很多第一次决定购买保险的人都会存在疑惑，重疾险和医疗险到底有什么区别，为什么需要购买两款产生？而且重疾险的保费普遍很高，一年费用在几千到万元以上不等，持续缴纳保费的压力大，是否真必须购买？一份百万医院能否解决一切问题？

一直被混淆的重疾险功能

要回答重疾险有没有必要买的问题，就要回到问题的根本重疾险的功能，重疾险能解决什么问题。可能因为重疾险的名称，让人第一时间联想到的就是罹患重疾的医疗费用，但是重疾险实际并不是为了解决治疗费用，而是为解决患病期间收入损失问题而生。让人产生这样混淆的主要原因和早些年商业医疗保险设计缺陷密不可分。当时的商业医疗保险的保障责任为社保范围内，对于社保范围外的医疗费用无法覆盖。而由于不合理的医疗费用结构，高额的药品加成和材料费用，让患者承担了太高自费比例。

有没有合适产品覆盖的当时，不得不利用重疾险同时承担高额自付费用、康复相关费用和收入损失费等几大责任。还好的是随着百万医疗险的诞生，高额自费费用得到很好的覆盖，重疾险也就能够回归他的本质，弥补患病期间的收入损失。

重疾险的功能

罹患重疾是一件不幸的事，大多数人会想的到就是即将产生的高额医疗费用，这是一个显性的，容易被大多数人认识到的需求。而有一项损失却被大多数人乎视，那就是即将到来的收入损失。根据《中华人民共和国劳动法》和劳动部《关于贯彻执行〈中华人民共和国劳动法〉若干问题的意见》中的相关规定，职工在患病期间企业不得解除劳动合同，并由企业支付病假工资或疾病救济费。但病假工资的支付有参照标准和时限。这不，刚刚热播的精英律师就做了一次普法教育。

支付标准：依据劳动部《关于贯彻执行〈中华人民共和国劳动法〉若干问题的意见》第59条规定，职工患病或非因工负伤治疗期间，在规定的医疗期间内由企业按有关规定支付其病假工资或疾病救济费，病假工资或疾病救济费可以低于当地最低工资标准支付，但不能低于最低工资标准的80%。那最低工资是多少，北京的最低工资为2200元/月，上海最低工资为2480元/月，深圳最低工资为2200元/月。患病期间的病假工资是多少相信也不需要我细算了。

支付时限：依据劳动部《企业职工患病或非因工负伤医疗期规定》的通知第3条规定，企业职工因患病或非因工负伤，需要停止工作医疗时，根据本人实际参加工作年限和在本单位工作年限，给予3-24个月的医疗期。

患病期间，从企业依法必须支付的病假工资或疾病救济费标准和支付时限来看，收入损失都相当大， 而这时候家庭的开支却不会因此减少，特别是房供车供、子女教育这些大类的支出和病中营养品的支出增加等问题，而重疾险正是决定这种收入损失的准备。

从数据看重疾发病率

也许各大保险公司重疾险的理赔率很难得到，但是我们可以从相互宝的筹款数据一探究竟。相互宝成立至今会员总数超过1.02亿人，共帮助14201名会员，募集21.83亿元，理赔率为0.014%，而这一数据仅仅覆盖了1.02亿人口，仅是总人口的1/13。

相互保的总受总数量

而从12月第一期的公示来看，总公示数量2273例，其中30-39岁的共541例，占比23.8%，40-60岁的共1089例，占47.9%，两者相加共1630例，占总数据的71.7%。

12月大病互助计划患病年龄段和病种

一条条的真实数据告诉我们，重疾的发生率真的不低，而且特别是在家庭压力最大的年龄，因此提前配置重疾险对每个家庭来说都是非常必要且紧迫的事，不要因为自己的不在意而让家人暴露在风险之中，也不要因为自己的拖延让风险离家人越来越近。

更多新鲜保险资讯请关注“知汇保”！