“一想到房贷30年我都55岁，要不还是提前还款吧。”——小陈，25岁买房，供房5年。
“总是担心着40岁失业没工作，还得还房贷怎么办，要不还是早点还清吧”——老梁，30岁买房，供房3年。
今年以来购房房贷利率一直在下跌，从去年高峰期的首套利率6%左右，到上周央行降息，LPR降到了4.45%，而且加点幅度也在下调甚至不加点，目前首套房购房利率区间基本在4.45-4.85%之间。
不少前两年高利率买房的人就不淡定了，因为利率下降幅度之大，每个月的还款利息会少很多，我们这里来用广州普遍贷款金额200万30年还款周期来看每个月差距的还款金额有多少？
如果按房贷利率4.45计算，每个月还款金额是10074.38元，如果按去年高位5.8%房贷利率计算则每个月还款11735.06元，相差金额是1660.68元，一年就要多缴接近2万元利息！这对于打工人来说，真的不是一笔小数目。
按4.45房贷利率计算，每个月还款金额10074.38元
按5.8%房贷利率计算，每个月还款金额11735.06元
为什么大家都琢磨着提前还贷？
最近一年疫情不稳定，教培、房产行业受打压，互联网行业开始缩减业务，也影响了上下游产业，所以不少打工人有被辞退和降薪的，收入现金流没有前几年稳定了，大家也都缩减了日常消费支出，而且房贷利率高企，预期房价涨幅不如预期，这种压力下，买房人有存款都想提前还贷减少利息支出。
再加上目前股票市场动荡，理财产品也受到影响，不仅利率逐渐降低，而且也会出现亏本负收益。所以，买房人有存款，也不一定有好的理财收益，甚至亏本。与其理财不赚钱，还不如提前还贷减少利息支出，这是不少当下买房人的想法。
提前还款有什么优点和缺点吗？
提前还款的优点之一就是节省利息，特别适用于高房贷利率的买房人，虽然不能降低利率，但把本金提前还了，相对的总利息也是会减少的。优点之二是买房人的本金不会有风险，现在有一笔几十万的存款，拿去买理财产品可能会有风险导致亏钱，那还不如拿去提前还贷，一来不会亏钱，二来也能减少利息。
那提前还款有什么缺点呢？
缺点其一，“提前还房贷60万，节省54万利息”。这种字眼出现别人眼里会觉得得到了便宜，但总利息大大减少，就会代表着贷款年限短了，钱也极大贬值。这就是贷款带来的时间价值，时间带来的变化就是通货膨胀（钱贬值）。就比如通过人民币贬值速度换算十年前的一万块也就相当于现在的四千多，所以用未来一定会贬值的钱，来购买未来的升值资产肯定是稳赚不亏的买卖。
缺点其二，手里的现金流会不灵活，全套在房子里。这就导致如果绝好的致富机会需要一笔资金的话，但是你的钱全套在房子里拿不出来，就只能坐看机会流失。不管是抵御风险，还是抓住机会，现金流都极端重要。而且存款拿去还房贷之后，生活抗风险能力也会降低，举个例子，如果你有50万存款，拿45万去提前还贷后，如果日后万一失业没有收入来源，你也有只有5万生活费，支撑时间的长短肯定少于50万存款。
提前还贷怎么选择才更划算？
目前来看提前还贷有2种方式：
第1种是减少每月还款金额，还款年限不变。第2种是减少还款时间，还款不变。
大家如果想计算，可以百度和小程序搜索【提前还款计算器】来计算
这里给大家举个例子，贷款总额200万，已经还款一年，提前还款50万。
选择减少还款，年限不变
选择缩短年限，还款不变
选择年限不变和月供不变的利息差异是多少？其实差距还是蛮大的，还款不变比年限不变可以节省76.7万的利息！
综合对比来看，选择月供不变可以节省更多的利息。不过如果你手头不宽裕，可以选择减少月供、年限不变的还款方式，这样你每月的支出最直观的减少了，这样每个月的负担也可以轻松点。如果你手头比较宽裕，每个月负担不多，那么可以选择还款不变、年限减少的，这样可以节省更多利息！
有的粉丝会问，如果我提前卖房怎么办？哪种更划算？其实无论是否到期卖还是提前卖，省了的利息都是一样的，在你还款那一刻就已经还款了。
但是如果站在通货膨胀角度来看，减少月供或许会让你更直接感到压力轻松不小。
那么第3种就是最直接的一次性提前把贷款还清，这样就不会产生额外利息了。如果你这笔钱做理财的收益没有房贷利率减去一个点要高的话，那么还是建议提前还款比较好。举个例子，如果你贷款利息是5.5%，减去1个点就是4.5%，如果你的理财收益没有超过4.5%，那么建议提前还款会更划算。
那么关于提前还贷，大家是否认同？我们来看看：
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