回复北京李斌律师称信用卡利率不受法定利率24%限制的答案

近些年以来，关于信用卡和民间借贷的问题争论不断，而一些所谓的律师称信用卡根本不受限于法定利率24%的说法，还甚至于在文章评论称实际上利率是没有限制的，比民间借贷高，而且高很多的说法，而我们主要还是关注于信用卡为什么能比民间高利贷还要高的综合年化利率，这才是我们关注的焦点。

根据央行在2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消此前统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。

值得注意的是《商业银行法》第38条规定：“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。”但是，但是实际金融借款纠纷审判中，各地法院大量使用民间借贷的利率标准进行审判。

根据2017年发布的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》明确提出以民间借贷年利率标准24%作为界限审查金融借贷的利率上限，而且，其中第二条也明确规定了严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金 融借款合同的借款人与贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约 金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利 率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融 资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件 中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。

其实，一直以来，都在说信用卡用户逾期后不协商就偿还不起信用卡的债务，这是一个真实的情况，因为在信用卡逾期后，银行根本不给予信用卡用户“喘气”的机会，每个月都要承受5%的违约金处罚，甚至于每个月还要承受越来越多的利率增长，完全违背了《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》相关规定。

更可气的是，根据北京星美律师事务所李斌律师在我们文章中评论到，利用《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条规定“怼”银行是完全没有任何作用的，因为这只是说明信用卡用户和银行可以协商，但是实际效果要看双方的意愿，而存在“特殊情况”和困难实际情况的信用用户目前所承受的压力是非常巨大的，因为如果按照浦发银行的做法是要想分期还款，先偿还全额的30%，而可笑的是，如果信用卡用户能偿还得起这30%的话，那么他们为什么不偿还最低还款额呢？因为这样就不用逾期了，这样的做法无疑就是典型的恶意导致逾期的一种行为。

知名媒体人徐亮表示，参照民间借贷利率上限对信用卡业务利率进行审查成为司法审判一个较为通行的处理方式，尤其是法院审核时将透支利息、违约金等统一作为利率来计算利息。

退一万步讲，信用卡作为银行的金融产品，其实其经营的模式和民间借贷消费并无任何的分别，不能说信用卡是银行的就可以不受限于我们国法律规定，也不是因为信用卡是银行的，那就可以肆意的“强抢”信用卡用户的血汗钱，因为信用卡作为银行的产品不是高利贷，更不是超利贷，这么高的年化利率和“喝”信用卡用户的血有什么区别呢？

在很多律师看来，信用卡是银行的，仅仅这样他们就声称信用卡不受限于法定利率24%的规定，但是，我们请他们看清楚，信用卡不受限的是15.6%的民间借贷利率，并不是法定利率24%，典型的扭曲法律概念的行为。