「金科案例」福建农信社移动金融平台农e贷手机贷款项目

案例背景及面临挑战

长期以来，福建农信系统坚持支农支小的经营方向，服务“三农”、服务小微，坚持“小额、流动、分散”的经营理念。同等条件下，发放小额贷款并保持一定的贷款增量增速，农信人要比其他银行付出更多的努力,广大农户的迫切信贷资金需求与农信系统信贷队伍服务能力不足已经成为最为突出的矛盾。

2014年底，建设银行在业内首推网上快贷业务，工行、招行、民生、平安等商业银行相继跟进，推出类似网贷产品。网贷业务，因其特有的快捷性、简洁性、主动性等网络优势，越来越受到广大客户的青睐。福建农信经多方调研、论证，提出了福建农信授信决策支撑平台（简称“网易贷平台”）的建设思路，根据不同客户群体及项目实现难易程度，项目建设拟分为三个阶段：第一阶段建设网易贷平台，开发农e贷、质e贷等产品；第二阶段依托人脸识别、远程面签技术及其他第三方数据，开发快e贷、车e贷等产品，扩大授信客户范围；第三阶段依托大数据平台、小微采集系统，开发小微快贷，网贷产品由个人向中小微企业拓展。

其中，农e贷手机贷款是依托网易贷平台的首款网贷产品，是我省农信系统转型创新过程中，探索互联网+大数据应用的有益实践，是顺应银行业发展趋势，主动融入互联网金融，解决农信系统支农支小瓶颈问题的一项重大创新举措。

实施时间

2015年5月，农e贷手机贷款项目正式立项启动，2016年11月正式在仙游联社投产试运行，2017年正式全省推广。项目建设里程碑如下：

应用技术／实施过程

农e贷手机贷款依托行内网易贷平台，实现了贷款受理、审查、审批、合同签订、贷款支付、贷后预警管理线上全流程办理，支持线上信用、保证贷款（支持2人担保），支持单笔办贷和批量白名单办贷，支持客户自助办贷和代客发起办贷（本模式充分考虑农信的客户群体）两种模式，支持不同客户类型贷款利率差异化，提高了信贷服务水平，有力地推进我省农信系统“普惠金融”工作的开展。主要系统建设如下：

（一）网易贷平台

网易贷平台涉及到多个系统的交互，相关系统的逻辑关系图如下图所示，与网易贷平台相关的系统有：信息采集系统（农户建档）、客户评级系统、影像平台、移动金融平台、ECIF、数据仓库、手机银行（互联网银行客户端）、信管系统、核心系统、短信系统、ESB平台、电子签名CA认证系统。

平台从业务功能划分为四个子系统，批量处理子系统、业务处理子系统、业务配置子系统、规则管理子系统。批量处理子系统主要功能是负责网易贷平台与信管、数仓等系统进行批量数据同步及贷后预警数据生成；业务处理子系统主要负责提供具体业务处理服务，包括报文处理数据、队列处理、贷款受理、贷款审批、额度计算、合同要素的生成、合同签订、支用申请审批、放款请求等；业务配置子系统主要是为了实现信贷产品定义与配置，并为信贷业务提供数据管理的功能；规则管理子系统作为网易贷平台的核心部分，可提供前端参数，规则集的自主功能配置，为业务处理子系统提供规则配置，规则解析，规则预算，完成各个场景下的准入、受理、审批规则的校验。

（二）客户信息采集系统

围绕国务院《关于印发推进普惠金融发展规（2016-2020年）的通知》部署，落实福建省委、省政府的工作要求，通过走村入户、进社区访市场（商圈、协会、园区），了解客户的金融服务需求，采集其生产经营、家庭收支、资产负债、影像信息等情况，录入采集系统。通过系统实时将客户信息推送给客户评级系统，获取客户的信用等级，然后再根据客户资产、年收入信用等级、信贷额度评定系数计算得出客户的农e贷产品授信额度。主要功能模块有：信息录入功能、评级授信功能、农e贷管理等方面。

（三）客户评级系统

客户评级系统基于客户基础信息和业务数据建立全行统一的、具有二级法人特色的客户评价指标体系，从多个维度进行客户分析，并基于此进行全行客户的层次细分。结合福建农信二级法人的体制特点，客户评级系统综合采集的客户建档信息与行内客户数据，从客户基本得分和加分项、贡献度、忠诚度和成长度，基于四个维度的综合评价对客户进行等级细分，形成全行统一的、全面的、唯一的客户全方位评价体系。主要功能模块有：业务贡献评级、信用等级评定。

1.贡献评级引擎

业务贡献评级计算客户对我行的历史贡献情况，根据客户在我行的利润贡献情况将其分为无星级、三到七星级六个等级，同时评价客户的忠诚度与成长度。引擎设计遵循整体性、层次性、准确性原则，客户的贡献度评级即是我行细分客户群体，精细化营销的基础，同时贡献度评级作为加分项参与客户信用评级，为授信提供依据。

2.信用评级引擎

信用评级模型采用经典的平衡记分卡模式，综合考虑建档的客户信息和客户的业务贡献度。信用评级的默认模型包含基础得分、加分项和业务贡献得分三块，在等级评定前通过附加规则的过滤不良和黑名单客户。信用评级引擎支持实时评级与批量评级两种方式，共享同一套信用评级模型：实时评级服务通过WS服务（Web Service）接收来自客户信息采集系统的建档信息，即时将评级结果反馈给采集系统；批量评级服务每季度批量运行一次，对所有建档户进行评级。

（四）移动金融平台

移动金融平台（平板APP）上的信息采集系统是在移动端操作的系统，客户经理通过移动终端可方便操作信息采集相关业务功能。通过实时调用客户信息采集系统提供的服务接口，采集客户资料的方式更方便、灵活，便于客户经理收集客户建档。使移动金融平台使客户可以做到走村入户采集建档。其主要功能是把信息采集系统中的门户子系统中部分常用功能移动化，包括客户管理中客户信息的新增、修改、查询，客户信息的不完整提醒事项、自主提醒事项、营销模型提醒事项、关怀提醒事项、待审批事项、客户移交、共享、审批等方面。

（五）互联网银行客户端

为了更好适应互联网金融的发展，快速满足普惠产品的业务需求，推广普惠金融信贷产品，行内正在逐步建设完善统一的互联网渠道系统，即统一互联网前端平台。互联网前端平台将手机银行、网上银行、微信银行、小额便民点等主流电子渠道系统进行应用整合，通过统一的平台实现不同渠道的应用，打造“多屏一体、全面融合”的互联网+互惠金融电子银行品牌，提供良好的客户体验。

以手机银行为例，手机客户端上功能首页设“福e贷”图标，内含农e贷、质e贷、车e贷、快e贷等多款贷款产品，用户可以在互联网渠道上在线办理申请贷款、签订贷款合同、支用贷款、还款等业务，享受便捷高效的贷款服务，打通金融服务进乡村“最后一公里”。

（六）电子签名CA认证系统

在互联网金融行业中，其交易行为“短、平、快”的特性，促使其各类业务合同需要在签署环节提高工作效率，业务合同电子化是实现这一目标的有效手段。但合同签署的电子化应特别防范电子化业务过程中的法律风险，保证无纸化环境下，电子合同的法律效力得到有效保障。

电子签名CA认证系统包括电子凭证生成子系统、对外服务子系统和电子签名CA认证管理子系统。主要功能模块如下图：

电子签名CA认证系统确保了交易双方信息传递的安全性、完整性、可靠性，有效保障了电子合同的法律效力，有效防范电子化业务过程中的法律风险。

应用效果

农e贷手机贷款主要有以下几方面的特点：

一是实现信息接口全面对接，与人行征信系统、风险监测系统、客户评级系统、信息采集系统、数据仓库等相关系统全面对接，实现在线实时获取客户信息，判断信用状况情况，降低信息不对称风险；

二是实现业务全流程自动化，可根据客户的资产、负债和收入情况，对客户的还款能力进行综合评价，由系统在线自动化审批授信，现授信申请、受理、审批、放款、还款及贷后全流程的线上办理，大幅提升业务处理效率；

三是实现业务规则灵活配置，在规则引擎中引入客户准入规则、审查规则、审批规则等模块，实现规则及规则交易集的灵活配置，可满足二级法人不同行社的风控需求；

四是提升非现场贷后管理水平，可通过系统设置风险预警指标，自动监测、判断客户风险状况，根据客户风险状况，可分为高、中、低三种等级，对出现预警信号的客户自动推送预警信息，线下由客户经理跟进，有效提高了贷后管理水平。

农e贷手机贷款，一经推出广受欢迎，并入围2016年度福建农信十大事件。已成为福建农信营销工作专业化、信贷额度结构转型、客户经理减负增效、推进阳光信贷服务、充分发挥普惠金融主力军作用的重要工具。在扶贫攻坚方面，通过信息建档，快速授信放贷，有效快速满足贫困户的小额信贷资金需求，受到到广大农户的一致好评。2017年3月全省推广，截止9月30日，授信85466 户，授信金额53.49亿元，户均6.26万元。

单位介绍

福建省农村信用社联合社于2005年7月29日开业，是由福建省内各家农村信用合作联社、农商银行联合组成，具有独立企业法人资格的省级金融机构，是省政府管理农信社系统的专门机构，承担对全省农村信用社、农商银行的管理、指导、协调和服务职能。

全省共有67家农村信用合作联社、农商银行，其中农信社47家，农商银行20家。全省农信社、农商银行拥有营业网点1900多个，占全省金融机构网点三分之一强，从业人员近2万人，金融服务实现全省乡镇全覆盖，并基本实现了基础金融服务“村村全覆盖”。2017年9末，全省农信系统资产总额达8191亿元，各项存款余额达5786亿元，各项贷款达3374亿元，其中，存款增量连续5年位居全省银行业第一，存款市场份额增幅自2011年起连续4年位居全省银行业第一，全省56个县、市农信社、农商银行的存款市场份额均位居第一。

全省农信社、农商银行秉承“信用为本、合作共赢”的核心价值观，始终坚持“服务三农、造福民生、奉献社会”的办社宗旨，始终坚持贷款重点投向“三农”，重点投向农村广大农户和中小微企业。每年发放了全省的70%以上的农户贷款、全省40%以上的小企业贷款，被誉为根植大地的银行、遍布城乡的银行、服务三农的银行、造福民生的银行。在新的历史时期，全省农信社、农商银行将立足“三农”、建设海西，为服务福建跨越发展作出新的更大的贡献！

本文由2017年度农村金融科技创新优秀案例评选组委会授权发表，转载请注明出处和本文链接。