买车险有很多讲究，很多新手不懂其中的门道，多花冤枉钱就不说了，还得不到应有的赔付。

有人说，买了300万的三者险，没想到遇到交通事故，明明赔偿金额都在保额范围内，却还要自己掏钱，这是为何？

买车险时，我们都想花较少的钱，买到较为全面的保险，自从2020年9月车险新规推出后，买车险相对简单且整体费用也有所降低，但是新问题也随之而来，买车险时，一定要了解清楚各种险种的“免责”条款，避免吃亏。

车险怎么买既划算且全面？

1、交强险（强制险种）

交强险又称机动车交通事故责任强制保险，顾名思义就是每个车主必须选择的，不买不能上路，保费全国统一。

交强险只能赔付他人的损失，主要保障因事故造成对方的死伤、医疗费用和财产损失，自己车辆的维修费、车内人员受伤等，都是不赔的。

而且交强险的赔偿是按照项目计算的，每个项目都有固定的赔付额度，超过额度的部分就要自己承担了。

参考下表：

总的来说，交强险相当于我们的医保，保额低、保障也不够全面。

因此，我们还需要另外配置商业车险来作为补充。

商业车险可以自由选择是否投保，具体保额也可以自己定。

建议大家重点关注这三种：三者险、车损险、座位险/驾乘险。

2、三者险（重点是医保外用药责任险）

它并不是保车主的，而是赔偿第三者的。第三者责任险其实就是你把别人的车、物品或者人撞伤了，只要在保险责任范围内，保险公司都会无条件去赔付。

前几年大部分车主都只买100万或200万的三者险，但是最近两年以来，三者险买300万、500万保额的越来越多。

一方面，三者险买100万与三者险买300万，中间差价相对降了很多，一两百元就可以让保额翻倍；

另一方面，私家车、豪车、新手司机越来越多，路况也较为复杂，大家对保险的意识比较高。

但是需要注意，即使买了高保额的三者险，也需要注意另外一个附加险种：医保外用药责任险，这个险种在前两年几乎没人关注，但是这两年越来越多人开始关注。

有车友曾吐槽，自己三者险明明买了300万，交通事故中，对方住院治疗等费用，花了6万元，最后保险公司只报了5.5万元，剩下5000元需要自己承担。

详细了解后才知道，原来，伤者在住院期间因为部分治疗使用了进口药，这部分药并没有在医保报销范围内，按车险合同中的约定，由于当时没有购买医保外责任险，因此这部分费用需要车主自行承担。

车主不同意，最后只能与保险公司走司法程序，虽然最后赢了，但是这个过程很漫长，很繁琐，费时、费力、费钱，全部成本远高于5000元，从成本上来说，虽然赢了，但车主得不偿失。

因此，买三者险时一定要加上，保费也就几十元，相当于花小钱买个安心。

车损险是保障自己的爱车免受损失，主要负责赔付由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失。

很多车主不够重视车损险，是源于对驾驶技术的自信，认为车辆在自己手中不会发生事故，但很多时候意外之所以发生，就是由于不可预料和个人难以控制。

如冰雹、暴雨、洪水、地震等自然灾害来袭；外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落；火灾、爆炸等事故。

另外，是人就难免有分心犯错的时候，谁能保证事故发生时一定全是别人的责任呢？

开车载人是很常见的事，风险无处不在，当车辆外借他人驾驶，或自己驾车搭载他人时，万一发生交通事故，车上人员不幸有伤亡，车上的乘客或其家属是可以告你的，而且大概率你会输。

如果买了座位险和驾乘险就不怕了！

座位险是刚性的开支，对于小事故的赔付比较全面，因为保费较贵，所以一般座位险保3万或5万元保额，但如果遇到大事故很可能不够用。

而从预防高风险的死亡伤残来说，驾乘险有着非常高的性价比，一年大概200多元，车上每个人就都能有三五十万的保额，非车划算。

低保额的座位险和高保额的驾乘险并不重复，反而是各司其职，它们是保护车上人员的黄金搭档。

总之，买车险时，“交强险+三者险+车损险+座位险+驾乘险”这些险种都很有必要选上，三者险在300万-500万更好，同时加上医保外用药责任险。

同为行车人，相见礼为先；行车都抢先，事故在身边。保险不是万能的，只能作为事后补救的措施。即使买齐了车险，也要注意安全驾驶。