大家好，我是专注于深圳贷款的黄小俊！

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先分享一个案例：去年一个宝安的客户发私信问我，自己最近征信变差了还可以贷款吗？我说要看情况，只要不是特别差一般都还是有方案可以匹配的。客户还是不太乐观，说上游公司账期太长，马上要发工资给货款很着急。

我说：行，我先综合看下你的数据，看能不能给你匹配个方案出来。

我看了一下客户的征信，最近还真是比较差，负债和查询都不是很乐观。

最终结果是给客户贷了70多万，比客户需求的还多，利息年化才4%。客户说特别感谢我，我说不用谢我，其实还是你自己的条件好。客户说，我征信这么差，你还说我条件好？我说，哈哈，你听我慢慢跟你说嘛…..

最后我帮助客户复盘了一下他的企业和个人资质：

一：虽然个人征信的负债和查询比较多，但是整体其实不算太差。

解释这一点之前，我们先了解下平常所说的征信差到底是什么意思？我们平常所说的征信一般是指中国人民银行所出的对于个人信用记录采集和汇总的一份报告。

征信差一般是指三个维度：负债、查询、逾期。

负债：即在征信上显示的欠款情况，其中包括信用卡、贷款以及对外担保等。而我这位客户显示的负债高达130万，其中包括80万左右的房贷以及50万左右的信贷和信用卡。其实，这个负债在一般上班族来说确实比较高，但是对于日常资金流水较大的企业主来说，其实并不算高。因为贷款是一个综合资质判断的结果，这个客户虽然负债看起来比较高，但是他每年的流水高达几百万，所以他的负债对于他来说，并不算高！

这个客户的征信找不到了，这是另一个客户的做参考，已经取得客户同意！

查询：我发现这个是很多新客户容易忽略的点。其实查询在我们看来才是真正影响客户条件的问题。查询的意思就是，每当我们去申请一笔贷款或者信用卡时，都会在征信报告上面留下一条查询记录（对，就是平常网上打的那些贷款广告），而这个查询记录是会影响客户的贷款审批的。我们经常看到一些条件不错的客户，因为查询过多，导致没办法融资，这是很无奈的事情。而一般银行要求是2个月查询小于4次即可，而我这位客户刚好查询4次，可以说踩点了。

红框内即贷款申请会看的查询

逾期：这是一个硬性的尺度，大家最了解的应该也是这个。即自己的使用的贷款或信用卡到期后没有偿还，就会在征信报告上面显示逾期。当前逾期（目前还没还钱，或者上个月逾期）基本无贷款可做。有特殊情况，下次专门写一篇答疑。我这位客户没有逾期，所以不做展开。

这是简版征信，只能看到几个月逾期，不能看到具体逾期时间

二：客户虽然征信条件差一些，但是他企业总体情况优质！

贷款的评判是综合判定的，并不只看征信报告。同时也结合客户其他的条件进行综合判定。而我这位客户好就好在，公司每年流水不错，而且税务情况好！

既然是为企业做贷款，那么评判标准自然是企业的情况。而企业的情况主要从三个方面来评判：企业征信、企业税务、企业风险。

企业征信：跟个人征信一样，即企业的信用记录汇总表。现在大多数企业贷款都会看企业征信，评判标准基本跟个人征信一样：逾期，查询和负债。我这位客户在企业征信上面没有负债。

企业税务：这是我这个客户条件最优质的地方，最终顺利下款低利息高额度，也是因为这条比较优质。客户一年营业额800万，一年增值税纳税15万左右。企业信用评级，A级（后续会单开企业贷款内容，会详细解释企业信用评级）而且，没有纳税逾期！

企业风险：企业是否有行政处罚，名下是否有未结清的官司。这两点但凡有一点，都很难申请到低息的贷款。我的客户没有。

复盘完成，其实大家可以看到，虽然客户征信情况有点瑕疵，但是依然能够申请优质的信用贷款。

结论：

1.贷款是一个综合资质判断的过程。征信维度，个人条件，企业条件都是判断标准。

2.征信条件差其实也可以贷款，只是要看是否在允许的范围呢。

3.其实贷款更多还是看个人的条件，我们做贷款业务的，只是根据你的条件帮你寻找最合适的产品，大多数情况下，并不能左右你的结果（一小部分情况公域内容无法公开）。

谢谢大家，我是专注于深圳贷款的黄小俊。欢迎大家讨论。