公门百问第九期：社保和商业保险有什么区别

大家好，我是公海泛舟游，关注我，带大家全面认识行政系统。如果不交养老金，而是自己存款，退休后收益更大，是真的吗？首先解释一下社保的本质，社保和商业保险一样，都是现代保险，不一样的是，商业保险是以风险确定保费，而社保是以收入确定保费。举个例子，买一份商业工伤保险，保费因人而异。

如果从事危险系数较大的行业，例如一家公司，经常出差跑业务的，自然保费也就高一点，毕竟出险的概率较大。如果是做办公室的财务，自然保费很低，因此这种工作出现工伤的概率非常小。而社会工伤保险和工作种类是没有关系的，并不是做办公室交的钱就少了，跑业务交的钱就多。同一行业内，社会保险的保费只和收入有关，收入高的多交，收入低的少交，请问哪种方式比较公平？显然是根据风险制定保费比较公平。

整天坐办公室的门都不出，工伤保险凭什么交那么多钱？而从事危险行业的凭什么交那么少钱？明显后者出事故的概率大。再放到大家关心的养老金上说也是一样的道理。同一个城市里，高收入者白领那么高收入每年交更多的保费，而城市底层工作者每年收入低就交一点点保费，连大企业白领的零头都不到，凭什么退休以后，外企白领拿的养老金就比底层工作者多那么一点点？这不是很不公平吗？这就涉及到社保的一个本质，再分配制度，如果你不交社保的养老金，转而去自己投资，哪怕用同样的钱买一份商业养老保险，退休以后拿的钱也比交社保拿的养老金多了。

没错，你们从社保里吃亏了。不光养老金，工商、医疗、失业，各类社会保险你们都吃亏了。可你们想过吗？那些底层工作者，如果他们不交社保，他们用交社保的钱去买商业保险，退休以后能拿到的钱可是比社保的养老金少多了。而且，如果你们相对高收入者都退出了社保，那些底层工作者退休的养老金怎么来？他们交的钱远远不够他们退休拿的社会保险，养老金是你们这些高收入者给他们填上的。

因此，社保具有两个特征，1、再分配性质。社保的部分作用是和税负是相同的，因此在日本，社会保险费直接称作保险税。社保是财富转移的一种方式，由高收入人群转移到低收入人群手中，因此社保相当于让高收入者多交钱，补偿给低收入者。2、强制性，就像前面说的，社保具有财富再分配性质，虽然违背了传统保险的原理，以收入取代风险，但是由于高收入补充低收入，这个体系仍然收支平衡，社保制度可以维持，但是当收入高的这部分人从社保中利益受损，人由于逐利，会不断退出社保体系，而投资商业保险，高收入者大量退出而导致收支不平衡，出现巨额赤字，长期入不敷出，社保体系崩溃。

因此社保必须强制加入，否则社保体系无法维持。所以对于高收入者，交养老金确实吃亏，但是对于低收入者，养老金是一笔难得的福利，社保作为社会再分配制度的一种，能够有效调节社会贫富差距。好了，这期暂时就分享到这里，点赞加关注，我们下期再见，有疑问请在评论区提问，谢谢！