银行贷款风险案例分析

当前，金融科技的发展似乎让企业融资变得“简单”起来，特别对于广大小微企业来说，各家金融机构推出线上贷款产品，让人足不出户就可以获得贷款，贷款流程大大简化，时间大大缩短。然而，不管线上还是线下贷款，只是贷款方式的变化，对于金融机构而言，授信的风险丝豪没有改变。因此，我们从银行的角度来观察我们的贷款是否安全。

一、案例概述：

A公司从B银行获得贷款1000万元，担保方式为A企业实际控制人张三的四个好朋友的住宅做抵押。对于B银行来说，A企业生产经营情况良好，且住宅作为优质的抵押品，即使贷款不良好，住宅无论变现的能力较强，该笔授信风险较小。

然而，A企业因政府规划变更需对厂区进行异地搬迁。由于异地搬迁将占用企业大量的资金，逐步导致企业经营变得困难，业务逐渐萎缩，银行借款出现逾期。

B银行见贷款逾期，便同企业进行沟通试图化解，并以抵押拍卖几套远高于贷款金额的住宅作为谈判筹码要求企业想法归还贷款。然而，A企业此时已是“泥菩萨过江，自身难保”，对于第三方的押品，实在无暇顾及。

后期，在B银行起诉过程中发现，这几户押品的所有人的和法院有着一定的关系，这就使的起诉和后续的押品拍卖变的困难，而且这几个押品的所有人也分别使用部分贷款资金，银行贷款损失在即。

二、风险分析

三方押品。对于授信方案中抵押物为第三方的，应认真核实第三方为借款人担保的真实意图，是否存在抵押物所有人与借款人共同使用贷款的情况；其次，三方押品对于借款人违规的成本大小。如果借款人违约而处理押品对于借款人来说毫无违约成本，那么可重新考虑更换新的押品。

押品的作用，不仅仅在于覆盖贷款金额，更重要的是看押品对于借款人的违约成本有多大的限制。

三、防范措施

1、认真调查借款人同第三方之间的关系，是否存在业务合作关系或者是民间借贷关系，

审慎叙做第三方为押品的大额授信。

2、通过授信产品进行限制。可向客户提供供应链融资等产品，限定贷款支付对象，防

止贷款被挪用。