华灯初上，酒香、菜香在没有包厢的川菜馆到处乱窜。川菜馆屋里已经没有了位置，餐桌从门口一直延伸到马路边，每张桌子围坐三五个人。菜再好吃也没有人埋头吃菜，全是趁着天气不凉也不热，觥筹交错互诉愁肠。真正的朋友相聚，是不会去大饭店的，都会选择人气儿够旺的“苍蝇小馆”。

门口的第二张桌子坐了三个人，身着白色但带有蓝色细纹衬衣，没有领带，下身是深蓝色西裤，黑色皮鞋。他们的服装比较相近，但仔细看也略有不同。听我的描述，各位大概就清楚了，这三人是在银行工作。银行的人都是穿衬衣西裤，但不打领带，他们认为中介才打领带。银行的工装也绝不会购买纯白衬衣，黑色西裤，他们认为这是小贷公司的行头。

朝东而坐的是国有大行的公司客户经理张华（化名），朝西而坐的是全国股份制银行的理财经理李亮（化名），朝南而坐的是城商行的零售客户经理（吴磊）。这三个客户经理是大学室友，毕业后都考入了银行。虽说银行不同，但三人干的都是最苦的客户经理，也是最容易发家致富的客户经理。他们定期一聚，诉诉工作痛，道道生活苦。今天是吴磊召集的局。

吴磊：“我们城商行现在拉存款都拉疯了，不管什么业务都要存款。客户做个房贷都想让配些存款。只要客户的征信不符合最优客户的标准，想要放款，就必须配存款。实在没有存款，最起码也得上浮利率。谁都知道给别人钱可以，让别人出钱那可是非常难的。”张华：“我觉得你们行有点强人所难。来贷款的，谁还有存款啊？我们行基本上就不缺存款，但是发放贷款相对困难。一笔贷款走的流程很长，超过一定金额，分行都没有审批权，都必须递交到总行，往往流程结束了，客户也都从其他银行贷出款了。哪像股份制银行，什么业务都往线上放，很快就能放款。李亮：我们行现在主打金融科技，天天说要拥抱互联网。现在客户贷款基本都不用纸质材料，全是在手机上自己操作。利率不算低，用的人也不少。我们的存款虽然没有像城商行一样紧张，但是也面临着存款缺失的问题。要知道存款不高，工资也会不高啊！还是城商行比较灵活，我们的理财利率，大额存单利率都比城商行要低。除了牌子大一点以外，根本没有任何竞争力。

三个人都在吐槽自己银行的不好，可能连他们自己都没有意识到，自己吐槽的，正是其他银行羡慕的。城商行羡慕五大行不用拉存款，五大行羡慕股份制银行放款快，股份制银行羡慕城商行存款利率灵活。从他们三个人的谈话也基本可以看出来。我国银行虽然多，但已经慢慢开始进行了分化。不同类别的银行都在找寻自己的优势，耕耘自己的领地。

国有银行网点多，资金成本低。背靠国有资本，自然能对接上国家级大项目，大项目必然带来大存款。这是他的优势。

股份制银行多诞生于沿海地区，受到互联网的影响较为深远，往往最喜欢拥抱科技。“科技在手，天下我有”是股份制银行的愿景。

城商行更清楚自己的定位，深耕当地，为获得老百姓的信赖，往往突破制度，走薄利多销的路子。扁平化的机构设置让其“船小好调头”。

六瓶啤酒已经下肚，又点了六瓶啤酒。送上啤酒的是饭店老板老王。老王把啤酒放在桌子上，顺势将六瓶啤酒全部打开。笑呵呵地冲着三位银行人说道：“三位老弟，慢慢喝，酒水给你们免费啊！”三人笑着招呼老王坐下来喝杯酒，吴磊站起来给老王倒满一杯酒递给老王。老王笑呵呵地接过酒杯坐了下来。

“感谢吴行长给我批贷款啊，要不然我的分店也开不起来啊！”老王端起酒杯朝着吴磊笑呵呵地说。

吴磊拿起酒杯碰了下说：“王老板说笑了，以后多给我弄点存款才是啊！”简单聊了几句，老王就起身忙其他事情了。

张华对着吴磊笑着说：“你给老王贷了多少钱？给咱们省了12瓶酒钱。”吴磊说：“你们看，他这样的生意批多少钱？”李亮说：“你就直接说吧，个人贷款方面我们都不专业，吴行长给我们上上课。”

吴磊夹起一片肉，押了一口酒，扬起脸说：

“据老王说像他的这种生意状况，单桌平均消费100元，一共100桌左右。中午几乎不翻台，晚上翻台2次，一天的营业额3万元，饭店毛利率40%左右，人工水电一个月10万，老王一个月挣25万不成问题。一年下来挣300万。老王要开个分店，开分店投资需要花掉80万左右。这样的经营状况，你们觉得最终行里批了多少呢？

张华说：“年收入300万，怎么着也得贷100万啊！”

李亮说：“年收入300万，收入负债比不超过50%的话，贷150万吧！”

吴磊说：“你们的思路跟客户一样，不了解银行计算个人贷款额度的方法。银行核算个人贷款额度，有“四看”：

一看客户挣多少，

二看客户用多少，

三看客户欠多少，

四看客户担保能力是多少。

客户虽然挣得多，但是从开分店的角度来看，他需要的也不多，如果给的多，可能会出现过度授信的局面，引发客户将资金挪作他用的风险，所以给的钱不能超过80万。后来又查了下客户的征信发现，客户在某银行也贷了30万。个人贷款审批经理认为客户再好，也得把这部分金额减掉。所以给的钱不能超过50万。虽然客户经营情况不错，但是银行贷款的标配，抵押物或担保人是不能少的。老王把自己的房子进行了抵押，房子价值100万，抵押乘数最高为70%，所以最高能担保70万的贷款。全部综合下来看，客户只能贷款50万。”

一个人能贷多少钱，其实自己就可以算出来，只是客户并不清楚银行的审批逻辑，想当然的认为能挣多少就应该能贷多少。

贷款额度的计算公式为：贷款金额=min【min【年收入，贷款用途】-负债金额，担保能力】。将公式翻译成白话文就是：在年收入与贷款用途所需资金中选择最小值减去负债金额得出预授信额度，将预授信额度与担保能力进行比较，选择最小值就是最终贷款金额。

三人都是从单位加完班才聚在一起，聚在一起时已经八点半，很快已经进入到了十一点。三人喝了十二瓶酒，对这些为了争取到客户而久经酒场的客户经理来说，这只是微醺。

正所谓：

不同的银行不同的路，到头来都会走到一处。

为客户不停的追逐，存款贷款都是征途。

四瓶啤酒打不住，为了客户能扛住。

多少贷款额度？对着公式数数。

银行最清楚，客户不迷糊。

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