如何解读家庭财产保险条款，条款解读系列

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基础保障的最后一篇条款解读方法讲解，今天主要是家庭财产险和责任险，今天选择人保高额家财险（含地震）产品来进行讲解，该产品的保险责任如下：

产品条款构成如下：

1

家庭财产保险

我们从第一个家庭财产综合保险条款开始看，这是主险条款。

虽然财产险公司条款一般没有目录和阅读指引，但阅读的重点还是在保险责任、除外责任，由于财产保险的保险标的不再是人，而是要求在出险时有保险利益的物品或者责任，所以，必须认证阅读条款中保险标的规定。另外还有财产保险一般为不定值保险，所以还需要重点看保险金额以及赔偿处理。家庭财产保险有其特殊之处，不考虑足额不足额投保，赔偿处理也就简化了。

1、保险标的要求是被保险人所有，或者使用

2、财产地址必须在保单中载明，确保准确

3、保险标的，房屋及室内附属设备，室内装潢、室内财产、农机具、农用工具等

4、保险责任，火灾、爆炸、雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、冰雹、冰凌、泥石流、崩塌、突然性滑坡、地面突然塌陷、飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。

这里就是财产保险类似与重疾产品一样复杂的地方，每个灾害事故都有标准。

比如

这里再强调一个，地面突然塌陷，如果是旁边建筑始工，未按要求导致地基下陷、裂缝、倒塌，不属于该产品保险责任。但是房屋所有者可以向建筑施工方索赔，如果建筑施工方购买了建筑工程第三者责任险就可以通过保险赔偿。

下面该看看什么不赔，除了责任免除外，需要注意没有特别约定的财产和不承保的保险标的。

5、人身保险没有特别约定，财产保险大部分都有，但这款家财险这款产品是没有机会特别约定，因为是在线投保产品，很难走到特别约定，人工核保的流程。所以，注意，代他人保管或与他人共有不属于保险标的，无人居住的房屋及室内财产也不属于。被保险人所有的其他家庭财产是指和条款中第二条保险标的中之外的财产。

6、第四条的都不保，即使发生主险保险责任，都不赔偿。（一）和（二）是单位价值高，不好判断道德风险（三）日用消耗品不属于财产损失基本定义，机动车、商业性养殖及种植物另有专门保险承保，机动车辆损失保险、农业险。（四）是属于企业法人投保的财产，（五）是因为发生灾害损失的概率极高，即便风险管理也是大概率无效的；其中与保险不成一体的厕所、围墙，是风险单位划分，不在一起风险也是独立的。（六）公序良俗，违法违建这类不承保。

下面接着看看责任免除

主险条款中，对地震、海啸及其次生灾害是除外的。被保险人及其家庭成员、雇佣人员的故意或违法行为除外。保姆纵火案，这个案子按照条款是不予赔偿。理由估计是，这类人为风险无法防范。

7、间接损失举个例子，家里的电脑储存的资料，因为火灾，烧毁了电脑，保险公司只赔付电脑的重置成本，而对电脑资料不赔偿，这个电脑资料更为重要的是关系到被保险人的一个非常重要的技术项目，这个技术项目的损失，就算间接损失，保险公司不负责赔偿。

8、家用电器因过度使用、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因而没有造成火灾保障等保险事故，没有蔓延造成更大损失，对家用电器自身的损失不赔偿。

9、对于地势较低的保险标的，不承担洪水责任，但承担暴雨责任，有时大暴雨，造成的水淹不除外。这里关键是要定义洪水，一般可以根据气象台的专业判断；

10、保险标的保管不善、自身缺陷造成的损失除外，比如，吹风机，本身有缺陷，机身过热导致机器损坏。

11、保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的本身损失，举个例子，家里堆放的面粉，大米。这里自燃是标的本身损失不赔偿，但引起其他家庭财产火灾，属于保险责任。

下面看看保险金额

12、前面笔者提到，家庭财产保险是不定值保险，这里提到实际价值，这里就是财产险和寿险不一样的地方，财产险在确定保险金额时，需要一个参考，实际价值、重置价值、账面余额。对于房屋的实际价值，最好不要将开发商土地拍卖成本也算进去。人保这款产品，保额可以最高做到200万，那么北京西城区的房子明显都不适合了。

下面看看赔偿处理，家庭财产保险的赔偿处理，有其特点。

13、家庭财产保险室内财产的损失一般采用第一危险赔偿方式，不考虑是否足额，只要不超过保险金额。而房屋损失，一般是采取比例分摊方式赔偿，只是该条款中，没有这么写，也没有区分，那就认为都按照第一危险方式赔偿来吧。只要损失金额扣除残余后，不超过保险金额，合同继续有效。

图中是企业财产保险中对不足额保险的比例分摊方式规定。

14、为了展示一个清晰的逻辑，在保险责任中条款第六条这个时候才贴出来，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的，合理的费用，一般也是不超过保险金额来赔偿，这里关键是积极施救措施作用的保险标的具体类型。

2

附加地震责任保险条款

该产品扩展地震责任。附加条款还是要注意看保险责任和责任免除。保险标的，该产品有约定，房屋及附属设备。

可以看到不仅是地震，地震导致的次生灾害也负责，只是条款是列明责任形式，海啸、火灾、火山爆发、埋没、爆炸、地陷、地裂、泥石流及滑坡这些灾害事故才会术语保险责任。

同样是是直接损失，并且连续72小时发生一次或多次地震，视为一次事故。举个例子，一次地震损失50万，72小时内，发生4次，共损失200万，那么这200万算作一次事故损失。

地震责任除外，强调一个绝对免赔率20%,该产品保额100万，绝对免赔，赔付就是80万。地震假设全损。以及60天等待期，这个设计和人身保险中的180天观察期很类似。

3

附加盗抢室内财产

附加盗抢险，责任免除需要注意。

4

附加现金、金银珠宝盗抢险

该附加盗抢，实在前面附加室内财产盗抢的基础上，并且保险金额有限，仅为5万元。保险责任，责任免除和附加室内财产盗抢一样。

5

附加第三者责任保险条款

被保险人或家庭成员及雇员过失导致第三者人身伤亡或财产直接损失。这里强调过失，故意行为不赔偿。相应的冲裁及诉讼费用也由保险公司赔偿，但这个金额不能超过责任限额。宠物责任除外，被保险人的家庭人员、雇员造成民事侵权除外。

这里需要明确什么是民事侵权。重点在是否有过错。家庭成员或雇员的过错导致的民事责任除外。需要高度注意这个除外责任。

前面有个过失造成，而过错中包括了故意和过失，这里条款存在的理解差异比较大。建议将除外责任改为故意民事责任。

水暖管破裂导致邻居家里的财产被水淹责任、火灾烧到邻居这类责任都可以通过该附加险赔偿。

6

附加家用电器用电安全保险

重点在电压异常，导致电器直接损毁。

7

附加管道破裂及水渍保险

注意，这个不是责任险，而是附加财产损失保险，因为管道破裂积水导致财产损失。

8

总结

家庭财产保险，主险和附加险，内容非常多。解读起来需要足够的耐性。主要查看保险责任、责任免除、保险标的、保险金额、免赔等信息。

经常产品在销售宣传界面看不到免赔和赔偿限制的信息，需要消费者仔细查看。该产品还有一个附加个人物品全球保障条款，笔者认为，涉及到全球范围的责任，不如作为旅行、留学意外险的附加责任，这里就不再赘述。

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