【金融知识畅聊】带病体也可以买保险

□实习记者 杨雨萌

最近，家住天津的打工人小刘常常听到同事谈论惠民保，想起之前在给家里人买百万医疗保险时，唯独剩下了有冠心病的奶奶不符合参保要求，小刘不免对大家说的这款保险感到好奇，惠民保到底是个啥？能不能给奶奶买上？

“惠民保就是谁都能买，只要有基本医保就行。”一向热心的老张向小刘介绍。原来，9月正是2023年度天津惠民保的投保期，错过了只能等下一年度了，小刘连忙追问：“真的是有医保就能买？没有其他要求？”

老张把天津惠民保在微信公众号上的官方介绍读给小刘：“不限年龄，新生儿及百岁以上老人都能保。不限户籍，无论户口在哪里，有天津医保就能买。不限职业，高空作业、电工等都能保。不限健康状况，癌症、糖尿病、心脑血管疾病等大病都能保。”

其实，天津惠民保的条款并不罕见。从本质上来看，惠民保是一款商业医疗保险，补充性、普惠性是惠民保最突出的两个特性。一方面，惠民保能补充基本医保，在天津惠民保的保障范围中明确“医保内自付、医保外自费及特定药品费用”三方面的保障；另一方面，惠民保价格实惠、无须健康告知，多数惠民保产品一年的保费也就是百元左右，是很多带病人群、超龄老人等不能参保市面上大众商业医疗保险产品人群的最后选择。

根据南开大学卫生经济与医疗保障研究中心联合圆心惠保发布的《惠民保发展模式研究报告》，截至2022年12月底，全国共上线246款惠民保产品，累计保费规模约320亿元，总参保人次已达2.98亿。产品覆盖了28个省市、150多个地区，其中省级产品34款、全国性产品12款，大部分的产品仍是地级市产品。

今年已经是天津惠民保开展的第二年度了，在2022年度有多次为老年人提供高额赔付的例子。如天津市河北区73岁的李女士，因帕金森病在天津医科大学总医院就诊，经医保报销后政策范围内需负担的个人自付费用为4101.09元；个人自费费用为268989.84元。经天津惠民保的理赔，李女士个人自付费用4101.09元未达到免赔额，所以不予理赔；在1年内累计超过免赔额的部分，在符合赔付的条件下，皆可按合同约定的比例（70%）给付：268989.84元-20000元（免赔额）×70%=174292.89元。

看到真实的赔付数字，小刘终于明白了惠民保的作用，“我也给奶奶买上惠民保，150元不多，带来的安心却是巨大的。”

不过，惠民保也并不是适宜所有人群，低廉的保费相应地带来了较高的免赔额。同时，不同惠民保产品对于保障范围也有着不同的限制，在投保时仍需同购买任何一款保险产品一样谨慎阅读保险条款，理性购买。