车险的算法

根据我国交管局数据统计显示：截至2017年6月底，我国机动车保有量高达3.04亿。其中汽车2.05亿辆；机动车驾驶人达3.71亿人，其中汽车驾驶人3.28亿人。

根据我国道路交通安全法第十七条之规定：国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金，具体办法由国务院规定。这意味着我国所有的机动车都必须要买保险才能上路。

我国车险主要包括交强险和商业险。

一、交强险。

交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。其保费是实行全国统一收费标准的，由国家统一规定的，但是交强险价格因汽车型号和不同座位数而有所不同。

我国交强险法律规定：家庭自用汽车6座以下，第一年的交强险费用是950元，以后采用上下浮动式收费。以下为6座以下非运营车辆交强险浮动算法：

A、本年度未发生有责交通事故，次年保费下降10%，即9折。

B、连续两年未发生有责交通事故，次年保费下降20%，即8折。

C、连续三年及三年以上未发生有责交通事故，次年保费下降30%，即7折。

D、本年度发生一次有责交通事故且无人员伤亡，次年保费不变。

E、本年度发生两次或两次以上有责交通事故且无人员伤亡，次年保费上浮10%，即1.1倍。

F、本年度发生过有责交通事故且出现人员伤亡，次年保费上浮30%，即1.3倍。

G、交强险的最高上浮为30%，也就是950元的1.3倍，即1235元/年，车型的基本保费不做变更。

二、商业险

汽车商业险包括主险和附加险，商业险保费计算公式如下：

商业车险保费

=基准保费×费率调整系数

=基准纯风险保费 /（1 – 附加费用率）×费率调整系数

=投保各主险与附加险基准纯风险保费之和 /（1 – 附加费用率）×费率调整系数

=投保各主险与附加险基准纯风险保费之和 /（1 – 附加费用率）×无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数

汽车商业险主险包括：机动车损失险，全车盗抢险，第三者责任险，车上人员司机责任险，车上人员乘客责任险。其中车主常买的保险是第三者责任险，第三者责任险是指被保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人会按照保险合同中的有关规定给予赔偿。

汽车商业险附加险包括：车损不计免赔险，第三责任险不计免赔险，盗抢不计免赔险，车上人员不计免赔险，附加险不计免赔险，自燃损失险，新增设备损失险，玻璃单独破碎险，车上划痕险损失险，发动机涉水险损失险，车上货物责任险，精神损害抚慰金损失险，指定修理厂险，机动车损失保险无法找到第三方特约险，修理期间费用补偿险。

车险险种选择因人因时因地而异，可以参考车主的驾驶技术，车龄，开车频度，主观预期，客观条件等因素，车险险种最终的购买要根据车主的选择而定。

为了获得更低的车险折扣，车主需要注意以下几点：

1.降低报保险的次数，保险折扣率的一个重要的参考因素就是上一年度的汽车保险理赔的次数，理赔次数越少，折扣越高。

2.规范驾驶行为。避免严重的交通违规行为，如闯红灯。避免饮酒驾驶或者醉酒驾驶行为。不规范的驾驶行为会导致保险费用上升。

3.杜绝肇事逃逸。肇事逃逸是严重的交通违法行为，驾驶人要负刑事责任，同时导致汽车保险费上升。