存贷款利率相继下调！你的房贷还提前还吗？

随着6月新一期LPR的调整，济南市民购房成本再降低。日前，经济导报记者走访济南部分楼盘以及房屋中介机构了解到，6月20日新一期5年期以上LPR贷款利率下调后，农业银行、招商银行等不少商业银行及时跟进，目前济南首套房商贷利率最低执行4%。

随着存款、贷款利率相继下调，房贷一族还会选择提前还款吗？事实上，仍有不少购房者向经济导报记者咨询提前还贷事宜。经济导报记者调查发现，银行近期对提前还款的审核周期有所延长，部分国有大行的办理周期为3个月。

01 100万贷30年

月供减少58.54元

“购买我们楼盘，可申请首套房商贷利率4.0%。”日前，在位于济南市经十路以南、旅游路以北，靠近奥体附近的低密洋房楼盘“未来壹号”，销售负责人刘女士向经济导报记者介绍，“楼盘为电梯洋房，在售户型从130平到160平不等。”

“目前我们楼盘贷款合作银行主要是农业银行。”刘女士表示，“由于是非限购区域，购房者即使是名下有2套住房，只要还完贷款，即可享受首套房商贷最新利率4.0%。”

经济导报记者注意到，刘女士所说的首套房商贷利率4.0%，是得益于6月LPR下调后的济南商贷最低执行利率。

6月20日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布，贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.55%，5年期以上LPR为4.2%。两个期限的LPR均环比下调10个基点，这是本年度LPR的首次下调，也是继去年8月时隔10个月再次降息。而从2019年8月LPR改革至今的更长时间跨度来看，包括此次在内，5年期以上LPR已经历7次下调，共下调65个基点，从2019年8月的4.85%降至目前的4.2%。

那么，LPR下降会对房贷利率产生什么影响？融360数字科技研究院研究员李万赋接受经济导报记者采访时表示，本次时隔10个月后，LPR再次下降。考虑到近期房贷利率水平趋于稳定，和房贷利率下限相比，下降空间较小，大多数城市会同步调降房贷利率水平，即保持LPR加点数不变，利率下调10个基点。

“LPR调整关乎贷款购房者的‘钱袋子’。新一期LPR调整后，不少银行都第一时间跟进下调，以期达成新业务。”济南中住地产客户经理林林在与经济导报记者交流时表示，此次降息后，济南市民购房成本再降低，首套房贷款利率为5年期以上LPR减20个基点，即4.0%。

林林给经济导报记者算了一笔账，以商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算，此次LPR下降10个基点，月供减少58.54元，累积30年月供减少2.1万元。

02 济南存贷款利率

最少相差95个基点

在林林看来，与个人住房按揭贷款相关的5年期以上LPR下调，房贷族以及潜在购房者将有机会享受到“大红包”。

正如其所言，在6月20日后迎来贷款利率重定价日的房贷族将成为受益者。“在选择重定价日时，我和银行协商采用‘次年对应日调整’。我贷款的放款日是2022年9月13日，也就是说在今年9月13日，银行会为我重新调整贷款利率，参考的是9月13日前最新一期LPR利率。”在济南置业的“新市民”蒋女士咨询贷款行后告诉经济导报记者，7月和8月LPR上调概率较低，其房贷利率很有希望调整为4.0%。

但也有不少房贷族在LPR下调后，仍选择提前还款。“我的重新定价日选择的是‘固定日调整’，也就是合同约定的放款后的每年1月1日作为定价日。即使5年期以上LPR不再上调，我最快半年才能享受到下调后的优惠。”济南白领谢梦接受经济导报记者采访时表示，“虽然贷款利率降了，但存款利率也在降。如果没有好的投资标的，我还是选择提前还一部分房贷。”

经济导报记者走访银行发现，国有大行、股份行相继下调存款利率后，近期包括城商行在内的山东区域银行也下调存款利率。“我行济南地区三年定期存款目前执行利率是5万元起年利率3.05%。”6月29日，青岛银行济南一家营业网点理财经理向经济导报记者介绍，“近期刚下调的，此前是3.25%。”

在济南商业银行中，“3字头”的存款利率相对较为稀缺。如工商银行五年期定存最高执行利率为2.90%，招商银行20万元起存的三年期大额存单以及热销的“享定存”三年期年利率均为2.90%，齐鲁银行1万元以上三年期定存的执行利率是2.9%。

“即使青岛银行存款利率3.05%，也与目前济南最低贷款利率4.0%相差95个基点。更何况存量房贷中，前些年LPR加点买房的贷款利率在5%以上的还大有人在，他们的还贷成本更高一些。”林林表示，“从经手的业务看，客户在申请银行贷款后，都会进行不同幅度的提前还款。不过，对于提前还款的政策，各家银行差别较大。”

03 各行提前还款政策差异大

还款周期有所延长

在济南，房贷提前还款有无次数限制？还款周期多长时间？经济导报记者随即采访了几家商业银行。

“在我行申请的房贷，提前还款是没有次数限制的。但近期提前还款的审批时间有所延长。”招商银行济南贷后中心工作人员表示，“提前还款需在手机App操作申请，以前最快半天就能审过，现在需要22个工作日，这是因为响应监管要求，做一系列核实。”

“我行对还款次数没有明确要求，但一般来说，下一次提前还款与上一次应间隔180天。”建设银行济南个人贷款中心工作人员回应记者的咨询，“从支行反馈的结果看，一次提前还款业务的办理原则上会尽量在3个月内办理完毕。”

经济导报记者走访调查发现，国有银行的提前还款周期相对较长，不少房贷族的还款排期需要数月。相对而言，股份行相对灵活，但还款周期也有所延长。

“去年放款后，已经申请还了5次。前4次还款效率都很高，最快的4天就审批完。”在招商银行办理房贷的蒋女士表示，今年5月的还款申请前后用了20天才审批下来。

中信银行的一位贷款客户则向经济导报记者反馈，“我5月提前还了一笔房贷，基本上是当月申请，下月扣款。”

本文源自经济导报