管政策，因为监管政策不允许贷款资金流入股市；其次当然是股市的风险是不可控的，银行以前曾经的股票质押贷款融资也有严格的比例限制，所以不进行股票质押或者超过质押比例的贷款申请就难以获得银行的贷款审批。

有的人动辄就是要投资大项目，动不动就需要贷款几千万，觉得自己的项目好、只要有贷款项目投产就一定能赚大钱；有的人觉得自己的技术、有产品、有市场，如果银行贷款支持就可以建厂、投产、赚钱，但是却缺乏严谨的科学论证、市场分析，只有自己的想法。却没有考虑上损和亏损以后自己的补救措施是什么？

因此，银行资深人士会告诉你：过度投资、过度投机、高风险投资和过度负债的人都难以通过银行贷款审批。

其三，银行流水造假的人难以通过银行的贷款审批

充分而完整的贷款人收入状况和银行流水状况，是贷款申请能不能通过审批最重要的环节，因为银行流水是能证明贷款申请人有没有足够的贷款能力和还款能力的重要证明材料。

银行审查个人贷款申请人的银行流水，主要是通过贷款申请人收入的稳定性、收入的持续能力、收入的连续性，审查贷款申请人的经济能力、收入程度和还款能力，从审慎的角度判断贷款人的贷款能力，防止过度贷款，减少贷款人的借贷风险。

因此，银行资深人士告诉你，有良好的银行流水和较好的银行流水表现的人容易获得贷款申请的审批。

在申请贷款时，要提供申请人的收入证明（连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地），或者半年的银行流水，银行流水提供的要尽可能全面，最好提交两到三个主要银行的流水；要提交贷款申请人的工作证明，特别是工作单位、职务和收入证明，这一点特别重要。银行贷款审批时对一些职业被列为优良职业，那些优良职业的风险评估时相对风险较低，贷款审批容易通过；

有一些职业是贷款审批相对较严格的，主要是不稳定的职业如职业流动性较大，没有固定的场所或固定的收入的职业，银行一般对这些职业的贷款会从紧审批。

但是有的人自己的流水状况欠佳，特别是有的贷款申请人银行流水中断或者流水量不足，就想办法对银行流水造假，目前已经催生了一个专门的银行流水造假行业，包括银行流水中介、银行流水生成器、银行流水销售网络、银行公章或者业务专用章等。有调查发现,任何人只要花上450元左右，就能在网上买到一份一年期的银行流水，如果通过实体中介购买收费则高达3000元~5000元不等。在网络上各种“代办银行流水”“银行流水生成器”“流水包装”等广告也充斥各种网络媒体。以至于中青报发出：纵容银行流水造假是对守法者的不公。

银行资深人士告诉你：银行流水造假在贷款审查时很容易被发现，而一旦发现流水造假，贷款申请很难在这家银行通过，而且以后的贷款申请也很难在这家银行通过审批。

其四，贷款申请人对自己的资产状况不愿意充分提供很难获得银行的贷款审批，只有如实充分提供自己的资产才能更容易通过银行贷款审批

经常有人问我，自己没有任何不良记录，为什么我的贷款没有通过审批呢？

实际上，没有不良记录是贷款申请进行审查审批的先决条件，但并不代表没有不良记录就可以通过贷款审批。

作为资深银行人士提示你，在提交贷款材料时提供充分的资产状况是提高银行贷款审批通过率的关键。

贷款申请人要提供家庭财产证明，包括产权证明、车辆行驶证、存款证明、金融资产证明等，足够的资产证明你的财富状况和你的贷款可靠程度。

当然也不是说资产证明越多越好，但一定要有足够的资产证明能够证明你的资产实力和还款能力。比如提供两倍贷款申请额度的固定资产，提供一倍的贷款申请额度的金融资产，贷款审批就容易通过。

如果是抵押贷款，抵押物的干净、足值很重要，在贷款银行认可的评估机构进行评估时，不要过于追求过高的估值，估值过高并不利于银行对贷款的审批。抵押物的评估值合理最为关键，而一旦抵押物评估价值过高在贷款审批时反而会引起从严的审查甚至拒绝通过。

有的贷款申请人不愿意露富，在申请贷款时刻意隐瞒自己的财产和金融资产，这虽然可以理解，但是如果你提供的固定资产和金融资产不足以支撑你的贷款需求金额的话，你的贷款申请可能会难以通过或者贷款金额会被削减。

银行人常说贷款审批是一门艺术，同样的话还有，一笔贷款如果要通过可能有1000个理由，但是如果不通过只有一个理由，就是风险太大。

银行资深人士不会告诉你，上述四类贷款申请人在贷款审批时会难以通过贷款。你知道应该怎么做了吗？（麒鉴说银行）