为孩子买保险要避误区抓关键

□本报记者孙静

随着人们收入水平的提高和消费品质的提升，以家庭为单位在健康、意外风险防控领域的支出越来越高。如何根据家庭经济状况，为孩子选购价格合理、保障全面的商业保险，成为许多家长的“共同之问”。8月28日，记者就此采访了多家商业保险公司的相关人士。

A

家长应建立科学合理的保险观

“目前市场上针对孩子的保险产品种类非常多，家长在选购前，首先应建立科学、合理的保险观，避免进入两个误区。”新华保险河南分公司产品专员张宁介绍。

张宁说，最大的误区就是家长先为孩子购买了保险，自己却没有任何保障或只有国家医疗保险，这几乎是在风险中“裸奔”。“对一个家庭来讲，父母才是孩子最重要的保障，如果大人在意外和重大疾病中因经济困难而遭遇风险，又拿什么来保护孩子呢？”张宁建议，一个家庭要想建立全面、合理的保险保障体系，正确的做法应是“先大人，后小孩”，这样一来即便家长不幸出险，至少孩子还能拿到一笔理赔金，可以维持正常的生活，接受良好的教育。

盲目购买投资理财保险产品也是误区之一。依据一个家庭的财力状况，如果保费并不十分充裕，在为孩子选购保险产品时，理财和储蓄性质的保险不应作为首选。

张宁说，不少家庭希望通过理财保险能让孩子未来少一些经济压力，但不应忘记保险的首要任务是“先保障，后理财”。“由于理财类保险几乎没有风险保障，一旦孩子罹患重疾，这些保险不会像重疾险那样赔付几十万。所以家长应首先为孩子购买预防疾病和意外方面的产品，在资金充裕的条件下，再考虑理财类、投资型保险。”

张宁认为，在拥有基本社保的前提下，给孩子购买商业保险的顺序应为：意外险、医疗险（高端医疗+普通医疗）、重疾险、教育金（投资理财类保险）。

B

意外险和医疗险必不可少

爱玩是孩子的天性，加上交通车辆的激增，摔伤、烫伤、碰伤，甚至溺水、触电等意外情况时有发生，因此儿童意外伤害险应是每个家庭为孩子首要考虑的险种。

人保财险河南分公司意外健康险部主管陈凯介绍，儿童意外险是一年内短期险，特点是保费相对便宜，一般0至5岁儿童每年约需300元，6岁以上儿童每年约需200元不等，但保障较高，是最基础的保障型保险。

“目前，学平险是儿童意外险中比较受欢迎的一种产品。”陈凯介绍，学平险是学生平安保险的简称，是保险公司专门针对在校学生开发的一个保险险种，包括学生意外身故、伤残、意外医疗费用补偿及疾病类医疗费用补偿等责任，是近年来青少年儿童投保范围最广、最普遍的一种保险。

此外，儿童健康医疗险也是一种十分基础且必要的险种，主要包括两种：住院医疗险和重大疾病险。

中国人寿郑州市分公司客户经理王桂萍介绍，目前我国的医疗保险只为提供基本保障，若想给予孩子更全面、高额度的医疗保障，进一步减轻家庭负担，购买一份商业医疗险很有必要。“目前市面上儿童医疗险的普遍特征是，孩子年龄越小，保费就越便宜，且保障高，保障期间长，如果资金允许，越早为孩子购买医疗保险就越划算。”

重疾险是为避免孩子不幸罹患重大疾病而无钱救治的一种必要性保险保障。王桂萍说，根据目前的医疗条件和资费标准，建议为孩子购买终身重大疾病保险的保额至少应为50万元。此外，目前市面上的重疾险从刚出生的儿童到18岁的青年都有涵盖，但本着“越早投保，保费越便宜，保障时间越长”的原则，建议尽早购买。