“保险，不就是商店里有钱就能随时买到的商品嘛，想啥时候买我再买不就行了，急什么！”相信很多人都有这样的想法，但真实情况恰恰相反。

保险，很多时候并不是想买就能买的。

因为保险公司在承保或理赔时，都有一张“黑名单”，如果在“黑名单”上榜上有名，可能真就买不了了。

中国银行保险监督管理委员会页面截图

保险公司的核保规则是怎样的？黑名单上有什么？

对被保险人，保险公司其实有严格的核保规则，除了核保通过、拒保之外，还有除外、延期、加费承保的处理。

下图是保险公司核保通用规则：

保险公司核保通用规则

其实，每个保险公司都有一份黑名单，而且内容很相似，有一些你认为不太是疾病的病也有可能被列在其中。

根据“黑名单”显示，排在前10位增加保费或拒保的原因，分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病（胃炎、胃溃疡）。

其中，加费项目包括：乙肝病情可控情况下，加费投保；体重过重，加费投保；轻度高血脂，加费投保；轻度高血压，加费投保；肝功能指标超标3倍以内，加费投保；血尿，加费投保；

拒保项目包括：中度以上高血脂，拒保处理；重度高血压，拒保处理；肝功能指标超标10倍，拒保处理；乳腺肿瘤，责任免除！

从上述就可以看出，保险公司对疾病的核保特别严格。如果患了疾病或者是有患病前兆的一定要注意了，趁早买。

已经确定了自身疾病不能投保，但还想试着投保怎么办？

如果想买保险时，发现身体已经带有某种疾病不能投保了，就真的一点办法也没了吗？也不是那么绝对，还是要看具体患的是什么病，或者可以先尝试以下方法，也许能投保成功！

1、选择健康告知宽松的产品

不同的保险公司，健康告知是存在差异的。

比如：达尔文5号焕新版重疾险对于1-2级的乳腺/甲状腺结节是除外承保的，但是阿波罗1号和超级玛丽5号对于甲状腺1-2级结节能以标准体承保，这都是有可能的！

因此如果某一款产品无法购买，可以试试其他健康告知宽松的保险产品，或有可能购买成功。

2、线下多家保险公司产品同时投保

另外，如果在网上买不到保险产品，也不必害怕；可以选择你想要的几款不错的保险产品，在线下进行多家投保，在给出的核保结论中，选择最好的（核保结论好坏程度增大：标准体、加费、加费、延期、拒保）。

不想被保险公司留下拒保记录，有什么办法？

要是不确定自己能不能投保，但又害怕去保险公司投保留下拒保记录，可以试试以下两种方式：

1、智能核保

有不少产品会提供智能核保，在填写健康告知的过程中，便可根据核保指引告诉保险公司自己的身体情况，也能立马得到核保结论。

这种方式最大的好处是：快速得到核保结论且不会留下拒保、延期、加费等核保记录，更不会影响其他产品的购买！

市场上，有智能核保的重疾产品可不少，大家可以去看看，如果不清楚的话，可以直接问客服。

2、人工预核保

如果在买之前，不确定自己的身体情况是否符合要求，或智能核保里面没有对应的选项供我们选择，就可选择人工预核保。

所谓预核保指不是正式的核保结论，简单说是在买之前提交资料先让核保人员看一下，核保人员根据资料给出一个核保结论。

预核保的好处也是一样不会留下拒保、延期、加费等核保记录，但时间稍长。目前，人工预核保，有线上的也有线下的，在购买保险前，可询问一下相关服务人员，让他们协助你完成预核保，得到的核保结论就可参考了。对一些不能通过智能核保的朋友们，这是一个很好的选择！

3、客服咨询

这是最直接的方法：咨询线上客服或打电话客服，这样获得的结论也是不会有记录的。

经小新了解，很多网销平台的客服还是比较细心的，会帮客户解决问题，如果说不确定自己的情况能不能买保险，可以私信联系小新。

以上这几个办法大家可根据自己的实际情况去选择！小新能帮大家的也就这么多了。

写在最后

保险不是商场里的百货，不是有钱就可以买得到，特别是在身体出现隐患时，想要买保险就比较复杂了，可能除外、加费、延期。

所以，投保还是要趁着年轻、健康（标准体）时购买，不然年纪大了、有疾病了，可能真的就晚了。

如果想投保但不知道怎么做？或是在投保过程中碰到了任何问题，也可以私信小新，等了解清楚再下单也不迟。