要说老了以后最让我扎心的消息，莫过于延迟退休，

据推测，到2055年左右，实现男女65周岁同龄退休。

想到一把年纪要出去夕阳游一下，还得跟领导拿个假条，心里就有点五味杂陈。

要想实现退休自由（比如说55岁就退休了），拼的就是一个【钱】字。

不过单靠那一点微薄的社保养老金，显然不够。

除了年轻的时候多往银行存钱外，养老年金险产品也是个不错的选择。

每年定期投一笔保费，再通过时间的复利增长，现价会变得越来越多。

活多久领多久，不用担心老了没钱花。

如果想55岁就能开始领到退休金，目前市面上哪款养老年金险产品领得最多呢？

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这几款产品，哪款保障内容更好？

我们根据起领年龄、领多少、退保IRR以及其他优质服务等维度，

筛选了目前市面上几款第一梯队的养老年金险产品：

光明慧选、鑫佑所享、鑫禧年年、乐养多和百岁人生福享版。

PS：保单利益我们放到后面，心急的小伙伴可以先跳到后面看哦~

虽然这几款产品，都支持55岁起领，

不过光明慧选、鑫佑所享和鑫禧年年都仅限女性可以这么操作。

相比来说，乐养多和百岁人生福享版就更友好一点，

男性投保也可以55岁开始领取养老金。

所以想要早点领的男性朋友们，重点看这两款；

女性朋友们则没有什么限制。

起投金额最低的是鑫佑所享，年交2000元起就可以了，

除鑫禧年年，其余3款也就才5000元起。

普通工薪阶层都能轻松上车。

奶爸重点说一下这几点：

1、保证领取时间

不少朋友都会有这样一个顾虑，

就是万一领着领着，人就没了，这交的钱怎么办呢？

这5款产品，都有保证领取，

在保证领取期间身故，赔付金额=保证领取年金总额-已给付的年金。

除乐养多保证领取已交保费外，光明慧选、鑫佑所享和鑫禧年年，都能保证领取20年。

而百岁人生福享版，甚至80岁前都有保证领取，

如果是55岁开始领取，那么最长可以保证领取25年。

看中保证领取时间的朋友，除乐养多外都可以考虑。

2、保单灵活度

相比大部分养老年金险产品来说，

这几款保单灵活度更高一些，比如：

光明慧选和鑫佑所享支持加减保；乐养多和百岁人生福享版支持减保；光明慧选和鑫禧年年可附加万能账户，保底利率在2.5%~3%。

如果当年领的养老金不够花，可以通过减保，支取多一点钱出来应急。

如果后续手头比较宽松，想提高一下养老品质或财富增值，

也可以通过加保/万能账户进行加持，等退休的时候可以多领一些。

3、养老社区服务

光明慧选和鑫佑所享满足一定保费，还能对接养老社区服务：

光明慧选：光大养老社区；鑫佑所享：城心医养/旅居疗养

都是圈内出名的中高端养老社区，支持旅居养老和养老院模式。

满足避暑、暖冬、海岛度假、森林康养等需求，

对于想年老后想到处看看的朋友来说，可以边养老边度假。

而养老院大部分都设置在紧邻优质医疗资源、生活氛围浓厚、交通条件优越的地方。

也方便以后生活和子女探望。

追求更高养老品质的用户，光明慧选和鑫佑所享就很合适。

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55岁起领，哪款养老金领得更多？

当然啦，大家最关心的，如果55岁开始领，哪款养老金领得更多、保单利益等问题，

我们以30岁女性，年交10万，交10年为例子来看看：

PS：6月30日后，光明一生慧选版的最高投保年龄，将下调至45周岁（含），

所有有看中这款产品的大朋友们，记得抓紧时间！

我们从养老金领取金额、现价和IRR三个维度逐个跟大家说一下：

1、养老金领取

55岁起领，这几款产品的退休金领取情况是这样的：

鑫禧年年和光明慧选领得最多，每年分别可以领取106900元和106700元；

其次是鑫佑所享和乐养多，每年分别可以领105500元和104760元；

相对来说，百岁人生福享版领得就比较少一些，只有99850元。

想要退休后领得更多钱的朋友们，可以重点看看鑫禧年年、光明慧选和鑫佑所享。

2、现金价值

鑫禧年年、百岁人生福享版和乐养多，这三款产品终身有现金价值，

光明慧选和鑫佑所享则是在80周岁之前有现金价值。

前面我们提到，除鑫禧年年外，都支持减保操作，

终身有现价，保单灵活性更强。

比如85岁时，突发疾病入院治疗，当年的养老金也不足以应对这个突发状况，

这时候就可以通过减保支取部分现金价值来渡过燃眉之急。

看中终身有现价的朋友，推荐鑫禧年年、百岁人生福享版和乐养多。

3、IRR表现

先说累计领取IRR，

80岁前，鑫禧年年和光明慧选累计领取IRR最高，

也对应了前面提到的这2款产品每年领取的年金更多。

80岁后，鑫佑所享开始反超，

这也是因为这款产品分别在80岁、90岁和100岁会额外再发一笔祝寿金。

到90岁时，鑫佑所享累计领取IRR达4%以上。

再来看退保IRR，

80岁前，鑫佑所享的退保IRR最高，

到80岁时，退保IRR达3.8%以上。

其次是鑫禧年年和乐养多，两款产品非常接近，80岁时退保IRR都是3.769%。

80岁后，鑫禧年年和乐养多开始占领第一，

领到90岁时退保，退保IRR达4%以上。

那么这些产品该如何选择呢？

根据前面的对比，奶爸汇总了这几款产品的投保建议，

实际投保时，最好找规划师帮你详细分析后再出手。

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奶爸总结

年轻的时候，财富自由比较难，

但我们可以多为未来的自己多做准备，至少实现一下退休自由。

不管是存钱，还是买养老年金险，资金准备都必不可缺。

不过，不同的起领年龄，养老年金险实际能领到手的钱不同，

如果想要测算其他起领年龄的朋友，可以点击这里，了解更多。