个人养老金制度从2022年11月份在北京、深圳、青岛等36个城市启动以来，已经有4000多万人建立了个人养老金账户，个人养老金可以购买的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金四类产品总数超过650只。

有些人问，老年以后我每月3000元的养老金就够了，个人养老金能够提供每月3000元的养老待遇吗？

参加个人养老金有什么好处？

个人养老金是国家设立的养老保障第三支柱，是通过政府政策引导、个人有效积累为自己老年以后积累一份养老待遇。

个人养老金并不是一份无限的养老保障，而是一份有限的养老积累，以个人缴费为限额保障。关于个人养老金政策的最大优势是缴纳时免缴个人所得税，提取时按照3%的税率缴纳。对于高个人所得税的人员尤其具有吸引力。

不过，为了限制社会分配过度向高收入人群倾斜，因此国家规定可以个人养老金每年的缴纳上限是12000元，也就是说最高税率45%的人群，能够享受到的优惠也不过是5400元。这对于税率达到45%、年收入近百万的人群来说，也算是聊胜于无吧。

个人养老金如何参加？

国家设立个人养老金账户，这是由人社系统主导的。另外，人们可以在银行开具个人养老金资金账户。资金账户和账户本身是对应关系（相互绑定），资金账户的主要作用是：

为个人养老金参加人提供资金缴存、缴费额度登记、个人养老金产品投资、个人养老金支付、个人所得税税款支付、资金与相关权益信息查询等服务。

个人养老金资金账户可以转换银行吗？其实，由于不同银行提供的服务的差异，确实会存在个人想转换个人养老金资金账户银行的需求。根据《个人养老金实施办法》第十一条规定：

参加人可以在不同商业银行之间变更其个人养老金资金账户。

怎么才能变更银行呢？第一步，是首先向原开户行提出。第二步，经个人养老金信息平台（人社部开设的）确认。第三步，在新商业银行开立新的个人养老金资金账户。

不用担心已经购买的产品和个人账户中的钱数，信息平台会督促两家银行进行转移的，个人是不会受到影响的。#个人养老金资金账户可变更银行吗#

个人养老金提供的可投资产品，都是经过国家筛选的，主要包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金四大类。

个人养老金可以投资的产品，应当具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等基本特征。

说实话，个人养老金的可投资产品中，公募养老目标基金也有一些高风险、高收益的产品。但说实话，这也是养老目标基金产品。对于距离养老目标时间还远的时候，有关基金会更多的倾向于股票等权益性产品。随着时间的推移，养老目标基金投资于债券、国债、银行存款的比例会越来越高，最终到期会一次性兑付的。

如果说个人养老金的投资收益率能够稳定在每年4%，一年缴纳1.2万元，35年能够积累88.38万元。如果按照每月提取1/200的话，每月能够领取养老金4419元。

如果想将个人养老金作为一份终身待遇以来享受的话，可以购买商业养老保险。如果拿上述这笔钱购买商业养老保险，差不多能够实现每月领取3000元的目标。#8月财经新势力#