摘要：如果说疫情是一个“黑天鹅’事件，那么养老就是一个“灰犀牛”事件，无论富人和穷人都躲不过，即使我们一辈子不会生病，但是我们肯定会变老，养老除了传统的社保以外，还可以购买商业养老保险，那么市场在售的养老保险那么多？到底怎么选才会找到适合自己的养老金呢？我们今天就来聊一聊这个问题。

目录

养老金的特点养老金挑选的要点四款性养老金保险大PK总结

一．养老金的特点

安全稳定

养老是一件确定的事情，那么养老金就必须安全稳定的存在着，你能有半点含糊，做好要有法律的保护，不能说我准备100万，因为暂时用不到。而直接放到了股市里，等到20年我需要这笔钱养老的时候，发现股市亏了，这和我准备养老的初衷就背道而驰了。

2、专款专用

作为用来养老的钱必须和家庭其他的钱分开管理，不能用中途要买房，拿出来一点，过两年要买车，再拿出来一点，这样等不到我退休的那一天，钱可能就没有了；

3、固定领取

既然是养老金，就必须保证按时领取，比如说按年或者按月领取，不管我这个月的费用是否花光了，下个月必须还有，不能有断流。

4、有稳定收益

要有一定的收益，并且是稳定的，最好是能保证领取一定年限，比如说60岁退休，保证领取20年或者30年，也就是80岁或者90岁，之后只要活着，还一直都有。

5、与生命等长

养老金要能对抗长寿风险，所以必须提供与生命等长的现金流，活多久领多久。如果百年后用不了，可以传承给下一代，隔离一定的财务风险。

二、养老金挑选的要点

1、活着的时候能领多少钱， 领的越多越好

我们在挑选养老金保险时，如果缴费条件完全一致，那么就看能领到手的钱是多少，当然是越高越好。

那么多“高”才算高呢？能领到手的钱包括哪些方面呢？

第一、就是关注每年能领多少钱；

第二、要关注保单的现金价值，因为计算年金险的总利益包含两个方面：

①领取的年金部分+②保单现金价值部分。

测算任何一款年金险的能拿到手的总利益，都要将它们相加起来计算。但是市面上有些产品，开始领取年金后，现金价值就没了，这样一来，可拿到手的总利益自然会受影响。

但是不同的年金险的拿到手的总利益的构成，一般分为这三种情况：

①领取年金后，现金价值归零

这类产品在年金领取前有现金价值，但是当领取年金后，保单现金价值直接归零了。

当然这类产品的特点是前期领取的金额非常高，因为不考虑后面的现金价值，所以在领取上就会做到极致性价比，比如长城明爱金彩和恒大北极星养老年金的第一种方案的领取方式，都是这种领取后现价归零的产品。

②领取年金后，长期有现金价值

这类产品领取年金后，现金价值不会立马归零，通常还会持续一段时间，一般是保证领取20~30年这个期间（61~90岁）；

③领取年金后，现价持续终身

很简单，这类产品就是领取年金后，终身都有保单现金价值。就像长城明爱精彩的方案二和信泰如意鑫享养老年金。但是这类产品因为终身都有现价，那么前期领取到手里的养老金肯定不会多。

这三种情况，没有绝对的好坏，主要是看我们对这笔费用的规划，如果说我们只考虑养老专用，当然选择领取最高的；

如果我在养老的同时，还想考虑后面家人的问题或者临时有事退保，那就要考虑保留一定的现金价值更好，因为退保能拿回来多少钱，主要是看我们的现金价值部分。

2、我们必须要关注保单的现金价值

因为每一年保单现金价值对应着这一年退保，我们能够拿回来的钱。所以，我们尽量选择能更早拿回钱的产品，退保拿回的钱也会更高，自然也就更值得我们选择。

换句话说就是现金价值大于已交保费时间的那个时间点越早越好（也就是我们俗称的回本），这样即使以后不得不退保，我们退保面临损失的焦虑感也会小一些。

用一句话来概括就是——虽然退保我们不一定要用到，但退保能拿回的钱还是越高越好。

3、看身故之后能赔到多少钱。

我们当然是希望活得越久越好，领的钱就越会多，但是能活到多少岁谁也不好说，万一说才领没几年中途人就没了，那我们就要考虑前期投入的那么多资金还能拿回来多少的问题。

所以，这点就涉及到这个产品有没有保证领取，可以保证领取多长时间，可以保证领取多少钱的问题。

身故之后能赔到多少钱，通常包括已经领的钱（累计领取年金），和身故要赔的钱（身故金）共2个部分。

累计领取年金每个产品都不一样，受很多因素影响。真正对身故总利益影响较大的，是不同类型产品身故保险金之间的差别。

比如有的产品，对于身故，只赔你已交保费再减掉累计领取的钱；有的产品，对身故了有保证领取功能，一次性把未来几十年要领的年金都赔给你。

所以，这种有保证领取的产品，可以确保你一定不会亏损，如果活得越久，还可以继续领取，活多久领多久。

没有保证领取的产品，才领几年人就没了，那就只能把已交的保费没领完的部分给拿出来，显然就亏了。

三、四款高性价比养老年金险大PK

经过层层筛选和反复计算，从市面上选出了目前比较优秀的4款年金险，分别是恒大北极星、长城明爱金彩、光大永明慧选、心态如意鑫享四款产品。

（一）先说一下这四款产品的共同点：

1、犹豫期都是15天

2、都不支持投保人豁免

3、养老金领取形式都包括年龄/月领，月领=基本保额*8.5%，建议月领，就跟发工资一样丝滑，而且总额比年领高出2%（8.5%×12=102%）；

4、都支持附加第二投保人

5、领取年龄：女：55/60/65；男：60/65/70

6、都支持保单贷款：80%，资金使用灵活

7、没有健康告知，1-6类职业均可投保

（二）再说说这四款产品的各自亮点

长城明爱金彩养老年金

最低保费3000元/年，30天-65周岁可投保

亮点一、方案领取灵活，在领取前可随意更改

明爱金彩有“纯萃养老计划，领取后无现价，但是领取额度最高”适合丁克家庭、子女移民等家庭；

“富足养老计划，领取后终身都有现价”适合于随时为家庭应急是有一笔资金，或者高净值家庭进行资产传承；

“金彩20养老计划”与“金彩30养老计划”指的保证领取的年限，在保证领取期间一直都有现价，无惧长寿风险，也不怕领不到本金而亏本。

这四种养老金领取方案，鱼与熊掌兼得。开始领取养老金之前可以自由切换，无限“反悔”。

亮点二、领取年龄可更改

比如投保时选择的是从60岁开始领取，早早地就不上班了，可以变更成55岁，提前领“退休金”；

或者因为“延迟退休”，60岁还在岗，工资也够花，可以变更成65岁，为退休再多做几年储备。

亮点三、交费金额可更改：前10年可“加保”（写进合同），任意时间可减保（详见当时的保全规则）。有钱多交，没钱少交。后期追加，缓解压力。

亮点四、领取频率可更改：养老金领取之前、之后都可自由切换月领或年领。月领月月有钱花，年领就像每年给自己发一次大红包。

亮点五、养老金领取人可更改：明爱金彩的养老金不仅可以被保险人本人领，也可以切换领取人，让他人代领，比如说某个孝顺的子女。

亮点六、第二投保人可更改：明爱金彩不仅将第二投保人写入保险合同，还可以随时撤销、重新指定。要知道保单的现金价值可是归投保人所有，谁被指定为第二投保人就意味着这个“小金库”未来就归谁所有。

亮点七、资金使用灵活，支持加减保

10年内且领取前30天，可申请加保，每次加保保额的20%，限5次，100%保额（加保写进合同）；减保写在保全规则里。

亮点八、可对接养老社区，医养结合

2022年8月长城人寿启动养老社区项目，对接了18个省54个城市的200多家养老社区，可以满足各地、各个层次的客户需求。

累计保费≥20万即可获得旅居权；累计保费≥80万即可获得旅居权+长居权。

2、光明一生（慧选）养老年金

光明慧选有三个方案，保证领取到80岁和85岁，和领取终身方案。30天-60周岁可投保、保费最低5000起；

市面上能提供定期保障的年金险不算多，而光明一生慧选版年金险的出现，正好扩展了消费者的选择面。

亮点一、三个方案都是在领取前20-25年有现价，这样在一定程度上退保能拿到收先钱会更多；

亮点二、光明慧选比其他三个产品多了一个30年的缴费期，这样给客户更多的选择，对于年轻的人，手中金额不足，可以拉长缴费期限。

亮点三、支持附加第二投保人，贷款利率是四款产品中最低的，目前4.85%

亮点四、支持加保，并且加保写进合同，以申请加保时年龄算（但产品统一停售后不支持加保）；

亮点五、可对接万能账户，增利宝（尊享版）年金万能账户：保底3%，现行4.85%；手上有闲置资金可以放进万能中实现灵活、二次收益。

亮点六、可对接光大旗下的高端养老社区，总保费最低达到30万就有旅居权。退休后入住的话，每年从领取的保险金中支付食宿费用，非常省心。

3、恒大北极星养老年金

北极星有五个方案，保证领取到20年和25年和30年，和方案二（身故返保费）和领取终身5种方案。

目前恒大北极星养老年金保险起投的门槛只设置了两个类型，选择趸交或3/5/10年交的是其中一种，起投门槛设置为10000元；对于另一种，便是选择15/20年交，最低投保为5000元。

保费上限则根据核保情况来定，1000元的整数倍便是其要求。

亮点一、基础方案为保证领取20年，可变更其他方案，

变更方案一，首个年金领取日之后身故给付所交保费-已领取年金；

变更方案二，首个年金领取日之后身故给付所交保费；

变更方案三，保证领取25年；

变更方案四，保证领取30年；

5种方案保证领取金额都不会低于总保费，简单来说都是稳赚不赔的。保证领取之后生存还可以继续领取年金，直至终身，保证了长期稳定的现金流，活到老领到老。

亮点二、投保年龄宽松，最大可以放到69周岁投保，特别适合已经快到退休年纪，但还没做养老规划的朋友上车！

亮点三、支持加保，写在保全规则里；

亮点四、领取规则灵活

年龄有4个节点可选：55/60/65/70岁，满足不同人的养老需求。比如说，富足一些的朋友，五六十岁依然不愁钱花，那就可以选择从70岁领取。

亮点五、增值服务，北极星提供了绿通、垫付、视频医生三项增值服务，为被保人提供便利的就医条件。

保费达到1.5万即可享受以上9项绿通以及视频医生服务，其中绿通服务的专家门诊和专家陪诊还能转让给直系亲属，非常人性化。

累计保费累计达到1万以上就能享受医疗垫付服务，在被保人资金紧张时可以缓解燃眉之急。

缺点：不支持加减保

4、信泰如意鑫享养老年金保险

信泰如意鑫享只有领取终身方案，并且终身都有现价。

亮点一、投保年龄宽松，28天-69周岁均可投保；

亮点二、资金使用灵活，支持加减保，加保每年不超过基本保额的20%，减保无没有20%限制，这就相当于一款带养老金领取功能的增额终身寿险；

亮点三、支持附加第二投保人，可对接万能账户。

亮点四、领取规则灵活

年龄有4个节点可选：55/60/65/70岁，满足不同人的养老需求。比如说，富足一些的朋友，五六十岁依然不愁钱花，那就可以选择从70岁领取。

（三）再来测一下四款养老金的收益情况

以35岁女性，年交10万，交5年，共计50万，从60岁领取养老金为例，来测算一下四款养老金的领取收益，

1、按照领取后终身都有现价长城明爱金彩的方案二和信泰如意鑫享来看收益

长城明爱金彩60岁领取46300元/，对应的现金价值为810720元，计算生存收益金为46300+810720=857020元；

0信泰如意鑫享60岁领取41458元/年，对应的现金价值为1049631元，计算生存收益金为41458+1049361=1091089元；

小结，总体差额1091089-857020=234069元，信泰如意鑫享>明爱精彩

同样80岁长城明爱精彩领取46300元/，对应的现金价值为749780元，计算生存收益金为46300+749780=796080元

而信泰如意鑫享80岁领取41458元/年，对应的现金价值为912500元，计算生存收益金为41458+912500=953958元

小结，总体差额953958-796080=157878元，信泰如意鑫享>明爱精彩

由此可以得出，虽然长城明爱金彩领取的金额比信泰如意鑫享高，但是总体生存总收益却比信泰如意鑫享低好多。如果考虑后期有可能会退保取现的朋友建议选择信泰如意鑫享.

2、按照保证领取来看收益

北极星基础方案(保证领取20年)62350元/年,合计可领1184650元

北极星方案三(保证领取25年)58320元/年,合计可领1458000元

北极星方案四(保证领取30年)53390元/年,合计可领1601700元

明爱精彩方案三(保证领取20年),62000元/年,领取1240000元

明爱精彩方案四(保证领取30年),53400元/年,领取162000元

小结：保证领取20年/30年，收益方面明爱精彩>北极星

3、按照领取后,现金直接归0来看收益

明爱精彩方案一和恒大北极星,同样在60岁是领取,都不保证领取.明爱精彩>北极星

明爱精彩方案一领取67300元/年,

北极星(方案一)的领取62350元/年,

北极星二(身故退保费50万)53230元/年,身故可拿回保费

而光明慧选终身版,61500元,在80岁之前都有现价,而其他两种方案分别是保到80岁和85岁的定期,领取金额也不低,并且满期后都一笔祝寿金,收益还是很不错.

综上，我们在买商业养老金的时候，不仅要看每年能够领到多少钱，还要关注现金价值和身故的情况，保证领取也是非常重要的。

咱们尽量选择领的养老金比较多，现金价值一直都比较高，而且，还能够保证领取的产品，像这样三方面都比较均衡的产品，基本上已经可以满足大部分人的需求了。

保险不改变生活，但可以让生活不改变！

关于作者

在文章展开之前，先简单介绍一下自己，我是一个在地产做了20年，于地产进入黑铁时代之际，转行进入了保险经纪行业，所以，对于我这个喜欢坚持长期主义的人来说，非常看好这个行业，确切地说是特别喜欢保险经纪人这份职业。因为这份职业，代表的是消费者的利益，是完全站在消费者的角度，根据消费者自身需求来精选产品；我们不为任何一家保险公司站台，不是传统意义上的保险代理人。希望我能在这个行业，实现我的终极梦想，做好大家身边专业有温度的保险经纪人！

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