你认为每年花费15000元买社保好还是商业保险好？

我们大家对社保和商业保险是又爱又恨，很多人嫌他们不保险，但绝大多数人有希望通过购买它们对自己保险。

如果我们每年有15000元的资金可使用，究竟应该买商业保险还是社保呢？

社保主要包含养老，医疗，工伤，生育，失业等五项保险。养老保险又包含居民养老保险和职工养老保险两类。

居民养老保险，待遇比较低，增长程度慢，最高一年一般都是五六千元。

重点讲一下城镇职工基本养老保险。职工养老保险实际上是我们劳动者在企业工作存在劳动关系的情况下，用人单位有义务给我们交纳的保险。

不过个体工商户、灵活就业人员可以通过自己承担企业承担部分的方式，自己为自己缴纳城镇职工基本养老保险，享受同样的退休待遇。

他的待遇计算方式全国统一，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

当然也有，一些1996年之前参加工作的老人，他们当时并没有缴纳个人账户养老金，因此国家发放过渡性养老金，作为那些年限的补偿。

其实基础养老金是跟社会平均工资挂钩的，按照社会平均缴费基数交费，一年可以领取1%的退休上年度社会平均工资。

交费基数越高，退休待遇越高，交费基数越低，退休待遇越低。历年平均缴费基数是60%，每年可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。如果是300%，可以领取2%。

社会平均工资这些年来增长速度非常快，基本上按照五年70%的速度增长。青岛市28年来增长到26倍。

所以，参加职工基本养老保险是非常保值增值的。而且退休后每年还根据国家发布的统一通知，结合经济社会发展和物价变动情况，增加养老金待遇。我们国家养老金已经实现了14年连涨。

实际上可以说，社会保险是最基础的保险，大家一定要购买。

但是大家要记住，由于社会保险的特殊性，尤其是灵活就业人员购买社保的特殊性，确实存在一定亏本的可能。因为企业承担的部分要划入统筹账户，不会退还。所以，还没有领取待遇就去世，会有亏本的可能。但实际上90%的人是稳赚的，活到一百岁的老人更是赚翻了。很多八九十岁的企业退休老人，退休金都能拿到三四千元。

其实如果我们购买商业养老保险，在头几年也是会亏本的。因为，他们会提取开户管理费用。随着时间的发展，管理费用越提越少。

总体来看，我并不看好商业养老保险，因为，保险公司是为了挣钱的。为了谨慎起见，保险公司在设计产品的时候，做的收益率比较低，一般是3%到4%，如果用复利计算，用三四十年的长期收益计算，就看起来比较客观了。目前我们个人理财多数都能达到5%的收益率。但是个人理财不够稳健，而且还容易把钱花了。

而且商业保险是定额的，绝对不会根据经济社会发展情况给大家增发待遇。因此，贬值的可能性最大。

因此，给大家的建议就是首先确保参加职工基本养老保险，如果有条件可以考虑按照百分之百的基数缴纳，交的时间越长，退休待遇越高。

如果还有余钱，建议投入5%以上收益率的理财产品。如果自己懒得动脑和管理，那么就去购买商业保险吧。不过不要全部购买养老保险，最好还是购买一部分医疗和重疾保险，不过他们是需要长期的现金流支持。所以，还是要个人做好理财规划。