“揭秘：没有工作单位的你，如何选择最划算的养老保险方式？”

没有工作单位的朋友，到底该选择怎样的养老保险才能更划算？我给大家推荐的三种养老方式分别是职工养老、居民养老以及商业年金养老。今天我们就来讲解一下这三种养老保险它的收益率分别是多少？将来都能领到多少退休金？第一种是以灵活就业者身份购买的职工养老，累计交满15年，每月能领到多少退休金呢？我来举个例子，假如刘先生到A城市去创业，30岁的时候就开始给自己购买职工养老保险，

第一年的缴费基数是7000元，每个月有8%进入到个人账户养老金，有16%进入到基础账户养老金。考虑到缴费基数每年会上调，我们按3%的账户来进行计算，从30岁一直缴到44岁，累计缴满15年，一共缴了374954元。假如选择在60岁退休，个人账户一共有12万。4958元，那个人账户养老金一共缴了124985元，除以计发月数139个月，可以算出退休后每个月个人账户养老金是899元。除了个人账户养老金，还有基础账户养老金。计算公式有点复杂，我们也一样，按照每年涨幅3%来进行计算。

假如刘先生60岁退休时，A城市的社会平均工资是25093元，缴费指数是0.68，把这些数据代入到计算公司里面，就可以算出刘先生每个月基础养老金是3156元，加上个人账户养老金899元，60岁退休时，刘先生每月能领到4055元退休金，一年就能领到48600元，总共交了37.5万，每年领到4.8万，我们来算一下它的收益率。假如活到。70岁，70岁就能领回53.5万元，它的年化收益率是1.35%，活到80岁能领回102.2万，年化收益率是3.27%，如果活到90岁，能领回150.9万。由此可见，缴纳国家养老保险是非常的划算，可以领回四倍的钱。第二种是城乡居民养老保险，

同样是缴满15年，那他能领到多少钱呢？毋庸置疑，城乡居民养老保险一定会比职工养老保险领的更少，因为他交的更少。城乡居民养老金也是按照个人账户养老金和基础账户养老金来领取，个人账户养老金也是根据个人账户余额除以计发约束，但不同的是他的基础养老金是国家规定的一个最低标准，由各地政府来决定，到底给多少？一般来说都是经济水平越差，给的也就越少，经济水平越好，领的。也就越多，比如湖南每个月80，广州每个月237，上海每个月1200。所以教城乡居民养老保险不同地区差异也是特别的大，很难给到大家一个具体的参考数据，但是据统计，它的收益率高达8%，

如果光从收益率来看，城乡居民养老保险它的收益率是最高的，但是实际交的钱很少，自然领到的钱也就不多，每个月也就几百块钱。第三种是商业年金养老保险，那他能领到多少钱呢？不同的险种差异也是非常的大，我们选一款比较优秀的产品来比较，为了和国家养老保险比较的更加公平，我们的商业养老保险每年的缴费也是按照3%的涨幅来进行计算，也就是说每年交的钱和职工养老保险一样，从30岁缴到44岁，累计交满15年，60岁退休。一共交了37.5万，60岁退休这份商业养老保险每年可以领到47249元。你会发现，商业养老保险领的钱会比国家养老金每年少领1387元。但是商业保险它具有其他险种所不具备的优势，那就是身故保障。如果被保险人较早身故，保险公司就要赔偿一大笔钱。

假如我们测算的这款产品有20年的保证领取，也就是说最少可以领到20个4.7万。如果只活到69岁，只领了十年的退休金，身故的时候，保险公司就会把剩余的四十七万一次性赔偿给被保险人的身故受益人。那我们也来算一下商业保险的内部收益，你会发现他的收益是比较稳定，每年基本上达到到3.3%，如果活到90岁，可以达到4%的收益率。最后我们来总结一下这三种方式，城乡居民养老保险缴费最少，领的最少，但是它的收益率却最高。职工养老保险，商业养老保险，职工养老保险领的更多，但是商业养老保险它能够保证领取，所以收益率反而会更高一些。以上三种养老选择分别怎样交钱？可以领到多少钱？它的收益率又是多少？今天我也给大家详细讲解了一下，如果你还没有听明白，建议收藏点赞，有空时反复多听几次，也可以在评论区留言。