保证20年续保的百万医疗险，卷的如火如荼！金医保、长相安、蓝医保和好医保（20年），哪一款最划算？

我们严格依据保险条款，本着实事求是的态度测评4款百万医疗险，感觉有价值，记得转发给身边的朋友。

1.金医保/长相安/蓝医保/好医保（20年）

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以上4款百万医疗都是大厂的保险产品，“长”的很相似，但是细节有不同，具体有哪些不同？如何选择？建议看到底。

结论如下：

1）投保年龄

长相安最高70岁投保，金医保和好医保（20年）最高都是60岁。

对于大于55岁人群，长相安 和 蓝医保，需要提供规定的体检报告进行人工核保，核保通过后才可以投保，通过的概率并不高；金医保和好医保没有这一项要求，只要符合健康告知即可投保。

所以，55岁以上的人群建议优先考虑 金医保 或好医保。

2）健康告知：

好医保（20年）的健康告知，不问及 1 年内的检查异常和异常症状，是4款中最宽松的，另外，金医保问的比较详细，不问及已痊愈的妊娠期糖尿病，相对友好。

投保时一定要符合健康告知，过了90天等待后可以放心大胆的体检了，等待期内和投保前（刚需除外）不建议体检。

3）等待期

四款产品的等待期都是90天。

蓝医保最为宽松，等待期内发生的疾病，保险公司不承担保障责任，但是合同继续有效。

长相安和金医保最为严格，等待期内发生合同约定的重疾或特定重疾，保险公司不承担保障责任，合同终止。

4）医院限制

正常情况，都规定了医院是二级及二级以上公立医院普通部门，医院的级别可以在网上查询。

蓝医保和金医保对于急、危重病人更人性化，可以先不限医院的治疗，等到病情稳定后，可以转院的规定的医院继续治疗，比较适合偏远、荒凉的地区。长相安和好医保（20年）没有这一规定。

另外，长相安限制了77家医院，其中62家河南省的医院，13家北京地区的医院，2家内蒙古的医院，如果是河南的伙伴，不太建议选长相安。其他3款没有具体医院的限制。

5）保额

在保证20年续保期间，长相安、蓝医保和金医保的最高限额都是800万，好医保没有最高赔付额度限制，年度400万的限额对于所有病几乎都够用。

6）年度免赔额

百万医疗险通常都有1万免赔额，这1万免额是不赔的。

金医保：一般医疗保险金和轻中症医疗保险金共用1免赔额，重疾0免赔额，意味着重疾住院可以100%报销，如果2人及以上投保的家庭保单，共用这1万免赔额。前三年无理赔，每年递减1000元，最高递减至7000元，如果发生理赔，将恢复至1万，以后不再降低免赔额了。

长相安：一般医疗、特定重疾、重疾共用1万免赔额，如果2人及以上投保的家庭保单，共用这1万免赔额。无理赔情况下，免赔额每年可以减1000元，最低可降低到5000元，一旦发生理赔，恢复1万元，以后不再降低免赔额了。

蓝医保和好医保均是1万元免赔额，蓝医保对于2人及以上投保的家庭保单可以共享1万元免赔额，好医保是不支持家庭成员投保。

这一局，金医保最有优势。

7）保障责任

一般住院医疗、重疾住院医疗和特定疾病都包含了住院医疗、住院前后30天门急诊、特殊门诊、门诊手术和质子重离子这5项责任，赔付了绝大部分的医疗费用。

长相安 因原位癌、良性肿瘤产生的特殊门诊费也能报销，值得点赞。

蓝医保的一般医疗/特定重疾中不包含特殊门诊医疗，保障不太给力。

好医保（20年）和金医保中规中规。

8）报销规则

四款产品的赔付比例基本一致。

投保社保版，经社保（医保）报销后，按100%比例赔付，如果社保没报销按60%赔付；投保无社保版按照100%报销。

9）外购药保障

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外购药是针对癌症的特效药，药品价格昂贵，医院内的特效药非常少，大多数情况都需要到医院外的指定药店购买。

除了好医保（20年）外，其他3款都有奕凯达和倍诺达抗癌药。

很明显，金医保最好，157种特效药，0免赔，不限医保范围的特效药，都按报销100%比例赔付；其次是蓝医保、长相安，最后是好医保（20年），好医保的特效药赔付比例为90%。

10）续保条件

都是保证20年续保，无论产品停售，还是发生理赔，不需要再健康告知，都可以直接续保和理赔。

20 年的保证续保期满后，金医保最高可续保至 99 岁，好医保（20 年）最高可续保到 100 岁，而蓝医保、长相安在 20 年满期后，如果已超过 80 岁就不能续保了。

好医保（20 年）表现最好，其次是金医保，最后是蓝医保和长相安。

10）免赔责任

人工器官：长相安只保心脏瓣膜、人工晶体和人工关节 3 种，另外 3 款产品能保 9 种人工器官，相对来说更全面。

职业病：蓝医保和好医保（20 年）都不可保因职业病引起的治疗费用，而长相安和金医保更宽松。

11）保费

无论是首年保费（基础责任）、首年保费（基础责任+院外特效药）、还是续保（基础责任），金医保最便宜，其次是长相安，最后是蓝医保。

好医保目前没有公布63岁后的保费，暂无法测算。

4款百万医疗险如何选择？

55岁以下，建议选金医保，保障好，保费不贵；55岁以上建议选金医保，和好医保（20年），健康告知相对宽松。

写到最后

选百万医疗险，一定要符合健康告知，这是投保的门槛，同时也是理赔的要点。