2023年起参加养老保险，每年缴纳上万元，未来退休能领多少钱？能回本吗？

随着时间的推移，00后也逐渐踏入了职场。他们现在开始参加养老保险，现在各地的缴费基数下限普遍在4000元以上了。按照灵活就业人员20%的缴费比例，一年养老保险缴费都能达到上万元。这种情况下，他们未来能领多少钱养老金呢？

养老金计算公式的两个关键组成部分。

其实我们的养老金计算公式，早就在2005年就制定好了，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。具体计算公式如下：

一、基础养老金的计算。如果说我们按照缴费基数下限（60%基数）缴纳养老保险，每缴费一年可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资的养老金。

一般来说，物价增长都会引起社会工资的增长。如果说我们不考虑物价增长，也不考虑社平工资增长，这样也是一种简单的购买力平价吧。

如果参加养老保险30年，基础养老金将是24%的社平工资。

如果说我们缴费基数是4200元，那么社平工资就是7000元，24%的社平工资，结果是1680元。

不要嫌低，除了基础养老金以外，还有个人账户养老金的。

二、个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

对于现在参保的年轻人来说，未来注定将是65岁以后退休了。

我们现在的养老金计发月数50岁，是195个月，55岁是170个月，60岁是139个月，估计在未来他们退休时也不会使用这样的数值了。

但是为了简单起见，假设65岁退休时的计发月数是139个月。

按照4200元基数缴费，每月个人账户能够积累336元，一年是4032元，30年是12万元零960元。因为我们不考虑社平工资增长，因此也就不考虑个人账户记账利息了。事实上，个人账户的记账利率还是非常高的，2016至2022年始终在6%以上。

这样计算，退休时每月个人账户养老金可以领取870元。

两部分养老金相加，每月综合养老金是2550元。

由于我们是按照4200元的缴费基数缴费的，说明我们的收入就是4200元，如果扣除养老保险缴费以后实际到手每月3360元，养老金的替代率是75.9%。这样的替代率，是能够基本上保障我们退休后的生活水平不变的。

按照60%基数计算，以灵活就业人员20%的比例缴费，缴纳养老保险30年，总共需缴纳302400元。

由于假设物价水平和社平工资等因素不变，因此也不考虑养老金的增长问题。

按照每月领取2550元养老金计算，回本时间是118个月，即不足十年。

实际上，参加养老保险去世以后其家属还可以领取相应的丧葬费和抚恤金。丧葬费是两个月的去世上年度所在省份城镇居民人均可支配收入，抚恤金是9~24个月。目前，全国的平均城镇居民月人均可支配收入约4000元左右。因此，最低也会有4.4万元的丧葬、抚恤待遇。

综合来讲，在一切静态的情况下，回本时间也就是9年不到。可实际上，如果社平工资、物价都在增长，参加养老保险又多了一份保持增值的责任，这样就更具优势了。

所以说，年轻人即使未来65岁退休，也是非常有必要缴纳养老保险的，毕竟他们未来的预期寿命起步都是80岁的。