定期寿险，就在这几款中选吧

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近期瑞泰瑞和定期寿险做了升级，升级后的产品叫瑞泰瑞和升级版；

本来今天文章的主角就只有它的，文章我都写好了，可正在排版的时候发现今天又上市了一款新的定期寿险，并且也还很不错；

所以就跟大家一并介绍。

另一款定期寿险叫：招商仁和擎天柱3号定期寿险；

下面我们来详细了解这两款定期寿险。

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关于瑞泰瑞和定期寿险，应该大部分伙伴都不会陌生，它是2年前上市的一款定期寿险，我在公众号也推荐过多次；

当初刚上市时，瑞泰瑞和是性价比最高的定期寿险；

两年多来，在性价比上，瑞泰瑞和已经被N多定期寿险产品超越了，但它也一直有独特优势——健康告知超级宽松、免责少。

升级后的瑞泰瑞和是不是依旧保持超级宽松的健康告知及极少的免责条款呢？

我们在投保页面找找就知道了。

1）健康告知；

瑞泰瑞和升级版健康告知依旧非常的宽松，甚至比升级前还要宽松；跟升级前比较，健康告知删去了对怀孕的询问。

健康告知中依旧没有问到包括肺结节在内的各种结节，以及乙肝小三阳、乙肝大三阳，这些健康异常都可以正常承保。

另外，瑞泰瑞和升级版也有智能核保，如果不满足健康询问，还可以尝试智能核保。

2）免责条款；

瑞泰瑞和升级版的免责条款依旧只有三条，与升级前保持一致。

所以说，升级后的瑞泰瑞和定期寿险依然保持了升级前的优势：健康告知特别宽松、免责少。

下面是瑞泰瑞和升级版的基本产品信息：

保险责任非常的简单，在保险期间内因意外或非意外导致身故/全残赔付保额；

它还有一个小优点：投保无职业限制。

瑞泰瑞和定期寿险最高投保限额300万，但也不是都可以投保300万，不同地区投保限额不同；

如果以前购买过老版瑞泰瑞和，那老版的保额也会参与累计保额，生效不同年限，累计系数不一样。

另外，瑞泰瑞和升级版仅限为本人投保，这一点不是很友好。

关于瑞泰瑞和的性价比，我们后面放一起比较了解。

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招商仁和擎天柱3号定期寿险保障也非常简单，与其他定期寿险基本保持一致；

但它有两个鲜明特色：

1）有标准版、优选版两个版本；

2）可选择附加被保人重疾、轻症豁免保费；

擎天柱3号的优选版与标准版有什么区别呢？

最大区别是优选版健康告知更加严格，标准版健康告知相对宽松。

另外，优选版对身高/体重、职业、年收入的要求也更加严格；

在费率上，优选版的保费会更便宜，但是与标准版的保费差别也非常的有限；

对30岁男性，买100万保额，保障至60岁，30年交费，不附加豁免，标准版是1350元/年，优选版是1290元/年，优选版仅仅便宜了几十块钱。

关于附加被保人重疾、轻症豁免保费保障；

附加该项保障后，被保人患重疾、轻症后能免交后续保费，保障继续有效，算是比较创新的一个保障，在其他定期寿险产品中比较少见。

但是要特别提醒，在购买擎天柱3号标准版附加豁免保费后，健康告知会跟买优享版一样严格。

那如果符合优享版健康告知，肯定是直接买优享版附豁免更加划算，所以标准版附豁免这个选项就比较鸡肋，只有不符合职业、年收入等少数伙伴才会购买。

附加被保人豁免后，保费增加的也并不多，大约就比不附加贵了几十块钱，如果健康符合要求，这项保障还是值得考虑附加的。

还要提醒，擎天柱3号轻症豁免中不包含轻度脑中风后遗症这一比较高发的轻症。

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瑞泰瑞和升级版、招商仁和擎天柱3号的性价比如何呢？

目前，我最推荐大家购买的高性价比定期寿险主要有三款：

三峡爱相随定期寿险；华贵大麦定期寿险；弘康大白智能定期寿险；

其中弘康大白智能寿险对不同地区、不同职业的被保人费率不同，一般只有在一线城市才有机会以最优费率承保，比较小众，在一线城市伙伴可以尝试，这里不详细比较。

瑞泰瑞和升级版、擎天柱3号、爱相随、大麦定期寿险四款产品的详细对比如下。

1）我们先来看瑞泰瑞和升级版与升级前的费率对比：

可以说，它们的保费差距非常的大。

30岁男性，买100万保额，20年交费，保障至60岁，老版瑞泰瑞和保费2900元/年，升级版保费2030元/年，后者比前者便宜了30%；

对于相同情况下的30岁女性，升级版更是便宜了44%！

2）瑞泰瑞和升级版、擎天柱3号、爱相随、大麦定期寿险比较；

从保障上来说，四款产品类似，最大区别是：

爱相随可附加特别身故/全残保障，41岁前发生保险事故能额外赔付50%保额；擎天柱3号可附加被保人重疾、轻症豁免保费；

看费率：

要说明，上表费率爱相随没有附加特别身故/全残保险金，擎天柱3号没有附加被保人豁免。

能看到，瑞泰瑞和升级版的女性费率最具优势，不论是保障至60岁还是70岁，都是几款产品中最便宜的，甚至比擎天柱3号优选版都要便宜。

对于男性费率，擎天柱3号优选版最便宜；

并且，擎天柱3号标准版费率与爱相随基本保持一致，瑞泰瑞和升级版男性费率与大麦定期寿险基本保持一致。

瑞泰瑞和升级版的一个小缺陷是，它不支持30年交费，而其他几款都支持30年交费。

总体上来说，最新上市的瑞泰瑞和升级版、擎天柱3号都具有非常高的性价比，甚至要比爱相随等产品稍有优势。

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以前买的老版瑞泰瑞和要不要退保？

平常有很多伙伴咨询我，以前买了xx保险，要不要退保？

对于退保更换产品，我一直都很保守，轻易不建议退保。

最重要的原因是，退保存在太多不确定性。

比如，部分伙伴赶在交费期前退保，而重新购买新产品又要重新计算等待期，那这中间就有一段的保障空白期，如果期间发生保险事故会欲哭无泪；

还有，两年不可抗辩期的问题，老产品已经生效超两年，进入不可抗辩期，但重新投保新产品也要重新计算时间，如果在2年内发生理赔，并且因个人疏忽没有做到如实告知，那可能新产品就被拒赔了；

再有，我担心部分伙伴把老产品退保后迟迟不肯买新产品，这也是风险。

但现在，升级版瑞泰瑞和比老版便宜了如此之多，健康告知也保持一致，要不要退保换新呢？

我帮大家计算了一番，基本逻辑是：

假设老版瑞泰瑞和已经交费3年，剩余未交费年限17年，换新产品年龄会增长2岁，仍然要交费20年；

然后比较老版剩余未交保费与升级版累计保费，结果如下：

可以看到，如果买了100万保额，在30-40岁这个年龄段，换瑞泰瑞和升级版，那累计可以节约8000元左右的保费；

如果瑞泰瑞和仅交费1-2年，节约的还会多一点，更换新产品大约能节约10000元左右的保费；

要不要退保换新产品，就取决于节约8000~10000元的保费是否能打动你。

如果你是刚买了大麦定期寿险，那就没有必要换擎天柱3号等产品了，因为保费差别实在不大。

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简单总结；

定期寿险市场在沉寂了半年之后，又迎来了一场腥风血雨，更高性价比的产品密集上市。

曾给我们极大惊喜的华贵大麦定期寿险，已经被其他定期寿险连续反超，只不过目前差距还并没有拉得太大。

不论是瑞泰瑞和升级版、擎天柱3号，还是爱相随、大麦定期寿险，都是非常优秀的产品；

如果你纠结到底该买哪一款，可以参考如下建议：

1）如果追求极致性价比，女性被保人选瑞泰瑞和升级版，男性被保人选擎天柱3号优选版；

2）如果健康有异常，瑞泰瑞和升级版最值得考虑；

3）如果想要被保人豁免保障，就选擎天柱3号；

4）如果想增加40岁前身故保障，爱相随定期寿险会非常合适。