如何购买保险 下篇 寿险和意外险

上一篇日记写了重疾险和医疗险，因为字太多，就分两篇发了。这一篇日记是寿险和意外。每种保险都不能互相替代，要认真选择适合你的。

上一篇在这里 如何购买保险 上篇 重疾险和医疗险

寿险分为风险保障型人寿保险 投资理财型人寿保险

保障型又分三种，定期寿险，终身寿险，两全保险。

理财型分为 年金险 分红险 投连险和万能险。

反正大家看得懂就好了，我懒得做思维导图了。

买寿险首先先明确需求，大多数人买保险，就是为了保障吧，保险的主要作用是规避风险，转移风险，用小钱得到大保障。想要投资收益直接买理财多好，收益稳定低风险的基金也不少。

寿险，是买终身还是买定期。这俩不仅仅是保障时间不同。

定期寿险就是约定时间内，被保险人身故，保险公司按照合同给付保险金。如果合同到期被保险人活的好好的，保险公司不退任何费用，就是消费型保险。保障属性强，适合想要在一段时间内获得足够保障的人。

终身寿险则提供终身保障，如果购买终身寿险，被保险人身故或者全残，保险公司就会给付保险金。终身寿险的保费比定期要高，但是买寿险要考虑的并不是经济能力了，而是需求。虽然都是风险保障型，但它们的使命不同。定期寿险承担的是保障特定时间内发生身故风险造成的损失。终身寿险是资产传承，因为死亡是100%概率事件，这笔钱，保险公司是必然会赔，所以这笔钱就可以留给你指定的受益人。定向传承，资产隔离，避免遗产继承纠纷，而且寿险不属于遗产，也不会被列入被保险人的债务清偿资产范围中。也没有遗产税。

两全保险 既保生存也保死亡，也是一种定期，简单来说就是花一笔钱买个固定时间的保障，保障期限内万一挂了，受益人就能得到一笔赔付。保障期过了，保险公司不仅会把交的保费全部返还，还会额外多给点，相当于前面几十年保障白给还小赚一笔。不过这种保费也是比较高的。提供定期保障的基础上再提供一个强制储蓄的功能，只是这个收益利率很低而已，只适合没有毅力储蓄，理财能力较弱，想要在一段时间内获得足够保障且年老退休后能取得一定收入颐养天年的人。

投资理财型保险，论保障，比不上风险保障型。论收益，比不上理财产品。比较适合攒不下钱，不会理财投资，想要通过买保险给自己一份保障又能强制储蓄能有点收益，对收益多少不太在意的人。对于擅长投资理财，买保险只想买份保障的人来说，就没必要看了。估计豆瓣大多数人都不会想选这种，也就不细说了吧。一般朋友圈看到各种投资理财寿险广告吹的天花乱坠的高收益，如果你想考虑的话，要问清楚是否是一定能拿到的确定收益还是预估收益，要衡量一下自己的风险承受能力了。另外考虑养老和子女教育的话也可以自行关注一下年金险，定期和终身的。

看一款产品，还是先看自己能不能买，保额够不够，保障有哪些。认真阅读投保须知，看自己是否在投保范围，比如承保年龄，健康状况，国籍限制，以及保额对年龄 地域有没有限制要求等等。最后看保险条款，比较重要的是免责条款和宽限期条款，就是哪些情况是不保的，免责条款越少越好。

买寿险也仍然是首先给家庭经济支柱购买，需要评估的是一旦某个家庭成员身残身故，他所承担的家庭经济责任是多少。一般寿险保额计算是，预估未来十年需要的支出，加上未来十年的负债 比如房贷车贷等等，父母赡养费用，子女到大学本科毕业的教育费用，减去现有的能够马上承担经济损失的流动资产，比如现金和能够快速变现的基金股票等等。大概是这样算，具体还是因人而异的。

最后一个 意外险

统计学角度来说，意外发生的概率很低，但一旦发生，损失比较大。所以意外险投保费率很低，但是保额很高，用非常低的保费来获得较高的保额保障，可以说意外险的杠杆率很高。一般来说一年两百块左右的保费，有50万的保额，具体买多少保额的买哪种还是看自己需求。尤其是经常开车 旅游 出差的最好要买。仍然是首先给家庭经济支柱购买，一旦某个家庭成员身残身故，考虑他所承担的家庭经济责任是多少。

意外险理赔的前提的 遭受意外伤害导致死亡或者残疾的，是否残疾以及残疾的等级有明确规定的。比较重要的两点是时间界定和责任界定。

时间界定，合同有效期内发生的，保险责任期内认定。

在保险期限内出现意外，但确认致残时候已经超过保险有效期，但保险合同里有180天的保险责任期限规定，也就是说，自受伤之日起，180天内确认死亡或者残疾的，保险公司就需要承担给付责任，即使死亡或残疾的确发生在保险期之外。前面的是保险有效期内，后面的是保险责任期内。虽然超过一年 但仍然有180天 保险公司都要赔偿。

责任界定，外来的，突发的，非本意的，非疾病的。

比如马拉松比赛，据说每年都有人猝死，某年的北京马拉松比赛，保险提供方为每位选手提供了总保险金38w元保险金保障，但其中有一位选手猝死，只获赔8万，因为猝死属于突发性疾病身故，不符合外来和非疾病原则，保险公司都是根据保险责任赔付，剩下的30万针对的是意外身故。还有意外必须是非本意的，比如马路上碰瓷撞伤的不会获赔。

意外险分类，普通意外险和特定意外险

普通意外险呢，就是基础的保障意外身故和意外伤残。保额一般不是很高，保费也便宜，意外险很重要，建议每人都给自己配一份。

特定意外险 特定地点或原因发生意外伤害导致的，因为保障责任范围小，往往只针对某一方面，所以价格也比较便宜，保额比较高。一般都是有特定需求买的，比如经常坐飞机 参加户外运动。比如出去潜水，就要购买特定的潜水保险，一般都包含昂贵的潜水减压疗程，普通意外险覆盖不到，而其他的甚至是包括潜水事故的旅行意外险，也没有足够的海外医疗急救。有些意外险对地点有限制，比如仅限于中国境内发生意外才保障。

市面卖的最多就是综合意外险，将普通意外险 特定意外险 以及附加保障进行捆绑打包的产品，提高了保障范围和额度的，附加保障是指 意外伤害医疗，住院收入津贴等，这个可以按自己需求添加。虽然覆盖面广，但有些你可能根本不需要，所以还是多看看，选针对自己的适合的产品。普通意外险一般情况够了，根据自己情况再补充特定意外的就好。

意外险投保门槛很低，但是长期意外险保费贵得多，所以一般选短期的性价比比较高。另外一点，意外险保费的高低和被保险人的职业有关，购买意外险要看清楚职业类别确保可以投保，看职业是否属于承保范畴，有些高危职业需要加费甚至拒保，如果没有认真选职业很可能需要理赔时候遭到拒赔。

意外险在理赔时候经常有争议，意外险对于意外的界定很严格，有些时候我们以为的意外，但并不属于意外险界定的意外，这种时候保险公司就会拒赔 。

比如中暑 高原反应，属于身体素质有关 不是外来的 突发的 。

猝死 属于突发疾病 不属于意外。不过现在也有部分保险公司的意外险包含了猝死者众突发疾病身故的条款了。

医疗事故，是患者本身有疾病，这是医院方的过失的责任。

漂流 蹦极 攀岩 等高风险运动的危险系数很高，伤亡赔付额很大 普通意外险往往会在免责条款中明确说明，不过这部分 寿险是可以赔付的。

还有伤残等级不足也是不赔的。

意外险优先挑选消费型的短期意外险，要买足保额，太低的话 对于遭受意外的个人和家庭也是没意义，相同保费情况下 保险责任期越长越好，不过一般都是180天。给老人孩子买的话，有的意外险会规定高龄老人保额不得超过多少，要注意看下。还有意外医疗，也要看一下免赔额和赔付比例。每一款保险，都要认真阅读投保须知，保障内容，保险条款等等！

最后建议的保险规划（只是建议哦）

18岁以前：活泼好动 磕磕碰碰 防不胜防 发生意外概率较高。年纪小 抵抗力不足 容易生病 。预算充足也可以选重疾险 儿童高发重疾和成人高发重疾还是有区别的，保险更新换代也比较快，给孩子买20年的定期重疾基本就够了，性价比也比较高。等十几年二十年后小孩长大了，总会有更好更合适的产品。医疗+意外+重疾（自选）

18-30岁：初入社会 有一定收入 但可能收入不太稳定，没成家的多一些，正值年轻 身体健壮，但父母年纪大了，算是一个过渡期，根据自身经济情况选择过渡型保险，配置意外 重疾 医疗。寿险因人而异。意外和医疗是每个年龄段都应该购买的，费用也不算高。重疾的话 终身和定期 单次还是多次 看个人经济能力和实际的需求。

30-50岁：有了一定积蓄 但责任也更重了。可能有房贷车贷 上有老下有小，这个阶段基本就是家庭经济支柱，应该提高家庭的抗风险能力。预算可以的话 意外 医疗 重疾 寿险都应该配置，虽然财力未必雄厚 但收入也差不多稳定了，意外和医疗就不说了，这个年龄段重疾是建议配置的，定期寿险还是终身寿险仍然是看需求，配置终身寿险可以转移死亡风险，给家人留个保障。

50岁以后：年纪大了 能买的保险就少很多 但是这个阶段基本不需要承担养家的责任了，意外和医疗是重点，如果没有终身重疾险，在这个阶段可能也已经配置不了医疗险了，如果符合防癌医疗险的健康告知，就可以用这个代替医疗险，防癌医疗险缺陷在于保障范围比较狭窄，只提供癌症相关保障。所以即使有三高 糖尿病 类风湿等等 也可以带病投保。保额也基本高达百万级别。

关于买多少保费，一般普通家庭建议拿出收入的5%-15%，但不一定适用每个人，只是个大概的建议，最终自己配置保险还是要根据自身情况，根据不同年龄阶段和收入来灵活调整。

有一点要说的是，做父母的，都想给孩子一切最好的，禁不住保险公司打育儿牌，推出各种针对孩子的保险套餐，结果自己舍不得买保险，给孩子买了一堆。其实保险都应该首先给家庭经济支柱购买，才能让有限的资源发挥最大的作用。

最后，买保险进入健康告知阶段 可能会因为一些小毛病 被健康告知卡住，健康告知不通过，可以选择联系专业顾问或者智能核保，进入健康确认阶段，确认所患疾病是否影响投保，如果不通过就无法购买了。有些可能身体没问题，一些小毛病可能药都不用吃，但保险公司就是不给承保。因为和临床医学有区别。医生说的没事可能是对健康没有影响 但保险公司亏本的事不会干，会认为你以后患病的概率高于其他人，为了降低赔付率，保险公司可能会拒保，或者加费承保/责任除外/延期承保。 医生关注的是 是否需要治疗，保险公司关注的是 未来会不会有风险，所以他们的核保标准会更高。

比如查出甲状腺结节 医生说定期复查就行 没什么大问题 但有些保险公司为了防范风险 可能会在保险产品中把它除外承保了。也就是说 买了这类保险 以后因为甲状腺结节导致的疾病 保险公司不赔。有些为了顺利通过核保 会隐瞒病史 但日后很容易因为这个原因被拒赔。

保费豁免条款，之前有提到了，在保险合同期内，投保人或者被保人达到某些特定的情况，比如身故，残疾，重症，轻症，可以不再缴纳后续保费，但合同仍然有效。保费豁免分为投保人豁免和被保人豁免。所以，有一点要提的是，比如夫妻双方，可以互相投保双豁免的重疾，那么其中一人如果触发豁免条款，两个人就都可以不再继续缴纳保费了，保单继续有效。可以让保险的杠杆作用最大化。不过这个要看保障内容，都是不同的，有的仅保障身故和全残，有的保轻症重症，反正保障范围越广越好了。一般这个是附加险，投保时候可以查看一下。

还有关于保险理赔，是不是买的越多赔付越多，像我们的医疗险、意外险中的意外医疗、财产险 都属于报销型。重疾险、寿险、意外导致的身故身残 属于给付型。给付型可以多重赔付，多投多保，买的越多赔的越多。比如分别两家公司都买了50万重疾险的话，得了大病两家公司都给，就能拿到100万赔付。报销型的买再多，也不能超额理赔。投保时候要注意看理赔原则。

ok 结束

基本上就是这些了，有遗漏的话我会慢慢补充，足足写了两天，我一个做珠宝的设计师 鉴定师，连珠宝科普都懒得写，居然写起了保险，感觉愧对我的职业啊！关于保险的产品就不推荐了，以免有广告嫌疑，另外别人说好的未必适合你，还是根据自身情况 每个人人生各个年龄阶段的生活重心 家庭情况不同 财物状况不同 职业类型工作环境不同 对保险的选择也会不同，还是自己筛选比较好。重申一下，有不同意见和建议欢迎分享 欢迎指正 欢迎补充，但不要抬杠，毕竟我不是保险从业人员。如果你觉得有用，可以转发给更多有需要的人。两篇日记写了一万字，希望对大家能有帮助，尽可能避开保险的坑，不花冤枉钱，没有保险的尽快给自己配置好保险，买个保险 有备无患。