知己知彼系列之一：友邦保险

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为什么第一期的《知己知彼》，我要选择友邦保险呢？因为友邦是迄今为止中国唯一的一家全外资的保险公司，在很多人心目中是神秘且高贵的存在。我也很好奇，这是一家什么样的公司？这家公司的产品到底有什么特别之处吗？这篇文章，送给爱学习的、立志改变这个行业的你。

1. 友邦前身

史带先生（Mr.C.V Starr）。

100年前，也就是1919年，年仅27岁的美国人史带来到中国。这个年轻人有着不平凡的经历和一颗不安现状的心。18岁的他由于经济拮据不得不从加州大学伯克利分校辍学，两年后，他在家乡的小镇开了一家冰激凌店，又过了两年，他通过一份工作第一次接触到保险。1年后的他来到旧金山，边考律师执照，边兼职代理保险业务。没多久他便考过了律师执照，并且成立了一家自己的保险经纪公司。很显然，史带无疑是一个敢想敢做的年轻人。

1914年，第一次世界大战爆发，1917年，史带应征入伍，1918年，他因工作被派到日本，没多久，因对上司不满，史带怀揣300日元，只身来到上海。通过一位同乡——美丰银行的老板Raven, 史带得到了美丰银行代理的美国普益保险公司的在华业务。

1919年，史带创办了一家名为“美亚”的保险代理公司，并以此为基础，陆续在香港创立四海保险公司、在越南创立法美保险公司、在中国创立泰山保险公司。1921年，长袖善舞的史带利用美亚的存款准备金创办了友邦人寿保险公司（Asia LifeInsurance Company)。“友邦”这一名字可谓用意颇深，而司徽选择喜马拉雅山脉图案和寿比南山文字，意为人寿保险使人“福如东海、寿比南山”。不得不说史带先生真是深谙中国人图吉利的心理。当时，友邦主营业务水灾和火灾保险，业务范围遍及全中国及东南亚地区。史带也成为最早将保险观念带给中国的外国人。

1927年，几经扩张的友邦保险正式入驻上海外滩17号，即今天我们看到的友邦大厦。1941年太平洋战争爆发，友邦被迫关闭远东业务，转战拉美市场。1946年好不容易恢复中国业务，又不得不因为内战的爆发移师香港。上世纪50年代，友邦因为美国与中国政府的关系被上海人民政府接管，不得不被迫停业。而史带先生亦考虑到单一地区风险聚集，开启了全球化的布局。在纽约，史带将他的保险帝国重组为美国国际集团（AIG），而香港的友邦保险，则成为AIG集团海外寿险事业的核心企业。

1968年，无妻无子的史带先生在纽约去世，享年76岁。他把自己所有的财产都捐赠给了时代基金会。史带的AIG时代终结了。

2. 友邦和AIG

莫利斯·格林伯格（Maurice R.Greenberg）

格林伯格出生于1925年，17岁参加诺曼底登陆，后进入纽约法学院学习，但他并没有成为一名律师，而是选择“去卖保险”。1969年，格林伯格正式成为AIG的掌门人。

1960年，他被友邦创始人史带看中并委以重任。1967年，格林伯格接班成为AIG新掌门人。1968年AIG上市，当时市值仅3亿美元。但当他卸任前，2004年12月时，AIG的成长至市值高达6000亿美元，AIG也被员工称为”All Is Greenberg”。

1972年，尼克斯首次访华，中美外交破冰。1975年，一直惦记着中国市场的格林伯格专程来到中国和人保商讨合作事宜。而1975 年的AIG 中国之旅像是打开了一扇大门，此后格林伯格无数次前往中国。1992 年，在格林伯格第一次访问中国17 年之后，友邦人寿获得了中国政府颁发的第一个外国人寿保险执照。一直到今天，这都是中国政府颁发给外国保险公司的唯一一张寿险牌照。

这一切，都归功于格林伯格的不懈努力，而格林伯格也跟AIG的创始人史带一样，对中国抱有非常深厚的情感，所以他亲自参与了整个过程。

2005年， 79岁的格林伯格因会计丑闻而被迫辞去任职37年的AIG的CEO兼主席职位，一个在近40年的时间里将一家保险连锁公司发展成一家世界级的保险巨头的商业大师的成就就此一笔勾销；随着2008年投资银行雷曼兄弟的垮台，金融危机全面爆发，友邦保险的全资控股公司美国国际集团（AIG）陷入绝境，美国政府先后拿出总额达1823亿美元资金予以援助。迫于债务压力， AIG重组亚太地区的保险企业，合并成为友邦保险集团。

至2012年，AIG陆续售清了所持友邦保险的全部股份。友邦保险自此脱离AIG。可以说今天的友邦，和AIG再无关系。

而友邦对中国保险业最大的贡献在于，它在中国开业后引入寿险个人营销模式，开启了中国保险营销的新时代。

3. 友邦保险产品线

主打重疾：全佑至珍、全佑惠享

全佑至珍这款产品的特色是看上去保障非常复杂非常全，但是实际上这就是一个带有轻症责任，重疾提前给付、重疾单次赔付的保险。

根据条款释义，老年人长期护理津贴的给付，首先要达到自助生活能力完全丧失的状态，持续180天以上才能开始给付。并且老年人长期护理津贴的给付与重疾或者身故保险金不能兼得，一旦开始领取长期护理保险金，则保险合同即告终止，但能被保人领完十年的长期护理金，也就是全部基本保额。如果在这过程中发生重疾、身故、全残，剩余没给完的会一次性给付。简单来说，你能拿到的最高不超过基本保额。而达到长期护理的状态已经满足了重疾种关于“脑中风后遗症”、“重症肌无力”等四种疾病的理赔标准。也就是说，即便是没有老年长期护理金这一项保险责任，也已经满足了重疾的理赔标准，这项责任等于鸡肋。

其他六种特定恶性肿瘤、现代病以及特定关爱金则是以多支出保费为代价换回的。

同为所谓的大品牌，相同保额，年交保费较国寿福贵40%、较平安福贵30%，而跟同样的当年移师香港而后回国复业的太平人寿的福禄康瑞，居然贵了80%。当然，保障方面全佑至珍多出了不少内容，如果发生六种特定癌症、三种高发重疾或者发生重疾一年后身故还可以多赔15万，所以，如果单纯比价格确实有欺负它的嫌疑。

把另外三家直接买到45万吧！好像差别似乎没那么大了。但是，全佑至珍必须要发生上述的六种癌症或者三种重疾，或者是发生重疾一年后才身故才能拿到这多出来的15万。万一我得的不是肺癌乳腺癌宫颈癌呢？万一我得了重疾一年内就挂了呢？真的，写到这里我还是没有Get到买它的卖点。这样一对比连平安福在我心目中的形象似乎都高大起来。

并且全佑至珍这个惠享版的轻症只能保到75岁，还没有轻症豁免……

全佑至珍还有一个倍享版， 特点简明扼要的介绍一下，就是在惠享版的基础上将重疾分为五组，最高赔三次，然后涨了一点价。今年又出了一个全佑惠享2019，保险责任如下：

1、轻症60种，保终身，不分组，赔6次，20%-50%保额；

2、重疾增加到100种，分四组赔三次，分组情况十分不乐观；

3、老年人长期护理保险金，这个分析过；

4、特定恶性肿瘤、现代病和特定关爱金这些没有了，其实我觉得这些反而是最有价值的部分；

5、终末期、身故、全残赔保额。当然，和重疾只能择一赔付。

这款的友邦，变成了一个非常平庸的分组多次赔的重疾险。但是依然要恭喜它，降价后将保费最贵的位子让给了平安福。

是的，单纯的比较产品价格没有太大的意义，友邦产品的卖点在于其业务员宣称的条款宽松以及全球理赔。其实所谓的条款宽松，第一，重疾的前25种定义我们多次强调过，是行业标准定义不存在差别，且涵盖了90%（甚至可以说理赔实务中100%）的疾病种类。而轻症，每家公司各有差异各有优劣，不能一概而论。决定一款产品得分的维度有很多，轻症只占其中的一部分。

至于全球理赔，这一点吸引了很多出国或者即将出国的人们。那么重疾险的理赔，是否有必须在国内发病、确诊、死亡这样的限制呢？其实是没有的，只不过每家公司关于病历认证的手续不同而已，友邦全球理赔是指英文病历不需要拿到拿到大使馆进行认证、不需要翻译，而并不是说如果在国外出险只有友邦能赔。

但是不可否认，这一点友邦还是有优势的。那其他公司关于国外出险是怎么规定的呢？咨询了一下几家保险公司的工作人员，只有工银安盛与友邦在这块的规定基本相同，其他公司大多需提交当地中国大使馆出具相关证明文件（请大使馆出具病例认证后提供相关翻译文件），再将理赔资料交至国内保险公司受理理赔。

所以，如果客户真的非常在意在国外出险后理赔的手续的便利性，选择友邦和工银安盛的产品都可以，友情提示，工银安盛的重疾险便宜好多好多。我们选择一款产品，缴费期长达十几二十年，保险公司本身的服务、保险责任、费率都是需要关注的重点，切莫舍本逐末或买椟还珠。

通过本文对友邦的介绍，相信你已经大致了解了它的历史及主打产品线。总的来说，友邦历史悠久，实力雄厚，但是产品的竞争力相对不足。至于原因，在2010年上市后友邦的首份年报中有这样一段话，读完这段，你就能明白为什么友邦不会走低价路线了。

“不少金融服务机构及一些评论员，习惯以市场份额来衡量企业的成就，并以年化新保费为指标。由于所有寿险业务都需动用股东资本来支持偿付能力准备金，因此在追求业务量大但利润率低的业绩，表现往往强差人意。

和其他企业一样，友邦保险集团亦希望扩大其市场份额，但我们有重要的区别，就是不会盲目追逐市场份额，亦不会牺牲盈利和合理的回报。

关于友邦的介绍就到这了，下期的知己知彼，我准备聊聊关于中国人寿的那些事儿，期待你的关注！