卡债很重的时候，不到万不得已，千万不要选择信用卡账单分期

疫情发生后，大伙越来越缺钱，银行当然也知道这点，所以近期关于信用卡账单分期的营销电话非常活跃。各个银行为了赚钱分期手续费，各种“优惠手段”层出不穷，什么免息延期一个月还款，什么手续费打折，什么送刷卡金，什么送购物卡等等，应有尽有。

那么，该不该选择账单分期，送给营销员小姐姐一个“顺水人群”，帮她完成业绩呢？

这个肯定是要视情况而定。

比如你卡债很重的时候但还能周转维持的时候，就应该学会拒绝，千万不要被甜美的声音和滔滔不绝的营销话术所“诱惑”。

为什么呢？

先说非重点原因——费用高，资金利用率低。

账单分期采取的手续费收取制度和贷款有些不同，既不是等额本息也不是等额本金，而是按照分期总金额每期固定费率收取。请注意，这里是本金总额，而不是剩余本金。比如你1万块分12期，月手续费率0.75%，就是固定每月75块手续费，就算你还到最后一期，本金只剩下833块，手续费也是要交75块。这样算下来，年化利息超过15%。

另一方面，因为每期都要还款，也就是从第二期开始，你实际可以利用的资金已经不是1万块钱了，而且越往后越少，实际的资金利用率都不到55%。

再说说重点原因。

先给大家说一个真实案例。

发小阿博信用卡债高达40万，但由于他办了13张信用卡，总额度大约45万，所以一直通过“倒卡”保持着全额还款记录。实在没辙的时候，也申请信用卡现金分期，反正在资金调动方面还算游刃有余。

这主要得益于他刷卡谨慎，符合银行的风控逻辑要求，而且每个账单周期至少保留30%左右的额度。

直到2月份一天，他接到了A银行（有广告之嫌，就不写银行名字了）的账单分期要求，按照以往的习惯，他会直接一句“不需要”挂掉电话。但是那天不知道是受了什么诱惑，办理了。

A银行信用卡是阿博额度最高的一张，有10万，平时倒卡这张信用卡贡献的“力量”也最大，自然账单金额也不低，这一次分期了5万多块钱。

随后他发行自己A信用卡的额度只剩下2万来块了（还有2万多没出账单），也就是说所剩下的额度已经不够总额度的30%。

但是在接下来的1周内，他有4张信用卡共6万块的卡债需要还款。

那么问题来了：一、需要还款的4张信用卡是不能随便大额消费的，不然刷出额度马上又拿来还款，很容易踩银行风控红线；二、以往的做法，A卡在这段时间是需要贡献2-3万块钱的，因为10万的额度，刷个两三万没太大问题，不过现在剩下这么点额度，刷个几千块都是很大问题了。

这么短的时候，实在凑不出6万块的现金还款，没方法，阿博只能又在B卡上申请了2万块的账单分期。

恶性循环开始了，2月到3月，阿博因为资金周转失灵，共申请了5家银行的信用卡账单分期（毕竟总比最低还款强）。

更要命的是，阿博发现因为有账单分期，本来到点可以申请提额和现金分期的银行也不给他额外的额度了。

到了4月份，阿博整个“账单平衡”已经崩溃，现在甚至连账单分期的金额都要还不起了，用他的话说，接下来便是接受“逾期危机”的疾风了。

阿博的经历告诉我们，不到万不得已，千万不要账单分期。

那什么情况下可以酌情考虑选择账单分期呢？

1、收入稳定，卡量不多，突然有大额消费，当月收入不足以偿还，但无其他债务，又不想借钱或借不到钱全额还款时。这个时候让银行赚些手续费也无伤大雅，甚至还有助于提额。

2、万不得已，比如个人财务崩溃，已经逾期多次且近期内无法偿还，可以和银行协调进行账单分期支付，甚至可以提交资料申请免息分期还款。这总比天天挨“催收”或被起诉强，因为不管怎样，欠下的卡债始终是要还的。

当然，如果可以选择（比如天灾人祸，突患重病这些是没得选择），一定要量入为出，踏实工作才是王道。打肿脸充胖子的攀比消费，最终的结果只会是真的被打肿脸。

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