去哪儿借钱-浅论个人贷款的几种渠道

现代社会，没有借过钱的人寥寥无几，大的如房屋按揭、小的信用卡透支、向熟人借钱，几乎是每个人都有经历的事儿。然而，虽然按揭啊、信用卡啊都是些耳熟能详的事情，但有需要的时候，很多人借贷仍是一头雾水。

这篇文章就从几个方面来分析下个人借款的渠道和方法。

一个人要借款，首先自己要清楚这几个问题：一是金额、二是期限、三是用途、四是利率。

一、大额贷款

作为一般人，大额贷款当然是首选正规渠道—银行。但是银行优势、劣势都是很分明的。如图：

银行的优势在于：额度大、利率低。

但劣势也很明显：需抵押或担保、要求高、审批慢。

所以，如果是个人经营、买房、装修、教育等需要大额支出的，用钱不是非常着急的，首选仍是银行。

当然，如果你有房有车或者其他值钱的物品，通过民间借贷、担保公司、典当行也可以借到，但是因为成本过高、且法律边界模糊，不建议介入。

二、小额贷款

但是，也有很多人并不满足银行大额贷款的要求（比如个人信用度不够、还款能力不符合银行要求等），或者说用款比较急，那么就只有以下几种小额渠道了。

顺序由优到劣：

1、各银行的现金分期。每个银行几乎都有自己的现金分期产品，像取钱一样从银行卡里透支，分期还款，利率比银行正式贷款稍高。

2、互联网金融。如阿里借呗、京东金融上的小额借贷。但是利率很高，比如阿里借呗年化利率差不多要15%。

3、信用卡套现。特别强调：信用卡套现有风险，很可能会被封卡并上银行黑名单。这是银行贷款和现金分期都不行又急需用钱的无奈之举。

4、其他小额贷款公司，每个地方都有，利率非常高，几乎都在20%以上，还有各种隐形成本。如果非救命钱，还是不建议。

最后总结：

个人贷款说白了就是个人信用的积累。为了避免需要借钱的时候借不到的尴尬，建议信用一点一滴地积累，比如：个人资产放在主要的1~2家银行，投资理财也不要太分散，选择1~2家即可。在一两家积累的额度，总比需要用钱时东一家西一家地凑好。