汽车保险的险种与组合购买技巧，你知道吗？

第一部分、车险相关人员的定义

要给汽车买保险，首先要弄明白与车险相关人员的定义：

1、车主：车辆行驶证上的登记人。

2、保险人：保险公司。

3、投保人：投保并缴纳保费的人，实名制后，只能是车主本人。

4、被保险人：只能是车主本人，也就是车辆行驶证上的登记人，可以申请理赔的人。

5、受益人：法定/指定，默认为被保险人。

6、第三者人员：

A、第一者：保险公司及其代表人员。

B、第二者：车主（投保人=被保险人、致害人）。

C、第三者：除了上述人员的事故当事人。

交强险保的是第三者人员与车辆，不是保的自己车辆和车内人员。

第二部分、车险概述

汽车车险包含交强险（含车船税）和商业险两部分：

一、交强险与车船税：

1、强制投保：国家强制性要求每年都必须购买。

2、不能断保：必须每年连续购买，不能有断档期。

3、无法拒保：保险公司不能拒保。

4、车船税：可去地税局单独交，一般建议随交强险一块缴。

二、商业险：

1、自愿投保：

2、可以断保：

3、可以拒保：保险公司可以拒保。

购买车险要避免重复投保。因为车险的赔付是补偿性原则，所补偿报销的总额最多只会等于实际损失，所以购买多份无意义，不会重复赔偿，这与人寿保险当中的重疾险、意外险、寿险不一样。

第三部分、交强险简述

一、概述：

1、全称：“机动车交通事故责任强制保险”，国家强制购买的险种，为了保护第三者的权益，避免不赔或无力赔偿。

2、后果：没有交强险上路，不只是违规违章（罚款），而且是违法，并行处理。

3、责任：对车主造成的第三者人身伤亡、财产损失所应承担的赔偿责任提供保障，不赔自己的车。

二、提醒：

1、交强险保额设计较低，只是个基础保障，不足以涵盖可能给第三者造成的损失赔偿。

2、建议用商业保险中的第三者责任保险提升额度进行补充。

3、出险后，交强险先于商业保险赔偿。

第四部分、车船税概述

2007年开始执行，对登记车辆征收的一种财产税。各地车船税标准不一样，但相差不大。

第五部分、商业保险之主险

概述：

1、客户出于对风险和承担能力的考量，自愿投保；

2、财产保险公司经营车险的核心部分业务；

3、保险公司设置有免除责任、部分免赔额，并具有拒保的权利。

一、车损险（商业主险）：

赔偿自己车辆损失的险种。责任包括：自然灾害（地震除外）和意外事故：碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸等；外界物体坠落、倒塌等；暴风、暴雨、泥石流、冰雹、台风、热带风暴、沙尘暴、暴雪等。

赔偿项目：本车损失和施救费。譬如：消防、吊车、抢救车辆等。

赔偿额：车辆的保险金额，用满（全损），车损险自动失效。

二、第三者责任险（商业主险）：

第三者责任险是赔偿第三者的人员伤亡、财产损失的险种，是对交强险第三者责任险保额不足的补充。

第三者责任险的额度设定最重要，建议50万或100万起步。保额多少考虑两个因素：

1、撞人致死赔偿额度 = 当地上年度人均可支配收入x 20年（不足60岁）

2、万一有事，自己家庭的偿付能力。

三、车上人员责任险（商业主险）：

1、目的：提供车上人员在车辆使用过程中的风险保障。

2、车上：在车内，或者正在上下车。

3、人员：司机+乘客（以行驶证核定座位数为准）。

4、限额：每座1万元或者5万元。

5、投保：乘坐的多为亲朋好友，建议投保，保额自定。

四、全车盗抢险（商业主险）：

盗抢险可以赔偿车辆被盗的全车损失，以及在盗抢过程中及之后导致的车辆零部件损失。赔付的必要条件：

1、车辆被盗窃或抢劫后公安刑侦部门出具的立案证明；

2、60天内没有找回。

满足上述两个条件，即对车辆进行赔偿。出险时，需要考虑月折旧，还有20%的免赔额。

3、是否投保考虑因素：车辆的折旧、常规行驶与停放区域、金融机构的相关要求、网约车公司的相关要求、车辆的防盗设置、车辆价值的高低等。

第六部分、商业险之附加险

一、不计免赔率险（商业附加险）

A、免赔定义：不赔偿部分。

B、绝对免赔：需要剔除此免赔金额后进行赔偿。绝对免赔分为绝对固定免赔额（固定额度）或绝对免赔率（固定比例）两种。

C、不计免赔：将本该免赔的金额再次向保险公司投保，赔偿时不用再计算扣除免赔金额，将车主的保障和利益最大化。

此险种投保时随各主险/附加险，客户基本都会买。各种主险下的不计免赔：

1、车损险不计免赔：全责扣20%；主责扣15%；同责扣10%；次责扣5%；违反安全装载规定但不是事故原因的增加10%免责。

2、商业三者险不计免赔：第三者责任自己责任下的免赔全责扣20%；主责扣15%；同责扣10%；次责扣5%。

3、车上人员险不计免赔：全责扣20%；主责扣15%；同责扣10%；次责扣5%。

4、全车盗抢险不计免赔：针对固定20%的免赔。

5、自燃险不计免赔：针对固定20%的免赔。

6、其他附加险下的不计免赔（有不计免赔，也非全赔）：应当第三者负责赔偿，但无法找到第三者而增加的金额，投保不计免赔，也不能赔偿。

譬如：车辆停在路边，被划伤，找不到人，需要投保其他附加险“划痕险”；车辆被撞，但对方逃逸，属于无法找到第三者，需要投保其他附加险“找不到第三者”。

二、无法找到第三者责任险（附加险）：

在使用车辆过程中，偶尔会遇到这样的情况：你正常停放车辆，但是回来以后发现，车子被人撞过了。这样情况下，正常报案，最多只能赔70%，因为车损险对此有免赔额。

本附加险就是应对此等情况而设计的。如果你没有专属停车位，或者车辆价值较高等情况下，投保本附加险是一个必要且合理的选择。保费也不太贵，但可以避免遇到此类事故的风险，性价比较高。

值得注意的是，部分保险公司在部分地区拒绝承保此附加险。因为该地区此险种骗保行为过多，保险公司因控制风险而拒保。

三、划痕损失险（附加险）：

投保车损险是基础，无明显碰撞情况下的车辆面漆划痕损失。

车损险赔付车辆，但需要分清责任，以确定金额。停在路边被划，本该找到第三者负责赔偿，通过投保划痕险，对该种情况的风险进行覆盖。

四、玻璃单独破碎险（附加险）：

发生碰撞，玻璃碎车辆一起受损，车损险下负责，但只有玻璃发生单独损失时，车损险原本是免除赔偿的。所以，有投保单独玻璃破碎附加险的需求。

分为国产/进口的玻璃标准进行投保附加险赔偿。玻璃只有前后挡风+车窗玻璃（不含天窗、反光镜、照灯）。

对于经常跑高速的人来说，石头砸前挡风玻璃还是常见的，建议投保；经常停放在路边的车主担心单独损坏玻璃，或技术不好容易单独损坏的，建议投保。

五、自燃险（附加险）：

车辆在使用过程中因为车辆自身原因引起火灾，造成车辆损失的，车损险不予赔付。所以，有投保自然附加险的需求。

自燃险的承保责任其实比较窄，只针对车辆自身原因导致的火灾车辆损失；对于其它火源、其他人为导致的本车火灾损失，均不承担理赔责任。

对于爱改装车辆、年限长的车辆、使用频率高的车、电路油路维修过的车，建议投保。

客观上，由于自燃险性价比不高、你选择较多的原因，保险公司调高保费或者拒保的情况可能偏多，车主需要根据自己车辆的实际情况选择投保。

六、涉水险（附加险）：

车辆在使用过程中，如果发动机被淹受损的，车损险不能赔付，需要通过附加涉水险来进行赔付。所以，有投保涉水附加险的需求。

涉水险针对车辆被水淹导致的发动机损失进行赔偿，但对于受损以后二次启动的情形，不承担理赔责任。因为该行为属于人为造成损失扩大。

如果车主所在城市经常下雨，或者城市整体排水不好，亦或者是经常停车位置海拔相对偏低的，建议可以考虑投保涉水险。

七、新增设备险（附加险）：

车辆有时候因为配置不太好或者不喜欢，车主在法律允许的范围内，自行对车辆进行了一些改装，增加或更换了一些设备，譬如：CD、车灯等。如果发生事故了，这些部件的损坏，均不属于保险公司赔偿范围，除非车主另外为这些新增部件设备购买了“新增设备险”。

新增设备险的购买需要向保险公司及时提供必要的新增零部件的发票，经保险公司同意后，方可实现投保。

一般车主没有必要购买此附加险。对于车辆进行了较大改动的车主，为了避免车辆发生事故以后，保险公司拒绝对新增设备进行赔偿，有一定的购买需求。

第七部分、车险购买组合建议

一、投保险种组合分类：

A、单独购买交强险；

B、单独购买商业险：

C、交强险与商业险共保：

D、交三共保：交强险+商业险中只投保第三者责任险。

二、交商共保常规保费最低组合：

最基础的全险概念=交强+商业车损+商业三者+不计免赔附加险。

三、涉及贷款分期的客户：

经常被“要求”必须是：交商共保（必须含盗抢险）。还有网约车客户，也需要盗抢险投保。

第八部分、验车照片

不论是续保时，还是保险期限的中间某个时候，新投保涉及到维修车辆的险种，譬如：车损险、划痕险、玻璃单独破碎等险种时，保险公司担心你带伤投保，所以要证明投保这一天用报纸日期，或使用特定的验车码（现在大部分用验车码）拍照来证明你的车完整无损。

车损险一旦断保，在投保时等同于上述情况，需要拍摄验车照片：

1、开到保险公司验车拍照；

2、自己拍照，网络上传。

一般需要五张照片：四个45度照片（前后左右）+一个车架号照片。

车架号照片

第九部分、拒保商业险

下面这些情况下，保险公司有可能拒保商业险：

1、出现次数过多的车；

2、违章过多的车；

3、10年以上的老龄车；

4、二手过户车；

5、维修太贵的车：

最后说明一点：现在车险全部使用电子保单，电子保单全国联网。如果需要纸质保单可以告知保险代理人，可以打印出来供送给你保存。