从四个方面分析中国失信被执行人形成的原因，网贷成最后一根稻草

要分析中国失信被执行人形成的原因，就不得不提银行信用卡。上个世纪九十年代初，房屋的商品化开始风起云涌，随之而来的是信用这个概念。信用这个概念应该是从诚信这个概念衍生出来的。银行的第一批信用卡的诞生，是和商品房紧密的联系在一起的。毫不夸张地说，信用卡是商品房的儿子。

中国第一批拥有信用卡的人，一定是第一批买房子的人。因为买房可以按揭，为还贷方便，银行发行了第一批信用卡。当时绝大多数中国人不知道信用卡和储蓄卡有什么区别，刚开始只是把信用卡当成还贷的账号而已。

随着银行不断的加大宣传和媒体的推波助澜，一些先知先觉的人，发现了信用卡使用的方便，购买贵重物品和大型家电不用再带大量的现金，直接刷信用卡就可以完成付款。刚开始信用卡授权的额度很低，一般新卡授权额度都是两千。

虽然信用卡使用很方便，但可使用的场所很少。只有大型商场或免税商场才可以使用。普通老百姓对信用卡的使用大多抱着怀疑的态度。到了九十年代末、两千年代初，银行放宽了信用卡的办理，已经不再是买房人才有信用卡。普通人只要单位开张收入证明就可以办理。

虽然额度刚开始只有两千、高的有五千。可信用卡可以取现，吸引了很多需要现金周转的老板和一些投机分子。在当时的深圳、珠海出现了第一批刷信用卡套现的人群，甚至出现用假身份证办信用卡套现不还的人群。应该说这些人是中国第一批失信人，也是第一批上了银行黑名单的被执行人。

当时，因为金额很少的关系，银行很少起诉这些人。但是只要是用真身份证办理的信用卡，所欠的本金和利息都在不断的累计，最终成为了一笔巨大的债务。随后会被银行起诉成为中国第一批失信被执行人。

失信被执行人有两种：第一种是因为拖欠个人债务被起诉后，不能执行法院的判决，还不起欠款成为失信被执行人。第二种是因为拖欠金融机构或专门的贷款机构的债务，被起诉后，不能执行法院的判决，还不起欠款成为失信被执行人。

第一种的情况相对来说失信被执行人形成的原因相对比较简单。无非有三个方面：一、在高利息的引诱下，个人贪心造成了出借给个人的借款久追不回。起诉后，借款人以没钱拒绝履行法院的判决，最终成为失信被执行人。

二、投资性个人借款人。这种情况和第一种一样，都是由于追求高回报造成的。最常见的案例是以借款的方式进行期货、股票、基金还有所谓的商业项目投资，结果借款人投资失败。出借人长时间追不回借款，起诉后，借款人不能履行法院的判决，成为了失信被执行人。

三、亲戚间、朋友间的亲情和哥们义气借款人。出借人看在亲情和朋友的情面上借款。可借款人没有看在亲情和朋友的面子上按时还款。久追不还后，起诉到法院，法院判决后，依然不能执行法院的判决，成为失信被执行人。

由于个人之间的债务纠纷，造成的失信被执行人，要杜绝这类情况，应该非常简单。就是亲人亲戚之间包括朋友之间，只要不是借钱救命，就不要答应借钱给对方。不借钱给对方就不会使对方成为失信被执行人。

我这篇文章的重点是要讨论第二种情况，也就是由于欠金融机构和专业贷款机构的借款，没有及时还贷款，被起诉，法院判决后，不能执行法院的判决成为失信被执行人的原因。

我个人认为有以下四方面的原因：

第一、国家没有及时推出《个人破产法》，造成了大量的小微企业主、个体工商户成为失信被执行人。

国家在大力发展经济的过程中，也大张旗鼓的鼓励创业。可以说改革开放后，涌现出了一大批成功的企业家和大商人，但是成功者毕竟是少数，失败者应该占到了百分之八十以上。中国的中小企业的存活期平均不到三年就是最好的说明。

很多创业者在企业快要倒闭的时候，为了企业的生存，到处借钱。先是抵押资产，向银行贷款。可绝大多数微小企业，没有资产可抵押，只能刷信用卡或信用卡套现。再不行就网贷，再不行借高利贷，直到最后，企业倒闭了，自己也身负巨额贷款。

由于国家在企业破产注销方面的法律法规严重的落后于现实，造成了很多中小企业，在企业濒临倒闭的时候，很难注销退出。造成这种情况的原因虽然是多方面的，比如：工商管理部门的官僚主义，注销企业手续的繁琐，违反《公司法》的现象比比皆是，网贷不加审查的贷款和层出不穷的套路等等，最重要的是，只要是企业主，企业的所有贷款都要企业主个人承担，没有《个人破产法》保护退出机制，企业主成为失信被执行人是必然的结果。

失败的创业者应该是失信被执行人最多的群体。他们确实在创业的初期，满怀自己的财富梦，不仅投入大量的金钱，其中很多金钱都是借来的；还投入大量的精力，有的人在创业期间，一天除了吃饭睡觉，都在拼命的努力。可一旦失败了，身负巨额债务，成为失信被执行人，就很难有在翻身的机会。

美国的前总统特朗普破产三次，第四次才获得了巨大的成功。这是因为美国的《个人破产法》一旦个人的总负债超过总资产就可以申请破产。这样大大的保护了创业者，也大大的约束金融机构不向不良资产的人发放贷款。

我们中国的金融机构，特别是银行和网贷对贷款人的审查是很宽松的。一个身负债务的人，网贷依然可以给贷款。曾经网贷可以不上征信成为网贷营销的重要噱头。如果有《个人破产法》个人的资产会被严格的监督，金融机构不轻易给即将破产的人贷款。那么，在创业者的总负债超过总资产时，必须宣布个人破产。这样既保护了创业者，也保护了金融机构，也给了创业者重新站起来的机会。

第二、房屋的极端商品化，是失信被执行人形成的重要原因之一。

很多的失信被执行人都是因为房子，有的人是因为炒房，有的人是因为超过自身承受能力的买房。这也就是现在的政府无论经济发展的压力再大，也要坚持“房住不炒”的原因。

前些年各种炒房团赚得盆满钵满，可疫情这几年，很多炒房者却变成了失信被执行人。究其原因就是房屋的极端商品化造成的。房子商品化以来，房价只涨不跌。很多人为了获取最大利益就铤而走险，买一套抵押一套，买两套抵押两套，恶性循环，最终资金链断裂，房子不能马上变现，被拍卖，被没收。最终自己也成了失信被执行人。

有的买房者，没有认真的衡量自己的资金实力。求大、求好甚至手上首付都是借的，还要买又大又好的房子，结果不仅每个月要还房子的按揭还要换首付，每个月的日子就像走钢丝。一旦出现失业和疫情这样的危机，房子的按揭还不上，逾期被拍卖。身负债务成为失信被执行人。

第三、银行为利益、为降低风险和第三方贷款中介合作，使贷款成本大大提高，也让失信被执行人的数量大大提高。银行放松信用卡额度的管控，使很多信用卡逾期者加速成为失信被执行人。

银行作为专业的贷款金融机构，本应严格遵守贷款的管理规定，积极主动地去核实贷款人的信用信息。但是个人小额贷款对银行来说，是一块鸡肋，食之无味弃之可惜。如果银行自己做要大大的提高贷款的成本。于是银行灵机一动，找贷款中介公司合作，钱还是银行出，但贷款前的信息核实工作交给了中介公司，风险也交给了中介公司。

中介公司在银行的基础贷款利息上加上自己的利润，有的从贷款中介公司贷出的贷款利息达到了年息百分之二十四。银行的这种做法确实很高明，但贷款利息居高不下，大大的增加了贷款人的负担。这也就是国家一再降息，可贷款利息一直都很难降下来的原因。银行的这种做法，大大推动了失信被执行人的数量。

银行在最近十年，特别是疫情爆发前的两三年，信用卡的额度授权到了疯狂的地步。有的信用卡用户随随便便的额度都在二三十万元。除了四大行之外，其他商业银行的信用卡额度有的可以达到百万元授权。这样的做法，让养卡、信用卡套现成了很普遍的现象。也大大的增加了失信被执行人的数量。

第四、网贷是让失信被执行人数量剧增的最大罪魁祸首。

我这里所说的网贷也包括那几家著名的打着消费贷名义的平台公司。他们把目标瞄准了消费没有节制的年轻人。他们发放贷款的条件特别宽松，操作也特别方便。额度最高可达二十万元。

很多年轻人，还有很多企业缺钱的创业者，还有很多超前的消费者等等，可以说各种各样的缺钱者，由于只要身份证和手机号就能很快的申请到贷款。所以，网贷的这种方式成为压倒负债人最后一根稻草。

这些网贷公司似乎根本不在乎借款人能不能还得起贷款。他们和专业的催债公司合作，让借款人无法遁形。这也就是为什么在前几年频频出现讨债恶性案件的原因。这些恶性事件已经影响到了国家的安定团结。迫使国家不得不取缔一些行为恶劣的网贷公司，严厉打击暴力讨债行为。

可无论怎么说，网贷公司的恶劣影响已经造成。网贷公司无节制的贷款，成为失信被执行人数量增加最最重要的原因。

现在的中国还是一个金融体制不太完善的国家。很多的法律法规还有待与时俱进的制定，很多对平民老百姓的金融保护政策和法规需要未雨绸缪。金融创新一定要经过实践的检验，而不是未经实践就大面积的推广。网贷给经济带来的负面影响已经得到了国家的重视。

我对失信被执行人形成的四大原因的分析不一定都正确，就当抛砖引玉，让真正的金融专家给予批评指正。更希望我们国家能给予失信被执行人重新站起来的机会。