前段时间我跟大家聊过惠民保

这玩意儿一顶一的好，

没有健康告知，没有职业限制，没有年龄限制，价格还便宜。

每年几十块，保额上百万，享受医保二次报销。

为啥这么好？

主要还是因为，这是由政府主导的，

政府和比较有实力的保司合作，给大家谋的一项福利性质的保险。

惠民保是一种政策性保险，

它的存在，是为了解决社会问题，体谅保障不足的穷人，弥补医保的不足。

如今惠民保已成燎原之势，在各大城市兴起了。

于是我熬夜整理了十几个省份，三十多个城市的惠民保险的详细资料以及投保方式，方便大家查阅。

1、惠民保是什么？

简而言之就是各个城市地方政府推动，联合商业保险公司推出的一款医疗保险。

对于很多普通家庭来说，万一家中有人不幸罹患重大疾病，比如癌症这种，

首先压垮人的无疑是天价医疗费。

即使医保能有一定程度上的报销，但只报销一般只有60-80%的比例，而且医保目录外的进口药、抗癌特效药、挂号费、体检费等等都无法报销；

而无法报销的部分，有时候也能达到十几万、几十万，

这对于普通家庭来说，仍然是一座压在身上的巨山。

于是，政府就希望保险公司能够承担起该有的社会责任。

开发相应的产品。

这就有了惠民保。

惠民保作为政策性保险有它的几大特点：

保额高：年度报销总额能达到上百万。

投保条件宽松：几乎无门槛，只要有医保就能参与。

价格低：一年几十到一百不等。

那么惠民保险主要适合哪些人？

2、惠民保适合的人群：

保险预算十分不足的人：因为惠民保普遍的价格非常便宜，一年才几十块。

经济条件差，或者预算不足的人，本身保障十分欠缺，可以考虑投保惠民保险。

高危职业/年龄大的人：很多保险公司考虑到风险，会对投保的职业和年龄都有要求，一般年纪大或者高危职业就不让买了，就算让买也极其贵。

而惠民保都可以已投保，而且价格没有差别。

健康状况较差的人：正常的健康险投保前都要填写健康告知，不符合健康状况的被拒保是常事，更别说带病投保了。

但惠民保不需要健康告知，生过病的也可以投保。

买过百万医疗险，但部分疾病是除外承保：虽然买了百万医疗险，但因为部分疾病以后是不报销的，这种情况可以考虑这类保险。

虽然惠民保难免有一些缺点，但也是政策上能为大家争取到的最好的保险了，

很多人黑惠民保是政绩工程，

但公子想说的是，既便说是，它也是好的政绩工程。

保险公司就算是想得到群众的信任，挽回保险的口碑，

政府就算是为了政绩，推行了这款保险，

老百姓们也是实实在在获得了价格低廉的保险，何乐而不为呢。

公子汇集了目前最新的各城市的政策性医疗险，汇总在下面：

标红的部分表示还可以购买，

好几个城市的截止日期设在了9月30日，想要购买的可以抓紧了解一下。

这些惠民保责任差别都不大：

一年几十到一百元，保额一百万到两百万。

不设置投保门槛，没有年龄和健康限制，只要参与了当地的社保，即可放心购买。

保障范围一般是：

经社保报销后，且符合当地医保目录内的医疗费用，再扣除1.5-2万免赔额后，用惠民保报销75%-100%的医疗费用。

以及报销70-100%比例的10-20种医保目录外的特效药。

比如成都惠蓉保报销以下20种特效药：

这些特效药怎么报销呢？拿惠蓉保举个例子：

刘女士不幸得了乳腺癌，医保报销了20万，自费8万，后续治疗用到治疗乳腺癌的特效药「爱博新」（哌柏西利胶囊），又花了10万。刘女士一共自费18万。

拿惠蓉保可以报销（18万-2万免赔额）✖75%报销比例=12万。

刘女士自己只要承担6万。

如果报销20种特效药，必须是指定的医院或药店买才能报销，报销比例也是75%，超过部分不会报销。

如果是异地就诊的情况，只要是在已备案的定点医院治疗，除了20种特效药不报销外，其他没什么影响。但如果是在未备案的医院治疗，那就只能报销40%了。

所以，大家尽量还是要选市内的医院就诊或者市外备案过的医院就诊。

很多城市政策医疗险的投保时间设在了上半年，现在已经不能投保了，

不过仍然可以关注相关的信息，明年还可以继续投保。

大家也都看了，惠民保基本上都是每个城市联合保险公司推出的惠民政策性保险，

所以难免有些经济相对没那么发达的城市没跟上步伐，买不了惠民保。

不过好消息是，一些保险公司站了出来。

前几天，360保险联合泰康在线、中国人寿、众安在线、永城财产、中华联合、众惠财产6家保险公司，推出了一款产品——360城惠保。

这款保险就相当于没有城市限制的惠民保。

最低每年只需19元，就可以获得最高200万保障。

所在城市没有惠民保，而且预算不足身体又不太好的朋友，可以康康它。

1、城惠保保险责任

360城惠保的保障责任和大多数的城市惠民保险差不多。

投保要求：虽然没有城市限制，但都是要在当地参加社保。

住院医疗报销：

住院医疗的保额是每年300万，跟大多数惠民保一样，免赔额都较高，每年2万元，报销比例80%。

360城惠保只报销医保目录内的药品花费，目录外的药品就不能报销了。

特效药报销：

大部分的惠民保险都要特效药报销的责任，360城惠保也不例外，最高保额100万/年，免赔额2万/年，包括15种特效药。

费率：保费一共分三个档，0-17岁的青少年每年只需19元，18-60对成年人保费是39元每年，超过61岁的每年保费是199元。

2、360城惠保的优缺点

优点：

投保条件宽松：没有职业、年龄的限制，也无需填写健康告知。一些高危职业和身体比较差的老人都可以投保；

保费价格便宜：最低低至19元，保额100万，如果有相关运动计划还可以将保额提高到200万。

缺点：

报销限制严格：这款产品费用报销限制在社保范围内，并且对于符合参保需求的人，如果不经过社保结算，是不予理赔的。

也就是说，必须社保报销完才赔。

免赔额较高：免赔额2万，意味着社保报销完后，剩下的部分还必须达到2万才赔，获赔门槛太高。

重大既往症有责任除外：虽然没有健康告知，但投保前罹患规定的10种重大疾病，仍然是不理赔的。

这10种重大疾病包括：

总的来说360城惠保和其他的惠民保险差不多，都是对社保的一种补充，

适合预算十分有限，或者从事高危职业，或者身体小毛病比较多的人。

不过如果身体健康，还是建议优先选择百万医疗险，价格相对来说也贵不了多少，保障更全面。

确实惠民保的出现对大家来说算是一项福利政策。

但福利毕竟是福利，也有它的局限性，

有了社保、又购买了惠民保，是不是就可以高枕无忧了呢？

我觉得不是这样，

惠民保有惠民保无可替代的优点：便宜，又低门槛。

但既然做到了便宜，在保障责任上难免有较大的缺口。

接下来我们详细说明：

首先，参保门槛：

惠民保必须要参加当地的医保：

如果没有拿医保报销的话，通常来说，是一分不报销的。

即使能报销，也要扣除当地医保报销的部分，才能补充报销剩下的部分，医保不能报销的部分最后还是得从自己腰包里出。

所以，这种惠民保的定位，就是为了给医保打辅助的。

在购买时，必须满足两个条件：

（i）你当地的城市有这个医疗政策，

（ii）还必须有当地参保的职工居民医保或城乡居民医保。

此外，惠民保虽然没有健康告知，消费者可以带病投保，

但惠民保的免责条款中说明了，得过某些既往症是不赔的。

类似于癌症、心脑血管疾病这些理赔概率高的既往症，大部分的惠民保都纳入了免责条款。

比如南京的惠民保：

看上去能带病投保，但实际上又把这类人隔离在理赔之外。

当然也有一些产品更良心，将既往症也纳入理赔范围，比如成都的榕惠保，但这种产品少之又少。

对比下来，百万医疗险没有社保这方面的要求，

但百万医疗险对健康，职业和年龄都有十分严格的要求，不符合条件的，大概率都会被拒保。

其次，保障责任上，惠民保存在比较严重的不足。

惠民保的报销范围只有：

（报销一定比例）限定范围的特效药。

（报销一定比例）大额医疗费中，属于社保范围但自费的部分。

为什么是大额，因为惠民保的免赔额非常高，社保报销后，还要剩2万元以上的自费部分，才可以报销，这就意味着很多小额的医疗费达不到理赔门槛。

这就意味着医保目录外不报销，医保目录内也仍有一定比例不报销。

对比百万医疗险的报销范围：

社保内外100%报销。

特效药不限范围不限比例报销。

再看免赔额：

惠民保的免赔额相对来说偏高：

惠民保一般都设有1.5-2万的免赔额，这意味着医保报销后，自费没有达到2万，就没法获得理赔。

百万医疗险：百万医疗险的免赔额都在1万元左右。

最后看续保条件：

百万医疗险：大部分产品保证连续续保，现在陆续出现可续保15年、20年的产品。

惠民保：大部分都不保证续保，有些产品续保需要审核。

综合对比下来，惠民保基本上是百万医疗险的缩减版。

其实在健康状况良好，经济条件尚可，职业和年龄都允许的情况下，更建议去买百万医疗险；

惠民保只能作为一个退而求其次的选择。

惠民保更多是为了经济条件、健康状况等没办法拥有全面保障的人带来的一种选择。

我们往往说，越穷越需要买保险，可现实是，越穷越舍不得买保险，

那些得了大病砸祸卖铁的新闻，我们看了太多，也惋惜了太多。

我们在想，政府也在想，到底能做出什么改变呢？

于是惠民保出现了，

惠民保的存在，其实不是给普通中产家庭的福利，是社会、政府对底层群众的关爱。

以上。

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