保险微课系列——意外险怎么买？

作者：刘怀保

连续日更：第40篇

标签：卖保险/招人&理财

意外险是什么？简单来说就是意外事故它都管。

那么什么才算意外事故呢，条款里面有明确的释义：

有四个标准：外来的，突发的，非本意的，非疾病的。

符合这四个标准都是意外事故，发生风险都可以获得保险赔付。

举几个容易混淆不属于意外事故的情形：

1、猝死

猝死一般是指一个人好好的很短时间没了。根据世卫组织对猝死的定义：平时身体健康或貌似健康，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。

保险事故理赔，有一个重要的标准，叫做近因原则，就是发生事故是什么引起的，这个也是判定保险是否承担保险责任的重要原则。猝死造成的原因是疾病，不符合非疾病的意外限制条件，因此不属于意外险责任。

2、中暑

中暑属于疾病的范畴，因此也不属于意外险责任。

3、个体中毒

食物中毒符合“外来的，突发的，非本意的”限制条件，看来应该是意外事故。但是部分细菌感染引起的食物中毒，也有可能是个人体质关系引起的肠胃疾病。

因此食物中毒，一般3人或3人以上集体发生食物中毒，会直接判定为意外事故。但是个人食物中毒，就比较难以被定性为意外事故。

4、违法行为

常见有驾驶不合法的车辆上路，酒驾，没有驾驶证驾车等等，这些都是免责条款，即便发生保险事故，也是无法赔付的。

5、职业免责

意外险配置时候一定要仔细核对职业类别，如果不符合职业类别限制是不能投保相应产品的。

6、高空坠落

2米以上的高空作业坠落，几乎所有意外险都属于免责内容。但是对于一般类职业，意外掉落，通常还是可以赔付的。

怎么挑选意外险

首先来看意外险可能导致的伤害情况。

意外导致身故：直接人就没了，这属于比较严重的情况。

意外导致伤残：达到了1-10级的意外伤残。

意外导致伤害住院：产生意外医疗花费。

意外导致的小事故：比如猫抓狗咬打疫苗，磕了碰了包扎，拍个医学影像看一下，这种最高频，通常门诊处理。

根据造成的伤害不同，意外险核心关注两点：

一、意外身故伤残保额

首先如果发生极端情况，无疑对于家庭不管是精神上还是经济上都是巨大的打击，这个时候足够的保额对于还在的人也是极大的人道关怀。

对于伤残责任赔付，不同伤残等级比例不同，高保额也有利于应对各种伤害情况。况且意外险一般来说一年期产品价格也比较便宜，一年也就300来块钱，很划算。

二、意外伤害导致的住院，门诊等

意外伤害导致的门诊或者住院，最好覆盖社保内外用药，并且门急诊可以0免赔为最佳。

产品选择

目前意外险大体分为两类：

1、长期意外，通常只保障人身责任（身故/伤残），这个保费也不便宜，一年几百到几千都有可能，如果不是特别有预算一般不建议配置；

2、一年期意外，这种目前配置最多，保费几百块钱，责任全面，保额也高，非常划算。

注意事项：

配置意外险，有几个关键点一定要注意：

1、有关收入水平的问询，这个是指应税收入，最好不要太离谱，不然后期发生事故还是会有纠纷的；

2、职业类别，一定要符合相应的职业类别要求，如果不符合，直接换产品，并且在保障期间如果职业类别发生变化，最好能跟自己的经纪人及时沟通，补充合适的产品；

3、地域限制，很多人喜欢抄作业，追网红，别人买啥自己买啥，但是有些保险公司针对不同地区的医院是有免责声明的，如果不慎买到这类产品，总不能为了理赔异地就医吧。

以上就是配置意外险的一些知识点，欢迎大家查阅收藏！

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