由于新型冠状肺炎疫情的影响，经济发展缓慢，许多小微企业倒闭破产，大中型企业也开始缩减开支，减招裁员。

大部分被迫失业的员工，并非能力不足，他们同样的优秀出色。

在接到裁员通知之前，有着一份体面的工作、有着稳定的高薪收入。这让他们有底气，也有能力去贷款购买一套自己喜欢的房子。

而能够在各方面都让购房者满意的房产，价格通常很高，因此，购买者每月需要偿还的贷款金额也比较高。

在出现大量失业人员和倒闭企业的大环境下，失业者的下一份工作，薪资通常是下降的。

当这些购房者突然面临失业的危机，收入锐减，高额的房贷，就会成为沉重的负担。因此有大量购房者，无法按时偿还贷款，被银行收走房屋。

这时，有中介建议购房者把按揭贷款转化为经营性贷款，那么这个建议是否可行？

转换贷款方式

按揭贷款起源于香港特别行政区，是一种特殊的抵押贷款方式。面对高昂的房价，普通购房者需要辛苦工作，积累几十年的积蓄，才能够买得起心仪的房屋。

而如果选择租房，几十年的房租，积累下来也是一笔不小的数额。因此，出现了按揭贷款的方式。

销售房屋的房地产企业，为购房者提供担保，银行为购房者提供贷款，购房者将这笔贷款用于购买房产，并将房产抵押给银行，每月按时还本付息。

贷款期间，购房者能够正常使用房屋，居住，或者出租。但是无权对房屋进行买卖。如果购房者无力偿还贷款，银行可以将房屋拍卖偿还贷款，弥补损失。

2022年，中国工商银行等六大国有银行，将五年以上的长期贷款的利率设定为4.9％。

而经营性贷款的服务对象是，中小企业。是国家出于促进经济发展的角度，为了扶持中小企业而推出的贷款方式，个人是不可以申请的。

各大银行的经营性贷款利率虽然有所不同，但是普遍都在3%以上，4%以下。

经营性贷款与按揭贷款最大的不同在于，经营性贷款是一种循环贷款，贷款者需要在年末将全部贷款偿还给银行，以此证明贷款者的债务偿还能力。下一年度，银行会将贷款继续发放给贷款者，不需要再进行申请程序。

并且，个人购房者想要将购房的按揭贷款，转为经营性贷款的操作方法是不被允许的。

中介许诺能够帮助客户办理，是需要客户申请注册公司后进行虚拟违规操作，将购房行为伪装成企业投资之后，再向银行等金融机构提出申请的。

这样的行为一旦被发现不仅会被银行收回资金，也要承担法律责任。即使侥幸未被银行发现，购房者在年末也需要面临另外的危机。

经营性贷款的循环贷款性质，要求贷款用户在会计年度结束时，提交全部贷款，证明偿还能力。而按揭贷款转经营性贷款的购房者，并没有足够的债务偿还能力。

这就落入了其中的陷阱。中介可以提供短期贷款，帮助客户应付银行的资金审查，但是会收取高昂的短期贷款利率。

综合来看，按揭贷款转为经营性贷款，既要承担法律风险，也不一定能节省较多贷款费用。

降低贷款利率的合法方法

即使是为了缓解经济压力，购房者也要选择合理合法的途径，来降低贷款利率，可以尝试公积金贷款的途径。

公积金贷款是只有缴纳了住房公积金的职工，才可以采用的，一种贷款申请途径。

公积金贷款利率针对首套房还会进一步降低利率，2022年的5年以上首套房公积金贷款利率为3.1%，非首套房贷款利率为3.575%，远低于按揭贷款利率。

但是，公积金贷款程序相对较为复杂，没有缴纳住房公积金的人员也无法申请公积金贷款。

购房者要尽量选择缴纳更多住房公积金的工作，提高自己的公积金缴纳数额，享受更多优惠。

针对于某些企业不给员工缴纳住房公积金的违法行为，要留存证据，通过法律途径保障自身合法权益。

因此，将房屋买卖的按揭贷款，转为经营性贷款的方式并不可行。整个按揭贷款转为经营性贷款的过程中，真正获益的只有中介，这就是中介热衷于鼓吹此项违规操作的原因。

购房者一旦被经营性贷款的低利率所吸引，就可能落入圈套了。