如何购买一款高性价比的意外险？意外险科普

作者：孟少保

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第 5篇原创文章

重所周知，意外险、医疗险、重疾险、定期寿险是四大基础保障险种，排名靠前的意外险毫无疑问具有举足轻重的地位；今天孟少保将系统为大家讲解意外险，以及推荐几款高性价比的意外险险种。

1、意外险拆解

意外险定义：

意外险又称意外伤害保险，是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。

意外险四个特征：

突发的，外来的，非本意的，非疾病的。那么意外感冒、意外怀孕、猝死满足意外险赔付么？答案是否定的。他们都不算意外事件。

意外险分类：

从保障年限分，分为一年期意外险、长期意外险，其中一年期意外险是主流产品；

从保障人群分，分为少儿意外险，成年意外险，老年意外险。

2、意外险主要责任

1、意外身故：

被保险人遭受意外事故，并自该意外事故发生之日起 180 日内（含 第 180 日）以该意外事故为直接且单独原因身故的，保险人按该被保险人对应的保险 金额给付意外身故保险金，同时保险人对该被保险人的保险责任终止。

简单解释就是“因为意外事故导致的身故，就赔付保额。例如买了100万的保额，身故了就赔付100万”

2、意外残疾：

因意外事故导致的被保险人伤残，则按照评定的伤残等级来赔付。伤残等级的评定，发生意外事故起180日内，按照《人身保险伤残评定标准》来评的。各家公司意外险都是按照这个标准来评定，10级最轻，1级最严重。

10级伤残赔付10%保额，1级伤残赔付100%保额，从10级往1级，伤残程度每多一级，赔付比例增加10%；

假如买了100万保额，

例如外伤性白内障，达到10级伤残，赔付100*10%=10万；

例如一肢功能缺失，属于5级伤残，赔付100*60%=60万；

例如颅脑损伤导致植物状态，属于1级伤残，就赔付100万。

如果同时符合几种伤残，按最重的那种赔。

意外伤残赔付，多家保险公司的保额可以累加赔付。

3、意外医疗及医疗津贴：

意外医疗出险概率非常高。磕伤碰伤、猫抓狗咬这些案子实在太多。若没买意外险，去门诊看病，医保多数不报销，只得自费。而买了意外险，就能报销意外导致的医疗费了。意外医疗责任好不好，主要看以下三点。

①报销范围

报销范围，最好不限社保范围。

②免赔额与报销比例

免赔额，顾名思义，是免赔的额度。好的产品，都是0免赔。报销比例也很好理解，能100%报销最好。

③保额

对于意外医疗的保额，不要少于1-2万，可以和百万医疗险搭配使用。

一般意外险的核心责任就是上面这3个，意外身故、意外伤残和意外医疗费用补偿。性价比高的意外险经常有其他附加责任。

4、其他附加责任：

猝死：家庭的经济支柱，一定要关注这项责任

不同产品、对猝死时间的限制不同，大多数是24小时，有的达到48小时，当然时间越长越好；

住院津贴：属于给付型责任，即住院后还能拿一笔津贴；

交通工具意外：如果是乘坐交通工具发生意外，可与主险叠加赔付。

3、产品介绍

1、安盛天平守护百万综合意外伤害保险

【特点】：

产品计划有一~六类，对应保额10万~100万；责任全面，产品稳定，不限社保、住院津贴、公共交通；

如图为计划六保险责任

【适合人群】：

适合大多数人群（0-65周岁）

2、人保财险大金刚2号意外伤害保险

【特点】：

有三款产品计划经典款（30万保额、99元）、尊贵款（50万保额、158元）、至尊款（100万保额、298元），不限社保，急性病身故，交通意外，猝死10-40万。

【适合人群】：

适合大多数人群（18-55周岁）

3、平安小玩童意外伤害保险

【特点】：

三款产品计划，保额20-50万，含预防接种意外身故及伤残保险金，意外医疗100%赔付不限社保、意外烧烫伤导致的意外医疗100%赔付；保费最低68元

【适合人群】：

0-17周岁儿童

4、美亚“宝贝无忧”儿童意外伤害保险

【特点】：

10-20万意外身故保额，意外医疗含特需部国际部及私立医院就医

【适合人群】：

0-17周岁儿童、且有特需、国际部、及私立医院需求的客户

5、美亚尊长无忧中老年意外险

【特点】：

三款产品计划，保额5-20万，产品责任含意外医疗报销，骨折意外伤害保障（发生后给付1万）及意外骨折住院定额给付保障（发生后给付700元/周）

【适合人群】：

50-85周岁老人，一款适合老年人的产品

4、总结

意外险保费低，保障杠杆高，有日常出行、假期出游打算的朋友，孟少保建议赶紧给自己配置上啦！

预算充足的情况下，还可以给家人也配置上，这样也能更安心！不过需要提醒大家的是，意外险产品比较多，变动也会相对频繁，具体规则要以投保页面为准。

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